Om besparingen in inkomen om te zetten

Als u regelmatig spaart voor uw pensioen, een deel van uw loonstrookje of uw jaarlijks inkomen instelt op een belastinglatentie, zoals een 401.000 of een individuele pensioenrekening, moet u aan het einde van uw carrière een aanzienlijke portefeuille waaruit inkomsten worden getrokken. Maar het geld kan in veel verschillende beleggingen leven, gehouden binnen verschillende rekeningen. Het is niet ongebruikelijk om meerdere belastingsbevorderende pensioenrekeningen bij te houden, samen met nog een belastbare beleggingsrekening.

U bent misschien al bekend met het belangrijke concept van activaspreiding. Aandacht besteden aan uw activum locatie is net zo belangrijk. Hoe en wanneer u uitkeringen van elk account neemt, heeft invloed op uw belastingen en inkomensplanning. Dit is waar u aan moet denken als u uw eigen pensioenspaarrekening gebruikt om inkomsten te genereren.

Plan een vast percentage per jaar te nemen

Gepensioneerden die een gedisciplineerde intrekkingsgraad hanteren, kunnen hun spaargeld langer laten duren. Pensioenspecialisten adviseren over het algemeen een uitkeringspercentage van ongeveer 4 procent per jaar, gecorrigeerd voor inflatie. U kunt een rekenmachine gebruiken om te zien hoe die 4 procent eruit zou zien op uw rekeningen. Het kan nodig zijn om op een bepaald moment de opnamesnelheid aan te passen. De meningen lopen uiteen van de jaarlijkse intrekkingsflexibiliteit in het bereik van 3 procent tot 7 procent.

Prioriteiten toekennen aan bepaalde accounts

De volgorde waarin u begint met het opnemen van geld van verschillende rekeningen zal grotendeels afhankelijk zijn van belastingen.

Belastingplichtige rekeningen worden eerst getikt. Deze omvatten brokerage-accounts, geërfde beleggingsportefeuilles en elke account waarvoor u belastbare inkomsten betaalt. Verlaat de uitgestelde belastingen zo vaak mogelijk.

Deze IRA's met belastinguitstel en 401 (k) s zijn de rekeningen om van de volgende te trekken. Beleggers kunnen beginnen met het opnemen van uitkeringen van deze accounts vanaf een leeftijd van 59 1/2.

Als u liever wacht, hebt u tot de leeftijd van 70 1/2 voordat u distributies moet gaan opnemen. Mis een vereiste verdeling en je zou een boete van 50 procent kunnen betalen van het bedrag dat uitgedeeld had moeten worden. Plus de belastingen die u betaalt voor de opname die u nog steeds moet nemen. Ouch. Het is het risico niet waard.

De uiteindelijke aan te raken account is een belastingvrije account zoals een Roth IRA, Roth 401K of Health Savings Account (HSA). Deze accounts zijn niet onderworpen aan de vereiste distributieregels, ongeacht hun leeftijd. (De uitzondering is als u dood bent, dan is een volledige verdeling vereist.) Tot die tijd kunnen investeringen in een Roth belastingvrije winsten genereren.

Automatiseer uitbetalingen

Sommige werkgeversplannen en investeringsmaatschappijen bieden fondsen die de pensioenuitgaven voor u automatiseren. Een voorbeeld is het beheerde uitbetalingsfonds van Vanguard, dat is ontworpen om de hoofdgroei en het uitbetalingspercentage in evenwicht te brengen om uw spaargeld te laten duren.Onverdeelde activa binnen deze fondsen kunnen worden doorgegeven aan een overlevende echtgenoot of andere begunstigden. Onderzoek de opties die worden aangeboden door uw 401 (k) beheerder of via uw bank of makelaardij om te zien of er een plan is dat betalingen gemakkelijk voor u maakt.

Bescherm tegen inkomensonzekerheid

Voor gepensioneerden of gepensioneerden die zich zorgen maken over het opraken van geld, bevelen sommige financieel adviseurs de aankoop aan van een onmiddellijke lijfrente of inkomstenlijfrente om essentiële uitgaven te dekken. Een lijfrente is een soort verzekering. Kortom, de belegger ruilt een forfaitair bedrag voor gegarandeerd inkomen voor het leven. Als u 30 of 40 jaar met pensioen gaat, is dit een goede deal voor u. Als je maar een paar jaar leeft, is het een betere deal voor de verzekeringsmaatschappij. Sommige lijfrenten omvatten nabestaandenuitkeringen die een echtgenoot dekken nadat de lijfrentehouder overleden is, maar u kunt iets meer betalen voor deze optie. Kun je beter investeren in de markt via een low-cost fonds of ETF? Kan zijn. Maar wanneer andere gegarandeerde inkomstenstromen er niet zijn, kan een lijfrente helpen om gemoedsrust te bieden dat de basis wordt gedekt.

Natuurlijk is dit slechts het topje van de ijsberg in termen van wat te bedenken bij het plannen van het pensioeninkomen. Vergeet niet om andere bronnen van gegarandeerd inkomen te overwegen, zoals sociale zekerheid, lijfrentebetalingen of pensioeninkomsten bij het berekenen van de behoeften van uw accountdistributie.

De inhoud van deze site is uitsluitend bedoeld voor informatie en discussiedoeleinden. Het is niet bedoeld als professioneel financieel advies en moet niet de enige basis zijn voor uw beslissingen ten aanzien van investeringen of belastingplanning. In geen geval vertegenwoordigt deze informatie een aanbeveling om effecten te kopen of verkopen.