Banken tegen Credit Unions: Wat is het beste voor uw geld?

U heeft verschillende keuzes voor financiële diensten zoals spaarrekeningen, controlerekeningen en leningen. Zowel banken als kredietbonden bieden deze producten aan, en het is vaak moeilijk om het verschil tussen deze instellingen te zien. Op veel manieren zijn ze gelijkwaardig - en men kan niet beter zijn dan de andere. Maar er zijn enkele belangrijke verschillen tussen banken en kredietbonden, die we hieronder zullen omschrijven.

Voor een basisinleiding met kredietbonden, inclusief eigendom, veiligheid van uw fondsen en producten, zie hoe credit unions werken.

Het belangrijkste verschil: eigendom

Credit unions zijn eigendom van hun klanten, terwijl banken eigendom zijn van beleggers (die beleggers kunnen duizenden aandeelhouders of een paar grote beleggers zijn). Je kan het niet schelen, of het is een groot probleem, maar die eigendomsstructuur beïnvloedt hoe deze instellingen functioneren.

Ideaal voor de kredietbond: Idealiter kunnen credit unions betere aanbiedingen aanbieden omdat zij buitenlandse beleggers niet proberen te maximaliseren en winst te verhogen ten koste van de klanten. Veel kredietbonden doen dat precies: ze betalen meer rente op spaargelden en cd's, ze bieden gratis controle aan iedereen, en ze houden de rentetarieven laag.

Uitzonderingen op de regel: De kredietbonden zijn echter niet altijd betaalbaarder dan banken. Communautaire banken hebben prioriteiten die vergelijkbaar zijn met kredietverenigingen, waaronder hun lokale bevolking en teruggave aan de gemeenschap.

Bovendien werken sommige kredietbonden als grote banken en rekenen ze dezelfde hoge kosten als hun concurrenten. Als non-profitorganisaties genieten deze kredietorganisaties belastingvoordelen die niet terugkomen naar het lidmaatschap zoals bedoeld.

Kredietvereniging

Uw vermogen om een account te openen is een ander belangrijk verschil tussen banken en kredietbonden.

Om hun fiscale status te behouden, zijn credit unions verplicht hun klantenbasis te beperken tot een groep mensen die een gemeenschappelijke band hebben (bekend als het "veld van lidmaatschap").

Dat vereiste is relatief makkelijk te bereiken. U kunt in aanmerking komen voor een credit union als gevolg van:

Waar u werkt of de industrie waarin u werkt.
Waar u naar school gaat of aanbidt.
Het geografische gebied waar u woont.
Lidmaatschap in een organisatie, die u mogelijk online kan voldoen.
De geschiktheid van een familielid.

Waar je ook bent, er is een goede kans dat er een kredietbond in de buurt is waar je in aanmerking komt. Sommige credit unions serveren zelfs leden op afstand.

Is je geld veilig?

Banken en kredietbonden houden uw geld veilig. Als de instelling ondergaat, kan sommige of al uw geld verzekerd zijn, wat betekent dat uw geld zou worden vervangen. In de meeste gevallen zou uw account eindigen bij een nieuwe instelling, en u zou hetzelfde accountnummer en accountbalans hebben.

De veiligste verzekering wordt ondersteund door de regering van de Verenigde Staten.

Voor bankrekeningen verzekert de FDIC fondsen met overheidssteun.
Bij federale verzekerde kredietbonden beschermt NCUSIF dekking u met volledige vertrouwen en krediet van de regering van de Verenigde Staten.

Onder de huidige wetgeving beschermen zowel FDIC als NCUSIF dekking tot $ 250.000 per depositor per instelling.

Als u meer dan dat wilt, wilt u ervoor zorgen dat u uw geld verspreidt onder verschillende accountregistraties (bijvoorbeeld uw pensioenrekening en uw individuele cheque rekening) of tussen verschillende instellingen. Het is mogelijk om op een plaats meer dan 250.000 dollar te verzekeren.

Enkele kredietverenigingen zijn door de staten gecharterd (in plaats van federaal gecharterd), en bieden privéverzekeringsdekking aan. Hoewel deze bescherming in veel gevallen nuttig is (ze zijn niet noodwendig slechte instellingen), is de particuliere verzekering niet zo veilig als de NCUSIF-dekking.

