Manieren om de 10% vroegtijdige onttrekkingsfooi op je IRA te vermijden

Investeren voor pensioen via een traditionele IRA, Rollover IRA , SIMPLE IRA, SEP-IRA, of Roth IRA biedt beleggers buitengewone belastingvoordelen. Echter, die enorme voordelen komen met een prijs. Zoals veel beleggers weten, als u vroegtijdige onttrekking uit een van die rekeningen maakt, kunt u niet alleen met de federale, staats- en lokale belastingen raken, maar een extra 10% boete in de vorm van een vroegtijdige onttrekkingsvergoeding aan de IRS als straf voor het overslaan van de reserves die bedoeld zijn voor de leeftijd.

Voor traditionele IRA's, IRA's, SIMPLE IRA's en SEP-IRA's, trekt de vroegtijdige terugtrekkingstraf typisch uit de eerste dollar van de onttrekkingen. Roth IRA's, aan de andere kant, worden gefinancierd met dollars na aftrek, zodat u alle voorbijstaande hoofdbijdragen kunt terugtrekken, en pas nadat u extra bedragen hebt begonnen met extra kapitaalwinst, dividenden, rente en andere beleggingen inkomen wordt je getroffen met een vroegtijdige intrekkingstraf. Hoe oud mag u vragen, moet u voor uw onttrekkingen zijn om geen vroegtijdige sancties te treffen? Eenvoudig. Vroege opzegging ter wille van de IRA-sancties wordt vastgesteld als enige tijd voordat de IRA-begunstigde 59. 5 jaar oud is.

Dit lijkt onbillijk. Immers, het is jouw geld. De reden waarom de vroegtijdige onttrekkingsvergoeding wordt beoordeeld op de IRA's en bepaalde andere soorten pensioenrekeningen is dat het Congres de particulieren wilde ontmoedigen om hun investeringskapitaal vandaag te ontdoen om een ​​kortlopend probleem op te lossen als het later betekende dat ze op oude leeftijd niet meer konden werken, zouden ze afhankelijk worden van verschillende vormen van welzijn.

In de vroegere tijden waarin pensioenen meer gangbaar waren, was dit niet mogelijk - een persoon zou faillissement verklaren en moeten opnieuw beginnen met bijna altijd zijn of haar pensioenrechten behouden. Zodra we naar een doe-het-zelf-pensioenstelsel zijn gegaan, hebben de rijkdomskloof tussen degenen die geld kunnen behandelen en degenen die niet kunnen ontploffen als individuele beslissingen gekoppeld aan de kracht van samenvoeging, geleid tot exponentiële verschillen in de resultaten.

Met andere woorden, de vroege onttrekkingsvergoeding van de IRA was de stok aan de wortel die onze wetgevende en uitvoerende bijkantoor verliep toen het de respectieve wetten van deze pensioenrekening overleefde. Volg de regels en u haalt grote voordelen. Schend ze en lijd de gevolgen ervan.

Maar als je het voornemens bent te tikken op je pensioenportefeuille voordat het tijd is - en maak je geen fout, is het bijna altijd een slecht idee om vroegtijdige onttrekkingen uit je pensioenportefeuille te maken. Ik wil graag 8 manieren uitleggen in staat zijn om de vroegtijdige onttrekkingsvergoeding te vermijden, bespaar jezelf dat extra 10% waarmee je anders zou moeten delen.

1. U kunt de IRA-vroegtijdige intrekkingstijd vermijden als u permanent wordt gehandicapt en de fondsen nodig heeft.

Als u permanent wordt gehandicapt, zoals door ziekte of ongeval, en u niet in staat bent om in dienst te zijn en uzelf te ondersteunen, U kunt de 10% vervroegde uittredingstraf op uw IRA vermijden. U moet een arts krijgen om te certificeren dat u fysiek of mentaal niet in staat bent om te werken en dat de conditie ofwel 1) een significante tijdsduur heeft, 2) een onbepaalde tijdsduur of 3) uiteindelijk tot uw dood leiden .

