Leningverhouding: Hoe uw LTV uw hypotheek beïnvloedt

De lening-naar-waarde-verhouding (LTV) is een financiële term die wordt gebruikt door kredietverstrekkers om de verhouding van een lening aan de waarde van het actief uit te drukken. De LTV-ratio is een van de belangrijkste risicofactoren die kredietverleners beoordelen bij het in aanmerking komen van leners voor een hypotheek.

Het risico op wanbetaling is altijd de echte bestuurder van het onderschrijven en uiteindelijk leen goedkeuringsbeslissingen, en de kans op een kredietverlener die een verlies absorbeert, neemt toe als het bedrag van het eigen vermogen afneemt.

Daarom, als de LTV-ratio van een lening stijgt, worden de kwalificatierichtlijnen voor bepaalde hypotheekprogramma's veel strenger. Leners kunnen leners van hoge LTV-leningen vereisen om privé-hypotheekverzekering te verkrijgen om te beschermen tegen de standaard van de koper.

Berekening van de waardeverhouding

De waardering van een woning wordt doorgaans bepaald door een taxateur. Gewoonlijk zullen banken de mindere van de gewaardeerde waarde en de aankoopprijs gebruiken.

Laten we eerst een aantal cijfers afbreken en vervolgens bespreken hoe deze leningwaarden overeenkomen met het hypothecaire landschap.

• Aankoop Scenario # 1 - Beoordeling is Goed (meer dan de aankoopprijs)

Aankoopprijs: $ 100, 000

Beoordeelde Waarde: $ 110, 000

Aanbetaling: $ 20, 000

Lening Bedrag : $ 80.000

Leningwaarde (LTV) = 80%

• Aankoop Scenario # 2 - Beoordeling is Laag (Minder dan de Aankoopprijs)

Aankoopprijs: $ 100, 000

Beoordeelde waarde: $ 90.000

Aanbetaling: $ 20.000

Lening Bedrag: $ 80, 000

Lening (LTV) = 89%

• Herfinanciering Scenario # 1 (standaard zonder 2de hypotheek)

Huiswaarde: $ 100.000

Leningbalans: $ 80.000

Eigen vermogen: $ 20.000

Loan-to-value of LTV = 80%

• Herfinancieringsscore # 2 (meerdere hypotheeklasten, inclusief 2de hypotheek)

Huiswaarde: $ 100.000

Leningsaldo: $ 80.000

Tweede leningbalans : $ 10.000

Eigen vermogen: $ 10.000

Lening-op-waarde of LTV = 90%

Of u nu koopt of herfinanciert, de lening van uw lening is belangrijk omdat het helpt uw hypotheekrente en uw lening in aanmerking.

High-LTV-leningstypes

Lening-op-waarde is een sleutelfactor in uw vermogen om voor een hypotheek te worden goedgekeurd. Over het algemeen lenden kredietverstrekkers leningen met een lage LTV omdat leningen met een lage LTV minder risico voor de bank vormen.

Dat gezegd zijnde, zijn er een aantal leningprogramma's die specifiek gericht zijn op huiseigenaren met hoge LTV's. Er zijn zelfs sommige programma's die de totale waarde van de lening-naar-waarde negeren.

Hier is een korte beoordeling van de meest voorkomende high-LTV-leningstypes.

VA Lening: 100% Leningwaarde

VA leningen zijn leningen gegarandeerd door het ministerie van veterinaire zaken van de VS. VA lening richtlijnen staan ​​voor 100% LTV, wat betekent dat er geen downpayment nodig is voor de meeste VA leners. Controleer altijd met uw kredietverstrekker eerst om ervoor te zorgen dat uw VA-subsidiabiliteit nog steeds geldt voor 100% financiering.

VA-hypotheken zijn beschikbaar voor bepaalde actieve soldaten, veteranen, militaire echtgenoten, leden van de Geselecteerde Reserve en National Guard, militaire cadetten en ministerie van Defensie.

USDA-lening: 100% Lening-waarde

USDA-leningen zijn leningen verzekerd door het ministerie van Landbouw van de Verenigde Staten. USDA-leningen staan ​​voor 100% LTV - er is geen aanbetaling vereist.

USDA-leningen staan ​​soms bekend als landelijke hypothecaire leningen, maar sommige suburbanieten in kleinere gemeenschappen of aan de buitenrand van metrogebieden kunnen ook kwalificeren. Controleer met uw geldschieter.

FHA hypotheken: 96. 5% Lånwaarde

FHA hypotheekrichtlijnen vereisen een aanbetaling van minstens 3. 5 procent.

In tegenstelling tot VA en USDA-leningen, zijn FHA-leningen niet beperkt door militaire achtergrond of locatie - er zijn geen speciale toelatingsvereisten en hoeft u geen eerste keer homebuyer te zijn.

Als u gemiddeld krediet, beperkte activa heeft of net begint op uw carrierepad, kan een FHA hypotheek het beste pad voor u zijn.

Fannie Mae & Freddie Mac Lening: 95% Lening-op-waarde (97% mogelijk)

Conventionele leningen zijn leningen gegarandeerd door Fannie Mae of Freddie Mac. Beide groepen bieden 97% LTV aankoop hypotheken, wat betekent dat u een downpayment van 3 procent moet maken om te kwalificeren.

95% of minder lening-naar-waarden zijn echter veel vaker.

In vergelijking met een FHA lening wordt conventionele financiering geadviseerd voor huiseigenaren met solide, vastgestelde credit scores.

Refinancieringsprogramma's van geen waardering

Huiseigenaren die op hun hypotheek willen sparen, moeten begrijpen hoe de waarde van de lening in het spel komt. Een hogere lening-op-waarde van een lager dan verwachtte evaluatie kan snel uw spaarpunten opsporen.

Dat gezegd zijnde, er zijn meerdere herfinancieringsprogramma's beschikbaar voor het selecteren van huiseigenaren. Niet alleen maakt het gebrek aan beoordeling het onderschrijvingsproces sneller, het maakt ook leningswaarde onbelangrijk voor die leners.

Enkele van die programma's worden hieronder gemarkeerd.

FHA Streamline Refinance

De FHA Streamline Refinance is een speciaal herfinancieringsprogramma dat beschikbaar is voor huiseigenaren met bestaande FHA hypotheken.

Officiële richtlijnen voor de FHA Streamline Refinance afzien van de beoordelingseisen, wat betekent dat leningen met onbeperkt LTV zijn toegestaan.

VA Streamline Refinance

De VA Streamline Refinance is een speciaal herfinancieringsprogramma voor huiseigenaren met bestaande VA-huisleningen.

De officiële naam van de VA Streamline Refinance is de rentevoetverminderingsfinancieringslening (IRRRL). Net als bij de FHA Streamline, vereist de VA Streamline Refinance geen beoordeling, noch vereist het de verificatie van inkomen, werk of krediet voor de meeste leners.

USDA Streamline Refinance

De USDA Streamline Refinance is alleen beschikbaar voor huiseigenaren met bestaande USDA-hypotheken. Net als de FHA en VA streamline programma's, laat de USDA-herfinanciering af van de behoefte aan een huisbeoordeling. Het programma is momenteel in de proef fase en beschikbaar in 19 staten.