Waarom u een HSA wilt financieren in plaats van een IRA

De meeste mensen denken niet aan een HSA, of Health Savings Accounts, als een spaarrekening. In plaats daarvan denken ze het als een account waar je geld ter beschikking stelt voor gezondheidszorgartikelen gedurende het lopende jaar. Dat uitzicht moet veranderen. Een HSA kan een geweldige aanvulling zijn op een IRA of 401 (k) plan, en als de middelen beperkt zijn, kan het beter zijn om bij te dragen aan een HSA in plaats van de IRA. Dit is waarom.

Waarom de HSA Trumps de IRA

Een HSA-account is als een IRA op steroïden.

Met een traditionele IRA of 401 (k), als u in aanmerking komt, krijgt u een belastingaftrek voor het bedrag dat u bijdraagt aan het plan. Het geld groeit op uitgestelde belastingen, en dan betaalt u belastingen wanneer u hem bij pensioen trekt.

Met een HSA krijgt u dezelfde belastingaftrek als u geld meent, maar als u het geld in uw HSA gebruikt voor medische kosten en gekwalificeerde ziektekostenverzekeringen, komt het terug belastingvrij.

Waar komt u erbij om aftrekbare dollars te betalen en ze belastingvrij te trekken? Nergens anders waarover ik weet.

(Opmerking: voor het opzetten van een HSA moet u een hoogwaardig verzekeringsplan hebben dat voldoet aan de vereiste kwalificaties, of uw werkgever moet zo'n plan aanbieden.)

Ziektekostenverzekeringspremies en medische kosten van een of andere aard zijn een zekerheid. Waarom niet betalen voor hen met belastingvrije dollars?

Voor de leeftijd van 65 kunnen HSA-fondsen niet worden gebruikt voor ziektekostenverzekeringspremies, maar kunnen ze worden gebruikt om te betalen voor gekwalificeerde medische kosten, zoals co-pay, deductibles, tandheelkundige zorg, enz.
Na de leeftijd 65 HSA-fondsen kunnen worden gebruikt om te betalen voor ziektekostenverzekeringspremies, waaronder premies van Medicare Part B en langlopende verzekeringspremies.

Als u naar al uw mogelijkheden kijkt en de verwachte kosten van de gezondheidszorg in het pensioen schat, ziet u dat een HSA een veel effectievere manier biedt om te besparen om deze kosten te behalen dan veel andere voertuigen.

Er is bijna geen nadeel aan het gebruik van een HSA In plaats van een IRA

Ik kan bijna geen nadeel bedenken om een HSA te financieren in plaats van een IRA. Als u uw HSA-middelen niet nodig hebt voor medische kosten of verzekeringspremies dan na 65 jaar, kunt u het geld gebruiken, net als geld in uw IRA of 401 (k). U betaalt belastingen op onttrekkingen die niet voor medische redenen worden gebruikt, maar na de leeftijd van 65, geen strafbelasting.

Het primaire verschil is de leeftijd waarop geen boetebelasting geldt en het bedrag van de boetebelasting.

Met een IRA na de leeftijd van 59 ½ fondsen zijn beschikbaar zonder strafheffing. Bij een HSA zijn fondsen altijd beschikbaar voor gekwalificeerde medische kosten, maar als u om andere redenen gebruikt wordt, geldt een boetebelasting van 20% tot u 65 jaar oud bent. Na 65 geldt geen boetebelasting voor onttrekkingen, ongeacht waar ze voor worden gebruikt.

HSA-overeenkomsten met IRA

Aftrekbare bijdragen als u in aanmerking komt.
Geld groeit belastinguitgestelde.
Strafbelasting kan van toepassing zijn op onttrekkingen die de regels niet volgen.

HSA Verschillen aan IRA

Geld kan op elke leeftijd worden gebruikt voor gekwalificeerde medische kosten en is daarom vrij van belasting wanneer deze om deze reden wordt gebruikt.
Voor onttrekkingen die niet om medische redenen worden gebruikt, geldt een boetebelasting van 20% tot 65 jaar; Bij een IRA is het een boetebelasting van 10% en verdwijnt het op 59 ½ jaar.
Moet een gekwalificeerd hoog aftrekbaar gezondheidsplan hebben om in aanmerking te komen voor een HSA.
Bijdrage limieten zijn lager dan voor een IRA.
HSA's hebben geen vereiste minimumverdelingen terwijl IRA's doen.

Een HSA financieren In plaats van een IRA of 401k

Als ik een beperkt bedrag had om te redden, zou ik in deze volgorde redden:

Fonds mijn 401 (k) plan om voordeel te trekken uit elke werkgever match .
Gebruik een besparing boven het wedstrijdbedrag om een HSA-account te financieren.
Gebruik hiervoor besparingen om een traditionele of ROTH IRA te financieren, of gebruik voor extra 401k bijdragen.

HSA Fund Rollovers

HSA-fondsen kunnen niet in een IRA-account worden gerold. Ook zou er geen reden zijn om dit te doen. Bij de HSA behoudt u het recht om de fondsen belastingvrij te betalen voor medische kosten. Als ze naar een IRA kunnen worden gerold, verdwijnt deze optie.

Eenmalige overdracht van IRA naar HSA

Er is een belastingregel die eenmalige belastingvrije overdracht van geld van uw IRA naar een HSA mogelijk maakt.

Dit is niet zoals een rollover, omdat het telt in de richting van uw jaarlijkse HSA-bijdragelimiet. Het staat u toe om een kleine hoeveelheid geld te verplaatsen van een IRA, waar u belastingen zou moeten betalen op de onttrekkingen die nodig zijn voor medische kosten aan de HSA, waarbij terugnemingen voor dergelijke doeleinden belastingvrij zouden zijn.

Een HSA openen

Wil je een HSA-account openen? Neem contact op met uw verzekeringsagent om te kijken of u een gekwalificeerd hoogwaardig ziektekostenverzekeringsplan kunt krijgen, dan kijk uit deze lijst van HSA-aanbieders.

Resources - Zoek IRS-referentiemateriaal op HSA-accounts bij het hulpbronsentrum voor gezondheidspaarrekening.