2. Uw IRA wordt niet getroffen met de vroegtijdige intrekkingstraf als u vroegtijdig sterft. Hoewel ik zeker weet dat het koud comfort is, als u spijtig genoeg bent om voorbij te komen voordat u 59 jaar oud bent. of begunstigden zullen niet worden getroffen met de 10% vroegtijdige intrekkingstraf op uw IRA of IRA's. De regels voor erfelijke IRA's kunnen complex lijken, maar in veel gevallen kunnen degenen die je pensioenfondsen erven, deze combineren met hun eigen IRA's (in het geval van uw man of vrouw, dit is een van de vele financiële voordelen van het huwelijk). zet ze in een geërfde IRA van zichzelf, die een uitbreiding van de gedwongen terugtrekking van vijf jaar mogelijk maken vanaf het einde van het jaar waarin u overleed, zodat zij hun eigen belastinguitgestelde compostering kunnen genieten of onmiddellijk uitbetaald worden in in welk geval alleen gewone inkomstenbelasting verschuldigd is.

3. Als u uw IRA-fondsen gebruikt om niet-vergoede medische kosten te betalen, kunt u de vroegtijdige intrekking niet nakomen.

Als u of uw kinderen ernstig ziek of gewond raken en met langdurige of dure medische behandelingen raken, zal Uncle Sam het vroegtijdig afzien intrekkingskosten op uw IRA op voorwaarde dat de uitgaven meer dan 7,5% van uw aangepast bruto inkomen overschrijden.

4. Om huishoudelijk eigendom aan te moedigen, kunnen de kopers van de eerste keer thuis het vroegtijdig terugbetalingsfooi van IRA vermijden tot maximaal $ 10.000 van onttrekkingen

Als u op zoek bent naar het kopen van uw eerste huis, wordt de boete van 10% vroegtijdig ingetrokken $ 10, 000 van de onttrekkingen die anders zouden zijn onderworpen. Natuurlijk is het bijna altijd beter om de ongelooflijke belastingvoordelen van de IRA te hangen en in plaats daarvan uw geld uit te betalen in een passende investering buiten en afgescheiden van uw pensioenbeleggingen - en 'beter' is een belangrijke understatement - maar niet iedereen is die patiënt.

5. U kunt het IRA-onttrekkingsrecht op geld vermijden dat u uit uw pensioenrekeningen hebt gedekt om kosten voor hoger onderwijs te dekken.

Duur van de universiteit of universiteit kan duur zijn. Gelukkig zijn er enkele regels die zijn ontworpen om succesvolle gezinnen te helpen betalen voor hun familieleden. Bijvoorbeeld, bepaalde kwalificerende opleidingskosten zijn vrijgesteld van de cadeaubelasting, waardoor rijke en hoge netto-waardouders en grootouders in het menselijk kapitaal, kenniskapitaal en netwerkkapitaal van hun erfgenamen kunnen investeren zonder dat het als een financieel cadeau wordt beschouwd dat anders zou leiden de cadeaubelasting of een vermindering van de levensduur vrijstelling limiet voor de belasting van de boedel.

In het bijzonder geldt de boete van 10% voor vroegtijdige intrekking niet op IRA-distributies zolang het totale teruggetrokken bedrag niet hoger is dan de gekwalificeerde kosten van de belastingplichtige, zijn of haar echtgenoot of vrouw, hun kinderen of hun kleinkinderen en Het geld wordt uitgegeven aan een gekwalificeerde onderwijsinstelling, die omvat die beschreven in artikel 481 van de Hoger Onderwijswet van 1965, zoals colleges, universiteiten, beroepsonderwijs en andere opleidingsprogramma's. Niet alle uitgaven komen in aanmerking voor deze speciale behandeling - de universiteit of universiteit vereist alleen dat de student voor eigen onderwijzing, vergoedingen, benodigdheden, apparatuur en leerboeken betaalt. Kamer en raad vallen niet onder de definitie van uitgaven, tenzij de student voltijds is ingeschreven, waardoor een grotere hindernis wordt gecreëerd voor degenen die hun weg door de school werken.

