Debet of krediet? Kosten voor kopers en verkopers

Wanneer u aankopen maakt met een betaalpas, kunt u vaak kiezen voor de transactie een debet- of kredietinkoop. Wat is het verschil? De keuze die u (of uw klanten) maakt, bepaalt hoe de aankoop wordt verwerkt, de kosten van verwerking, hoe lang het duurt en uw rechten.

Kopers krijgen de keuze om te betalen, en de meeste begrijpen niet hoe belangrijk die keuze is.

Is het debet of krediet?

De keuze tussen debiet en krediet is het verschil tussen een online en een offline transactie.

"Debit" resulteert in een offline transactie bij de kassa.

• U voert een identificatienummer (PIN) in om uw identiteit te verifiëren.
• Misschien kunt u terug met sommige handelaren terugkomen.
• Merchant fees zijn lager, maar banken kunnen de kaarthouders extra kosten in rekening brengen om de debet te kiezen.
• De transactie wordt elektronisch afgerond, meestal direct of binnen dezelfde werkdag.

"Credit" leidt tot online transacties bij de kassa.

• U ondertekent (op een kostenlijsten of scherm) voor de transactie in plaats van een pincode in te voeren.
• De aankoop loopt doorgaans via creditcardnetwerken (zoals Visa en MasterCard).
• U leent geen geld zoals u zou met een creditcard - de geld komt uit uw rekening.
• Het kan enkele dagen duren voor de rekening om uw account te raken, maar een vergunninghouder kan voor meerdere dagen geld op uw rekening houden.
• Merchants kunnen hogere swipe kosten betalen.

Waarom is het belangrijk? Consumenten geven het gewoonlijk niet uit of een aankoop een debet- of krediettransactie is, maar banken en detailhandelaren doen dat.

Merchant fees:

De retailer betaalt een percentage van de totale aankoopprijs voor betaling verwerking. De details zijn afhankelijk van verschillende factoren (transactie grootte, of de kaart aanwezig was of niet, en nog veel meer), maar het is vaak minder duur voor retailers om offline (PIN-gebaseerde) transacties te verwerken dan online betalingen. Voor kleine aankopen kunnen zelfs offline kosten maximaal een paar percenten van een aankoop opleveren, in de marges van de retailers eten.

Hoeveel?

De Durbin-wijziging grenzen dekkaart kaart verwisseling kosten tot 21 cent plus 0. 05 procent van de betaling. Een extra een cent bedrogpreventieheffing is ook toegestaan ​​in sommige gevallen. Die regels gelden alleen voor "overdekte transacties", waaronder kaarten die door sommige van de grootste kaartuitgevers uitgegeven zijn. Andere kaartuitgevers kunnen echter meer opladen. Deze regels gelden bijvoorbeeld alleen voor banken en kredietbonden met 10 miljard dollar of meer in activa. In 2015 meldde de Federal Reserve dat transactiekosten voor de transactiekosten gemiddeld ongeveer $ 0 bedragen. 24 per betaling. Gemiddeld bedragen vrijgestelde (niet-gedekte) transacties $ 0.51 gemiddeld. Incentives voor kaarthouders:

Om de inkomsten te maximaliseren, geven sommige banken een prikkel om krediet te kiezen (of een boete voor het kiezen van debet, afhankelijk van hoe u erop kijkt). In het verleden hebben ze kosten voor online transacties aangerekend - meestal in het ballpark van een tot twee dollar. Geconfronteerd met die kosten en het gevoel van nikkel-en-dimed worden klanten meer kans om krediet te kiezen. Zij kunnen ook beloningen aanbieden zoals de kans op een betere rentevoet (bij het controleren van de rekeningen), luchtvaartmaatschappijen of toegang tot een sweepstakes bij het kiezen van een krediet.

Uiteindelijk betaalt iemand, of het nu de retailer of de klant is.

Retailer oplossingen:

Banken en betalingsverwerkende bedrijven zouden graag voor je kiezen om krediet te kiezen omdat ze een paar percenten krijgen van elke dollar die je uitgegeven. Retailers, daarentegen, vragen om te verschillen. Zij hebben liever dat u de incasso selecteert zodat ze geen heftige wisselkoers moeten betalen. In sommige gevallen voegen zij creditcardvergoedingen toe (die niet zijn toegestaan ​​met debetkaarten in de federale wetgeving) op die pas die kosten aan klanten die met plastic betalen. Debietkaart-minimums zijn een andere tactiek, maar betalingsnetwerken verbieden die minimums. Accounthouders:

Het kiezen om te kopen met een incasso of credit transactie heeft ook invloed op uw bankrekening. Als u ooit gas betaald heeft bij de pomp, weet u dat u uw kaart veegt alvorens gas te pompen. De machine weet niet hoeveel gas je gaat kopen, dus de eigenaar van het benzinestation moet beslissingen nemen. Typisch, ze controleren of u tenminste $ 50 of $ 100 beschikbaar in uw account heeft - effectief vooraf een machtiging voor een aankoop voor dat bedrag. Als de autorisatie terugkomt, blokkeren de retailer $ 50 of $ 100, zodat u het niet elders kan besteden.

