Vloeibare cd's - vermijd straffen voor vroegtijdige intrekking

Certificaten van storting (CD's) zijn geweldige tools om meer op uw geld te verdienen. Maar wat als je je geld terug nodig hebt voordat je cd volwassen wordt? Wat als de rentetarieven stijgen vlak na u een cd koopt - zit u vast met dat lage tarief voor de gehele looptijd of kunt u uw geld verplaatsen naar een hogere betalende CD?

Liquid CD's geven de bovenstaande problemen aan, maar zoals alles wat ze hebben, hun voor- en nadelen.

Wat is een Liquid CD?

Een vloeibare CD is een cd waarmee u uw geld kunt uitgeven voor de CD rijpt zonder vroegtijdige sancties te betalen.

Ze staan ​​soms bekend als "risk free" of "breakable" cd's, afhankelijk van waar je bank bent.

Met standaard cd's brengt uw bank kosten in rekening als u uw geld vroegtijdig trekt. Soms betaalt u zelfs meer dan u in rente hebt verdiend - zodat u uiteindelijk minder komt dan u begon met (zij trekken u uit de oorspronkelijke hoofdinvestering). Bijvoorbeeld, als u een 12-jarige CD koopt, moet u voor de vervaldatum mogelijk zes maanden betalen. Als u de cd al drie maanden heeft gehad, kost die zes maanden de boete meer dan u verdiend hebt.

Liquid CD's zijn verschillend. Als u aanneemt dat u alle regels van de bank volgt (zie hieronder), kunt u vroegtijdige onttrekkingen strafvrij maken. Dat is goed nieuws als je het geld vroeg nodig hebt.

Tradeoffs

Er is geen zaak als een gratis lunch, dus wat kost het met het gebruik van een vloeibare CD? In het algemeen betalen deze cd's minder rente dan standaard-cd's - en dat is logisch omdat je de vrijheid hebt om je geld uit te trekken.

U bespaart minder op uw spaargeld met een vloeibare CD, maar uw risico is lager. Dat maakt het makkelijker om te plichten op een CD wanneer de rentetarieven laag zijn (maar naar verwachting stijgen op een onbekende datum in de toekomst). U kunt ook met een spaarder noodfonds in besparingen wonen als u weet dat u reservefondsen beschikbaar heeft in vloeibare CD's.

Is het lagere tarief het waard? Het hangt natuurlijk van jouw situatie af. Er zijn andere alternatieven.

Hoe ze werken

Geld verdienen van een vloeibare CD is niet zo simpel als het oproepen van de bank, wanneer je het leuk vindt (maar het is niet ver weg). Elke bank- en kredietvereniging is anders, zodat u het beleid bij uw financiële instelling moet herzien voordat u een cd koopt.

Hoeveel: Sommige banken staan ​​u toe om 100% van uw saldo uit liquide CD's te trekken, terwijl anderen ervoor zorgen dat u een bepaald percentage van uw aanvangssaldo in het account houdt. Sommigen vereisen gewoon dat u minimaal een dollarbedrag in de rekening houdt om sancties te vermijden.

Tijdsspecifieke zaken: bij de meeste banken, moet je minstens een week wachten na het openen van je liquide CD om de gelden uit te trekken - doe dus geen geld aan die je direct nodig hebt. Daarna laten sommige banken maandelijkse of wekelijkse boetevrije opnamen toe, terwijl anderen slechts één strafvrije terugtrekking toestaan ​​tijdens de termijnen van de CD.

Betaal een boete: als u niet voldoet aan de criteria voor boetevrije opnamen op uw vloeibare CD, kunt u mogelijk de mogelijkheid hebben om uw CD te breken en te betalen. Dat zou jammer zijn, aangezien u minder rente verdienen, en dat moet in noodgevallen noodzakelijk zijn. en

Alternatieven voor vloeibare cd's

Voordat u een vloeibare CD gebruikt, moet u alle opties evalueren. Vind een creatieve oplossing die past bij je leven en je geldpersoonlijkheid. Enkele voorbeelden zijn hieronder.

Solid Emergency Fund: houd een noodfonds dat geschikt is om de meeste curveballs te dekken en de rest van je "veilige geld" in standaard cd's te plaatsen. Als het blijkt dat je meer nodig hebt dan je in het noodfonds hebt, ga dan een cd (en boetes) uit. Dit is niet iets dat je planning wilt doen, en het moet niet vaak genoeg zijn om de bank te breken.

CD ladders: een ladderstrategie zorgt ervoor dat je in de nabije toekomst altijd een cd hebt gekregen (binnen drie tot zes maanden). Als u geen geld meteen nodig hebt, kunnen deze gewone volwassenen u helpen om door middel van strakke plekken te komen. Plus, als de rentetarieven stijgen, zal je voortdurend opnieuw investeren tegen hogere tarieven.

Geldmarktrekeningen: Als je je geld niet wilt vergrendelen, kijk je naar geldmarktrekeningen als alternatief voor vloeibare cd's. Ze betalen bijna zoveel als cd's, maar je hebt de mogelijkheid om een ​​paar cheques te schrijven en het geld te verplaatsen (hoewel geldmarkten ook limieten hebben - controleer je met je bank).