Hoe banken en geld verdienen

Banken bieden tal van "gratis" diensten zoals spaarrekeningen en gratis controle. In feite betalen zij u soms om geld in de bank te verlaten, en u kunt zelfs uw inkomsten verhogen door gebruik te maken van certificaten van deposito (CD) en geldmarktrekeningen.

Tenzij u met een online bank werkt, hebben de meeste banken en kredietbonden ook fysieke locaties met medewerkers, en zij bellen call centers met uitgebreide klantenserviceuren.

Hoe betalen ze daarvoor? Banken verdienen inkomsten uit beleggingen (of leningen en leningen), rekeningkosten en extra financiële diensten.

Wanneer u geld aan een financiële instelling geeft, is het essentieel om het bedrijfsmodel van dat bedrijf te begrijpen en precies hoeveel u betaalt. Maar het is niet altijd duidelijk hoe banken betaald worden. In feite zijn er verschillende manieren waarop banken inkomsten kunnen verdienen, waaronder het investeert van uw geld en de heffingen aan klanten.

De verspreiding

De traditionele manier waarop banken winst kunnen verdienen is door leningen en leningen. Banken nemen deposito's van klanten af ​​(in wezen lenen dat geld van rekeninghouders), en lenen ze aan andere klanten. De mechanica zijn een beetje ingewikkelder, maar dat is het algemene idee.

Betaal minder, verdien meer: ​​ Banken betalen rente tegen relatief lage tarieven aan deposanten die geld in spaarrekeningen, cd's en geldmarktrekeningen houden. Ze betalen meestal niets op saldi bij het controleren van accounts.

Tegelijkertijd betaalt de bank relatief hoge rentetarieven aan klanten die lenen (met huisleningen, auto leningen, studie leningen, zakelijke leningen en andere soorten leningen ).

Het verschil tussen het lage tarief dat banken uitbetalen en het hoge tarief dat ze verdienen, staan ​​bekend als de spread of de marges van de bank.

Voorbeeld: Een bank betaalt 1 procent jaarlijks percentage (APY) op contant geld in spaarrekeningen. Klanten die auto leningen krijgen, betalen minstens 4 procent (of meer, afhankelijk van hun credit scores en andere kenmerken van de lening). Dat betekent dat de bank tenminste 3% op die fondsen verdient - misschien veel meer dan dat. Vooral met creditcards, die jaarlijks percentage percentages (APR) ongeveer 20 procent kunnen bevatten.

Beleggingen: Wanneer banken uw geld lenen aan andere klanten, investeert de bank deze fondsen in wezen. Maar banken investeren niet alleen door leningen aan hun klantenbestand te geven. Sommige banken investeren extensief in verschillende soorten activa (sommige van deze investeringen zijn eenvoudig en veilig, maar anderen zijn ingewikkeld en relatief riskant).

Regels bestaan ​​om te beperken hoeveel banken met uw geld kunnen gokken (vooral als uw account FDIC verzekerd is). Toch kunnen banken het inkomen nog meer stimuleren door meer risico's te nemen met uw geld, en die regelingen hebben de neiging om over de tijd te veranderen.

Naast het investeren van geld betalen banken kosten aan klanten.

Tarieven voor rekeninghouders

Als consument bent u waarschijnlijk vertrouwd met kosten die uw controle-, spaar- en andere accounts raken. Deze kosten worden makkelijker ontwijken, maar de kosten blijven nog steeds een belangrijke bijdrage leveren aan de winst van de bank.

In het verleden was gratis controle makkelijk te vinden, maar nu zijn de maandelijkse account onderhoudskosten de norm. De truc is om die kosten af ​​te zien.

