Traditionele IRA versus Roth IRA

Dit is een veelgestelde vraag die beleggers elke dag stellen. Wat is beter: een traditionele IRA of een Roth IRA? Hoewel beide hun voor- en nadelen hebben, zijn dit fantastische manieren om te sparen voor je gouden jaren, maar in bijna alle appels-tot-appelsvergelijkingen gaat de Roth IRA winnen. Eerlijk gezegd komt een Roth IRA het dichtst in de buurt van een perfecte tax shelter die je waarschijnlijk ooit zult vinden. Zoveel dat bijna iedereen die in aanmerking komt absoluut moet overwegen om een ​​Roth IRA toe te voegen aan hun investeringstoolbox.

Toch is het belangrijk dat u de verschillen tussen de twee accounts begrijpt. Laten we in de komende vijf tot tien minuten zowel de Traditionele IRA als de Roth IRA bekijken, zodat u een beter beeld krijgt van hoe elk artikel in uw totale portfolio past.

Zowel een traditionele IRA als een Roth IRA zijn soorten accounts, geen investeringen

Beschouw de traditionele IRA en de Roth IRA als een soort doos. Er kunnen veel verschillende activa binnengaan - aandelen, obligaties, onroerend goed, beleggingsfondsen, indexfondsen, geldmarkten of depositocertificaten - maar het is zo'n goede deal, het Congres beperkt de hoeveelheid geld die je elk jaar in die doos kunt steken. . Dit staat bekend als een contributielimiet. Afhankelijk van het type IRA dat u selecteert, zijn de belastinggevolgen anders.

Een overzicht van de traditionele IRA

• Bijdragen zijn fiscaal aftrekbaar op het moment dat ze worden gemaakt voor individuen en gezinnen die minder verdienen dan de inkomensbeperkingen die van kracht zijn voor een bepaald jaar, die regelmatig worden bijgewerkt door van hen. Een paar jaar geleden heb ik bijvoorbeeld de inkomende effect-traditionele IRA-inkomensbeperkingen voor belastingjaar 2014 gedetailleerd uiteengezet om aan te tonen hoe de regels werken. Zelfs als u de traditionele IRA-inkomenslimieten voor fiscale aftrekbaarheid overschrijdt, kunt u echter nog steeds profiteren van de uitgestelde belastingcompensatie (zie volgend punt). De premielimieten zelf bestaan ​​uit een "basis" -bijdragebeperking en een "catch-up" -bijdrage die mensen van 50 jaar of ouder kunnen gebruiken, als ze dat willen. In 2015 bedroeg de limiet voor de basisbijdrage bijvoorbeeld $ 5,500 en de inhaalbijdrage was $ 1, 000, dus een persoon die 52 jaar oud was en zich anders kwalificeerde voor een traditionele IRA, kon $ 6,500 bijdragen aan zijn of haar account.
• De jaren waarin uw geld in uw traditionele IRA zit, zolang u zich aan de regels houdt, zou u geen belastingen moeten betalen op de beleggingswinsten die u genereert. Dat betekent geen belastingen op vermogenswinsten en geen belastingen op dividenden, rente en huren. Zelfs als je merkt dat je op miljoenen dollars winst zit, zolang het zich binnen de beschermende grenzen van het account bevindt, krijgen de federale, provinciale en lokale overheden er niets van.
• U kunt beginnen met het opnemen van opnames uit uw traditionele IRA op 59-jarige leeftijd. 5 jaar oud zonder de vervroegde uitbetalingstraf te hoeven betalen. U moet beginnen met opnemen en belasting betalen over die opnames (alle onttrekkingen zijn belast, inclusief in het verleden bijgedragen hoofdsom, aangezien deze belasting aftrekbaar was op het moment dat de bijdrage werd gedaan), op de leeftijd van 70 jaar. 5 jaar oud dus u kunt ' t te veel geld verzamelen in de tax shelter.
• Traditionele IRA's en Roth IRA's zijn uiterst nuttige hulpmiddelen voor het beschermen van activa. Onder de huidige limiet voor bescherming tegen faillissementen die op 1 april 2016 is vastgesteld en die om de drie jaar wordt aangepast, kan een belegger tot $ 1, 283, 025 aan gecombineerde saldi in beide soorten IRA's hebben en deze vrijstellen van vorderingen van schuldeisers. Echtparen kunnen dit bedrag effectief verdubbelen, omdat zowel de traditionele IRA als de Roth RIA eigendom moeten zijn van een individu (er bestaat niet zoiets als een IRA die gezamenlijk eigendom is). Dit is een van de belangrijkste redenen dat het bijna altijd verstandig is om de raad van een gekwalificeerde, gerespecteerde faillissementsadvocaat in te winnen voordat u serieuze beslissingen neemt wanneer u met financiële problemen kampt. Het ergste wat je kunt doen, is je traditionele IRA of Roth IRA-saldo op te halen en dan in ieder geval een faillissement aan te vragen, omdat je jezelf jaren, misschien zelfs tientallen jaren geleden aan wederopbouw hebt gekost toen je uit je gerechtsgebouw kon komen met je pensioenfondsen intact.