Vergelijkbare productbenodigdheden

De producten die beschikbaar zijn bij banken en kredietbonden zijn vrijwel hetzelfde. Voor de meesten van ons - consumenten die persoonlijke financiën behandelen - maakt het niet uit of u een bank of een credit unie gebruikt.

Voor gespecialiseerde diensten, zoals de trustee diensten, kan een kleine kredietbond niet in staat zijn om uw behoeften tegemoet te komen.

Maar het doet nooit pijn om te vragen - zelfs kleine instellingen hebben relaties met dienstverleners die kunnen helpen.

Bijna elke bank of kredietunie biedt de volgende producten aan:

Bedrijfsbankrekeningen
Boekrekeningen
Spaarrekeningen
Deposito's (CD's)
Huisleningen (inclusief aankoopleningen en herfinanciering )
Auto leningen voor nieuwe of gebruikte voertuigen (inclusief motor- en RV-leningen)
Geldmarktrekeningen

Daarnaast bieden banken en kredietbonden online bankdiensten aan. U kunt accounts bekijken, deposito's maken op uw mobiele apparaat, geld verhuizen, rekeningen betalen en meer bij de meeste instellingen. Af en toe biedt een kleine credit union misschien niet alle functies die u zoekt, maar dat is zeldzaam.

Klantenservice

Banken en kredietbonden kunnen allebei goede klantenservice bieden. Ze kunnen ook fouten maken en mensen inzetten die een slechte dag hebben.

Bij kredietverenigingen is de dienst meestal gepersonaliseerd. Er zijn minder klanten en minder werknemers, dus het is makkelijker voor iedereen om elkaar te leren kennen. Als u een vestiging bezoekt, is het een goede kans dat u met dezelfde mensen werkt en u kunt relaties ontwikkelen. Die relaties kunnen u helpen om in aanmerking te komen voor leningen als u minder dan perfect credit hebt, en ze kunnen het makkelijker maken om problemen op uw accounts op te lossen.

Vooral bij kleine banken en kredietbonden zal de klantenservice (gedeeltelijk) gebaseerd zijn op de cultuur van de organisatie. Interacties kunnen meer informeel zijn (voor beter of slechter), en kunnen afhangen van wie je met die dag praat. Bij grote banken verwacht u een consistente (maar stevige) ervaring: Alle medewerkers gaan door hetzelfde trainingsprogramma en hebben weinig ruimte voor serviceproblemen.

Uw planning kan uw besluit beïnvloeden om met een bank of kredietunie te werken. Grote banken kunnen de middelen hebben om 24-uurs klantenservice te bieden, en dat kan handig zijn als u niet kunt spreken tijdens kantooruren. Sommige kredietbonden (en banken) bieden echter uitgebreide en weekenduren - evenals uitstekende websites. Als u alles kunt doen wat u online nodig heeft, kunnen uren er niet toe.

Credit unions hebben een uniek aanbod met gedeelde vertakking. Als uw kredietbond deelneemt, kunt u tientallen andere deelnemende kredietbonden landelijk bezoeken. De meeste diensten, zoals het maken van deposito's en onttrekkingen, zijn gratis beschikbaar, maar u moet mogelijk met uw "thuis" kredietbond werken bij complexere problemen.

Welk is beter?

Banken en kredietbonden kunnen zowel aan uw behoeften voldoen. Uiteindelijk komt het neer op de producten, diensten en kosten die worden aangeboden door de individuele instelling waarnaar u kijkt. Als eigendom niet belangrijk is voor u, ga gewoon met wie de beste deal heeft (en vergeet niet dat u meerdere accounts bij beide banken en credit unions) kan houden.

Als u een lening nodig hebt, ontvang een offerte uit verschillende bronnen, waaronder tenminste één bank, één kredietbond, en één online kredietverstrekker. Vergelijk de kosten en rentetarieven bij elke instelling en vraag of u waarschijnlijk wordt goedgekeurd voor de lening voordat u een aanvraag invult.

Als hoge tarieven op spaarrekeningen uw voornaamste prioriteit zijn, kijk alleen online-opties voor zowel banken als kredietbonden. Online banken hebben niet dezelfde overhead als steen-en-mortel instellingen, en ze hebben de neiging om ooglopende rentetarieven te gebruiken om aandacht te krijgen.

Als u heeft besloten om een andere bank of kredietunie te starten, beweeg uw geld zonder problemen te veroorzaken. Gebruik onze checklist om banken te veranderen om het proces zo pijnlijk mogelijk te maken.