Hoe u uw pensioenbehoeften kunt berekenen

Een van de moeilijkste onderdelen over pensioenplanning is dat de algemene regel van de duim gebaseerd is op hoeveel geld je nodig hebt voor pensioen, de neiging heeft om je inkomen te reflecteren.

Dit geeft een aantal problemen voor degenen die proberen te plannen voor pensioen.

Zo zeggen veel financiële deskundigen dat u tussen 70% en 85% van uw inkomen voor het pensioen wilt vervangen. Dus als u $ 100, 000 per jaar verdient, dient u het doel om voldoende pensioeninkomen te creëren dat u ergens tussen $ 70.000 tot $ 85.000 per jaar zou kunnen wonen.

Het probleem bij het baseren van uw pensioenbehoeften op het huidige inkomen

Helaas is dit soort vuistregel niet handig voor mensen die in de vroege stadia van hun carrière zijn. Als u in uw 20s of 30s bent, kunt u een inkomen verdienen dat een inkomensniveau loon weerspiegelt.

Plus, als je in het midden van je carriere was en besloten om een ​​carrièreverandering te maken, kan je ook tijdelijke ervaringsleeftijd ervaren.

Wanneer u niet zeker bent wat uw inkomen voor het pensioen gaat, hoe kunt u eventueel projecties maken over het bedrag dat u nodig heeft in uw senioren?

Een ander probleem: Wat als je een spaarder bent?

Voordat we deze vraag aanpakken, laten we nog een probleem introduceren met de duimregeling 'vervang je inkomen'. Dit advies hangt af van de veronderstelling dat u het grootste deel van uw inkomen besteedt.

- Als je typisch 10% tot 15% van je inkomen voor pensioen bespaart en misschien nog eens 10% tot 15% van je inkomen voor andere niet-pensioen types spaargeld, dan zou de implicatie wees dat je ergens ongeveer 70% naar 85% van je inkomen hebt uitgegeven.

Het is zinvol onder die zeer specifieke situaties dat als u het merendeel van wat u maakt en u niet verwacht dat uw uitgavengewoonten tijdens het pensioen altijd veranderen, dan zou u genoeg geld moeten creëren, zodat alles zou hetzelfde blijven. Dit lijkt een schokkende aanname te zijn.

Het is niet noodzakelijk dat mensen het grootste deel van wat ze maken, doorbrengen. Sommige mensen besteden meer dan wat ze verdienen, en belopen met creditcardschulden, terwijl anderen veel minder uitgeven dan het bedrag dat ze verdienen.

Dit is de tweede en misschien meer dwingende reden waarom uw pensioenuitgaven op uw inkomen in plaats van uw uitgaven misschien niet het beste kader voor planning zijn.

Wat is de oplossing?

Focus op uitgaven, niet inkomen

Ik stel voor dat u uw pensioenprestaties baseert op uw uitgavenniveau in plaats van op uw inkomen. Hiermee worden beide bovenstaande problemen opgelost.

Nu dat gezegd wordt, is het ook waar dat uw uitgaven in pensioen anders zullen zijn dan uw uitgaven vandaag.Bij pensioen, bijvoorbeeld, heeft u mogelijk geen hypotheekbetaling. Uw kinderen kunnen volwassen worden en zelfstandig leven, en u hoeft ze niet meer te ondersteunen. Kosten die verband houden met uw werk, zoals kinderopvang, bedrijfskledij en pendeldiensten, zullen ook ontbreken.

Dat gezegd hebbende, kunt u andere kosten hebben die u momenteel niet heeft. Out-of-pocket recept en medische kosten kunnen een grotere zorg zijn. U kunt ook huisgerelateerde taken uitbesteden die u momenteel zelf doet, zoals het reinigen van goten, het raken van bladeren of sneeuwschoppen wanneer u in de jaren '70 en '80 bent.

U kunt ook kiezen om meer te reizen met uw pensioen om hobby's te verkennen die u tijdens uw werkjaren niet kon nastreven.

Dit leidt ons tot een tweede kwestie, dat is dat terwijl het inkomen niet een geschikte basis is om te bepalen hoeveel geld u in uw pensioenportefeuille moet hebben, zijn kosten ook niet een perfecte optie. In plaats van betere alternatieven kunnen kosten echter de beste benchmark zijn voor hoe groot een portefeuille u wilt richten.

Als we accepteren dat sommige van uw huidige uitgaven zullen dalen, maar anderen zullen groeien en we die twee plaatsen om een ​​was te zijn, dan is het relatief redelijk om te zeggen dat het bedrag dat u momenteel doorbrengt, ook zou kunnen zijn het bedrag dat u tijdens uw pensioenjaren doorbrengt.

Hoeveel geld zal je nodig hebben om met pensioen te gaan?

Nu we dat hebben vastgesteld, hoeveel geld moet u daadwerkelijk terugtrekken?

Hier is een brede vuistregel: vermeerder uw huidige jaarlijkse uitgaven met 25. Dat is de grootte van uw portefeuille dat u op pensioen moet gaan, zodat u elk jaar 4% van die portefeuillebedrag veilig kunt terugtrekken.