U mag alleen met $ 10 gas waarderen. Niettemin zal $ 100 binnen enkele dagen op uw account worden bevroren. In het ergste geval zal je stoppen met stuitende cheques, alhoewel je het geld hebt - het is gewoon niet beschikbaar voor uitgaven. Als u uw betaalkaart gebruikt voor dagelijkse aankopen, moet u voorzichtig zijn. Twee manieren om jezelf te beschermen, omvatten:

Houd extra geld in je account.

1. Gebruik uw pincode als u geen extra geld in uw account heeft.
2. Opmerking dat het gebruik van uw pincode de transactie snel uw account zal wissen. Er is echter een beveiligingsprobleem. Door uw pincode in te voeren, loopt u het risico dat iemand anders het zal ontdekken. Dieven (of een verborgen camera) kunnen zien welke nummers u op het toetsenbord raakt, of het toestel van de handelaar kan uw pincode opgeven, hetzij per doel of per ongeluk.

Als uw pincode in het gedrang komt, hebben scammers direct toegang tot uw account. Ze kunnen nepkaarten maken en uw geld uitgeven, of ze kunnen zelfs een nep ATM-kaart maken om geld terug te trekken. Als u uw cheque afloopt, kunt u geen belangrijke facturen betalen. Gelukkig kunnen chip-enabled kaarten het risico een beetje verminderen.

Uw account kan beveiligd zijn tegen fraude, maar u moet gedurende een aantal moeilijke dagen of weken zonder uw geld, terwijl het probleem bij uw bank is opgelost.

Uw rechten met een betaalpas

Debetkaarten en creditcards bieden zowel consumentenbescherming, maar creditcards zijn meer royaal. U bent nog steeds beveiligd als uw debietkaart door een dief wordt gebruikt of de kosten zijn fout in uw rekening, maar u moet snel handelen. Vergeleken met creditcards tonen de betaalkaarten u bloot aan meer persoonlijk risico. Met creditcards bent u beperkt tot $ 50 van aansprakelijkheid voor frauduleus gebruik. Bovendien zal de dief het geld van de bank doorbrengen - hij zal uw cheque niet leegleggen en ervoor zorgen dat u belangrijke cheques stuit (of de kosten voor onvoldoende geld opheffen).

Met een betaalpas wordt u als volgt beveiligd (Bron: Federal Reserve en Federal Trade Commission):

Uw verlies is

beperkt tot $ 50 als u de financiële instelling in kennis stelt binnen twee werkdagen na het leren van verlies of diefstal van uw kaart of code. Maar je kan zo veel als $ 500 verliezen als je de kaartuitgevende instelling niet verteld binnen twee werkdagen na het leren van verlies of diefstal.

Als u een niet-geautoriseerde overdracht rapporteert die binnen 60 dagen na de melding aan u op uw verklaring verschijnt, loopt u

onbeperkt verlies op overdrachten die na de periode van 60 dagen zijn gemaakt < . Dat betekent dat u al het geld in uw account kunt verliezen, plus uw maximale kredietbedrag, indien wel. Gezien het verhoogde risico op verlies, plus de hoofdpijn die de directe toegang tot uw controleaccount heeft, kan uw leven makkelijker zijn als u een creditcard gebruikt voor aankopen. Gewoon elke maand volledig betalen om rentevergoedingen te vermijden (voordeel van de gunstperiode). Toch kunnen er tijden zijn wanneer het zinvol is om met debetkaarten te houden: je kan wellicht niet in aanmerking komen voor een creditcard, je wilt misschien een jongen helpen om goede gewoontes te ontwikkelen, of je kan gewoon niet het idee van schuld houden - zelfs tijdelijke schulden zonder rentelasten. Om een ​​aantal van deze problemen aan te pakken, werk je creditgeschiedenis op om je beter te kunnen betalen (minder duur), of probeer een voorafbetaalde debetkaart zonder een directe link naar je account.