Deze bijzondere vervroegde vrijstelling van de vrijstelling is niet zo simpel als het blijkt te wijten aan het feit dat er berekeningen bestaan ​​die andere bronnen van onderwijsfinanciering omvatten die moeten worden gedaan om te bepalen in hoeverre een IRA-begunstigde er zelf van kan profiteren . Dit is zeker een gebied om te raadplegen met een gekwalificeerde accountant, fiscus specialist of financieel adviseur. U kunt ook bericht 97-60 van de Internal Revenue Service lezen om de regels te overschrijden.

6. U mag niet vroegtijdige sancties op IRA-fondsen terugbetalen om terugbetaalde belastingen te betalen aan de IRS te betalen nadat er een heffing is ingesteld tegen de IRA

als u de overheidsgeld verschuldigd bent en zij succesvol zijn om een ​​heffing te krijgen tegen Uw IRA, die uiteindelijk de belastingen betaalt die u verschuldigd bent, zullen de gedwongen onttrekkingen onderworpen zijn aan regelmatige inkomstenbelasting voorzover zij anders zouden zijn geweest, maar de extra 10% vervroegde uittredingstraf wordt niet beoordeeld.

7. Uitbetalingen die worden gebruikt om premies voor medische verzekering te betalen, kunnen vrijgesteld zijn van het IRA-vroegtijdige intrekkingstraf

Als u zich uit een baan of, om welke andere reden dan ook, in een positie bent waar u uw eigen medische verzekeringspremies moet betalen, kunt u tik je pensioenfondsen om de kosten te dekken en geen zorgen te maken over de 10% vervroegde uittredingstraf, zolang je langer dan twaalf weken op werkloosheid bent geweest.

8. Onttrekkingen gemaakt op of na de dag wordt de IRA-begunstigde 59. 5 jaar oud niet onderhevig aan het vroegtijdige intrekkingstraf.

Ten slotte komen we tot de laatste vroegtijdige terugtrekkingsvrijstelling voor IRA-eigenaren en het is degene die u zou moeten Streef naar: Wonen tot 59. 5 jaar, op welk moment kunt u beginnen met het afrekenen van uw account. Dit is het punt waar je de eindstreep hebt gekruist en wordt beschouwd als voldoende dicht genoeg voor de pensioengerechtigde leeftijd, die je er geen zorgen over hoeft te maken.

Een belangrijke caveat: Voordat u vroegtijdige intrekking van uw IRA maakt waarop u van plan bent om een ​​vrijstelling te eisen, wees voorzichtig.

Als u denkt dat u uw IRA vroegtijdig terugtrekt, moet u ervoor zorgen dat u een gekwalificeerde accountant, professionele, geregistreerde beleggingsadviseur of andere professionele, omdat de regels moeilijk kunnen zijn.

Bijvoorbeeld, de begunstigde van een IRA is onderworpen aan een wachttijd van vijf jaar, gemeten in belasting, niet kalenderjaar, waarin een terugtrekking niet kan worden vrijgesteld van de vroegtijdige intrekkingstraf, ook al zou het anders zijn geweest. Er zijn regels die uniek zijn voor werknemers die onlangs ingeschreven zijn in een SIMPLE IRA bij een klein bedrijf dat je bestraft, ook al ben je 59. 5 jaar oud, als je binnen een bepaald aantal jaren terugtreedt na inskrywing in het plan. Er zijn bepaalde Roth IRA-onttrekkingen die vrijgesteld kunnen zijn van de vervroegde terugtrekkingsboete, maar kan u feitelijk aan inkomstenbelasting onderwerpen, zelfs wanneer u normaal gesproken niet zou zijn geweest. Dit is een van die situaties waar details belangrijk zijn en u moet ze allemaal kennen.