Verkeerde kosten: Banken rekenen ook kosten voor bepaalde soorten acties en "fouten" die u op uw account maakt. Als u zich heeft aangemeld voor een overtroue bescherming, kost het u $ 35 of zo elke keer als u uw account overschrijft (en u kunt deze kosten nog steeds betalen, zelfs als u uitverkocht bent). Weigeren een cheque? Dat kost je ook. Er is een lange lijst van kosten die voortvloeien uit accountactiviteit, inclusief (maar niet beperkt tot):

• ATM-vergoedingen (inclusief kosten die uw bank betaalt, evenals kosten van de bank die de ATM bezit) > Verloren of gestolen kaartvervanging (en extra kosten voor spoedlevering)
• Vroege opname van een cd
• Vooruitbetalingstraffen op leningen
• Betalingsverplichtingen op leningen
• Inactiviteitsvergoedingen
• Tarieven voor papierafschriften < Tarieven om te praten met een teller als u een goedkoop online account hebt.
• Stop betalingsverzoeken
• Servicevergoedingen
• Naast de inkomsten uit leningen en leningen, bieden banken optionele diensten.

Jij

kan er niet voor betalen, maar veel bank klanten (particulieren, bedrijven en andere organisaties) doen. Dingen zijn verschillend bij elke bank, maar sommige van de meest voorkomende diensten staan ​​hieronder vermeld. Kredietkaarten:

U weet al dat banken rente op uw leningsbalans opleggen en banken verrichten jaarlijks een jaarlijkse vergoeding aan kaartgebruikers. Zij verdienen ook wisselinkomsten of 'swipe fees' elke keer dat u uw kaart gebruikt om een ​​aankoop te doen (transacties met debetkaart brengen veel minder inkomsten dan creditcards in). Daarom verkopen de handelaren de voorkeur aan dat u met contant of een betaalpas betaalt, en sommige winkels overhandigen zelfs die kosten aan klanten.

Controles en geldorders: Banken printen cheques voor belangrijke transacties, en veel bieden ook geldorders voor kleinere artikelen. Kosten voor die instrumenten zijn vaak ongeveer $ 5 tot $ 10. U kunt zelfs persoonlijke en zakelijke cheques van uw bank opnieuw bestellen, maar het is meestal minder duur om online te vullen met een cheque-printbedrijf.

Rijkdomsbestuur: Naast de standaardbankrekeningen bieden sommige instellingen producten en diensten door financiële adviseurs. Commissies en vergoedingen (inclusief activa onder beheerskosten) uit die activiteiten aanvullen bankwinst.

Betalingsverwerking: Banken hanteren vaak betalingen voor grote en kleine bedrijven die creditcards en ACH-betalingen van klanten willen accepteren. Maandelijkse en transactiekosten zijn gebruikelijk.

Positief betalen: Als uw bedrijf zich bezighoudt met dieven die nepcontroles afdrukt met uw accountgegevens, kunt u de bank controleren op alle uitgaande betalingen voordat ze geautoriseerd zijn.Maar natuurlijk is er een vergoeding hiervoor.

Leningkosten: Afhankelijk van uw bank en het soort lening, kunt u een aanvraagkosten, een origineelprijs van 1 procent of zo, kortingspunten of andere kosten betalen om een ​​hypotheek te krijgen. Deze kosten zijn naast de rente die u betaalt op uw leningbalans.

Wat over kredietverenigingen? Kredietorganisaties zijn instellingen die door klanten worden beheerd en die min of meer zoals banken functioneren. Zij bieden soortgelijke producten en diensten aan, zij hebben gewoonlijk dezelfde soorten vergoedingen, en zij storten op dezelfde manier (door te lenen of te investeren in de financiële markten).

Omdat zij eigendom zijn van klanten (of "leden") in tegenstelling tot winstgevende investeerders, en omdat ze belastingvrijgestelde organisaties zijn, kunnen kredietbonden

soms

minder winst nastreven. Zij kunnen meer rente betalen, minder op leningen rekenen en meer conservatief investeren. Sommige kredietverenigingen betalen rente en kosten aan, evenals wat je zou vinden bij een typische bank, dus de verschillende structuur is gewoon een technische vorm. Zie hoe credit unions werken voor meer informatie.