Als u bijvoorbeeld 40.000 dollar per jaar besteedt, heeft u een beleggingsportefeuille nodig die 25 keer zo groot is, ofwel 1 miljoen dollar aan het begin van uw pensioen. Dit is een grote genoegsom zodat u 4% van die $ 1 miljoen portefeuille in uw eerste jaar van pensioen kunt terugtrekken en datzelfde 4% aangepast voor de inflatie elk volgend jaar en behoudt een redelijke kans dat u uw geld niet zal overleven .

Dit klinkt misschien schrikwekkend, maar als je vroegtijdig begint met het opslaan van je pensioen, al in de jaren 20, kun je een $ 1 miljoen portefeuille ophalen, zelfs op een salaris van slechts $ 30.000 tot $ 40.000. (Check out dit artikel voor een gedetailleerde uiteenzetting van de wiskunde achter hoe u een miljonair wordt op een salaris van $ 40.000.)

Wat als je een late start hebt met het besparen?

Als je echter later in het leven begint, wanhoop je niet. Het belangrijkste ding dat u moet onthouden is dat de beste manier om te compenseren voor een late start is om agressief bij te dragen aan uw accounts.

Met andere woorden, bespaar meer en bespaar moeilijker. De tactiek om te voorkomen, verhoogt echter uw risicoblootstelling als een manier om op te lossen voor de verloren tijd. Niet een gedeelte van uw portefeuille overdragen aan aandelen op grond dat u meer risico's nodig hebt om te compenseren voor verloren decennia van besparingen.

Risico werkt immers op beide manieren, en als dat tegen jou zou draaien, zul je niet zoveel tijd hebben om te herstellen.

Kijk voor indexfondsen met een lage premie en verspreid uw beleggingen tussen een redelijke mix van aandelen en obligaties. Blijf doorgaan met dat regelmatig door de rest van uw werkloopbaan, met als doel om uw huidige uitgavenniveau 25 keer op te slaan op de dag dat u met pensioen gaat.

Gebruik pensioenrekenmachines om ervoor te zorgen dat je op de goede weg bent en niet te veel aandacht schenken aan engste rubrieken in financieel nieuws. Je speelt een langdurig spel, en je wordt in de dagelijkse turbulentie van de markt ingehaald, maar zal je vooruitgang alleen beperken.

Als u met een late start op pensioen spaart, focus op manieren waarop u uw inkomen kunt verhogen of uw uitgaven kunt verlagen. Als u kan, doe een combinatie van beide. Hier zijn hoe deze strategieën u kunnen helpen om de kloof te overbruggen.

Omschrijven welke pensioengerechtelijke middelen

Het is niet ongewoon om te horen over mensen die "half-pensioen" van de werknemers zijn, ofwel omdat ze zich niet kunnen veroorloven om volledig te gaan pensioen of omdat ze druk willen houden.

Als u een late start hebt om te besparen en meer moet verdienen om het verschil te maken tussen wat u nodig hebt en wat u hebt, overwegen enkele alternatieven voordat u "officieel" met pensioen gaat.

Bijvoorbeeld, als je van je werk houdt, kan het logisch zijn om te blijven en gebruik te maken van werkgeversbijpassende bijdragen naast inbraakbijdragen voor je 401 (k). Niet te vergeten, je kunt je andere voordelen een beetje langer houden.

Misschien hou je niet van je baan, maar je houdt van het vak waarin je werkt. Is het mogelijk om een ​​paar jaar deeltijds te werken als consultant, terwijl je geld blijft groeien?

Misschien wil je helemaal niet stoppen met werken, maar wil je een tweede carrière starten voor iets waar je al een tijdje gepassioneerd bent. Als u een loonbesnoeiing neemt, kunt u op een rijtje volgen om aan uw pensioenbesparingsbehoeften te voldoen, voor een paar jaar een nieuwe reis in een nieuwe industrie.

Herstel levensstijl in pensioen

Misschien werd je niet laat begonnen met het opslaan, maar kan je de extra verandering niet sparen om een ​​portefeuille te bouwen die uw huidige uitgavenniveau weerspiegelt.

Als het verdienen van extra geld niet mogelijk is, dan moet u wellicht opnieuw bepalen wat voor soort levensstijl u met pensioen wilt wonen.

Bijvoorbeeld, als de meeste mensen aan pensioen denken, denken ze aan eindeloze ontspanning, tropisch landschap, golfen of kaartspelen met vrienden.

Dat hoeft echter niet te zijn waar je pensioen er uit ziet. Er zijn tal van manieren om kosten te besparen en een interessante levensstijl bij pensioen te behouden.

In plaats van het huis te houden dat u momenteel bezit, kan het meer zin hebben om te dalen en te gaan met pensioen naar een staat zonder inkomstenbelasting. Je zou het nog een stap kunnen nemen en in het buitenland met pensioen kunnen gaan, met een lagere kosten van levensonderhoud. U kunt zelfs beslissen om een ​​nomadische reiziger te worden en uw huis te verkopen, een RV te kopen en te zien dat alle U. S. te bieden heeft.

Er zijn veel manieren om pensioen te maken, je moet gewoon met de nummers spelen om te zien wat er voor je mogelijk is.Dus als een portefeuille van $ 1 miljoen niet in je toekomst is, vind je wat er is en pas je levensstijl daarop aan.