Een overzicht van de Roth IRA

• Bijdragen aan een Roth IRA zijn niet fiscaal aftrekbaar op het moment dat ze worden gemaakt. In tegenstelling tot een traditionele IRA en mits aan bepaalde minimale voorwaarden is voldaan, als u een opname van uw oude hoofdbijdragen wilt doen, kunt u dit echter belastingvrij doen zonder een vroegtijdige terugtrekkingsboete, hoewel u de fondsen niet kunt vervangen. , nogmaals, zodra ze het account verlaten hebben. Er zijn belastinggevolgen voor eventuele beleggingswinsten of andere fondsen die de historische bijdragen aan de Roth IRA overschrijden als deze vóór de leeftijd van 59 jaar worden genomen. 5 jaar oud.
• Gedurende de jaren is het geld in de Roth IRA, zolang u zich aan de regels houdt (bijv. Gebruik geen geleend geld dat leidt tot de niet-gerelateerde bedrijfsbelasting, investeer niet in MLP's, enz. .), alle winsten die u genereert, moeten allemaal belastingvrij zijn.
• Er is geen verplichte distributietijdleeftijd. Als je 105 jaar oud wordt en eindigt met een Roth IRA van $ 25.000.000, omdat je de volgende McDonald's, Home Depot, Microsoft, Apple of Berkshire Hathaway hebt ontdekt, hoef je geen dubbeltje te geven van het aan de federale, provinciale en lokale overheden was dat je een opname moest doen en het onder de huidige regels moest besteden.
• Dezelfde faillissementsbeschermingen die betrekking hebben op de traditionele IRA hebben ook betrekking op de Roth IRA (zie hierboven).
• De voordelen van de tax shelter zijn zo buitengewoon voor een Roth IRA dat het congres het specifiek beperkt tot individuen en gezinnen met een aangepast bruto inkomen van minder dan bepaalde vooraf vastgestelde drempels. Deze worden elk jaar bijgewerkt. Een paar jaar geleden brak ik de inkomend 2014 Roth IRA-inkomensgrensregels uit, die kunnen dienen als een handig sjabloon voor het begrijpen van hoe de berekeningen werken.

De belastingvoordelen van de Roth IRA zijn zo buitengewoon dat veel Amerikanen die zich niet kwalificeren omdat ze te veel geld verdienen, zich bezighouden met een techniek die een "achterdeur Roth IRA" wordt genoemd waarbij een traditionele IRA wordt gefinancierd en vervolgens wordt omgezet in een Roth IRA.

Waar kan ik een Roth IRA of traditionele IRA openen?

Zoals eerder vermeld, zijn een Roth IRA en een traditionele IRA beide typen -accounts , niet investeringen , dus u kunt openen met veel verschillende soorten financiële instellingen. Als u naar een bank of credit union gaat, kunnen zij IRA aanbieden, maar alleen toestaan ​​dat u een depositocertificaat bij hen plaatst. Als u een type IRA bezit met een discountmakelaar, zoals Charles Schwab of Scottrade, kunt u bijna alles plaatsen dat openbaar verhandelbaar is, inclusief indexfondsen die worden verhandeld zoals SPDRS of blue chip-aandelen. Sommige beleggers die uitsluitend beleggingsfondsen gebruiken voor hun pensioenbehoeften geven er de voorkeur aan om een ​​traditionele IRA of Roth IRA rechtstreeks te openen met een beleggingsfondsfamilie zoals Fidelity of Vanguard.

Hoeveel geld heb ik nodig om een ​​Roth IRA of traditionele IRA te openen?

De minimale openingsbalans voor beide soorten IRA wordt bepaald door de financiële instelling waarmee u de rekening opent. Sommigen hebben $ 1, 000 tot $ 3, 000 nodig. Met een paar kun je slechts $ 100 verdienen, op voorwaarde dat je in een bepaalde periode minstens zo veel per maand bespaart om aan te tonen dat je serieus bezig bent met het opbouwen van rijkdom.

Kan ik zowel een traditionele IRA als een Roth IRA hebben?

Absoluut. Miljoenen Amerikanen doen dat. U kunt zelfs geld toevoegen aan beide in hetzelfde jaar op voorwaarde dat uw totaal, gecombineerde bijdrage niet hoger is dan de premiegrenswaarden die van kracht zijn voor het jaar. Bijvoorbeeld, in een jaar waarin een persoon die 37 jaar oud is alleen maar een totaal van $ 5, 500 kan bijdragen, kan die persoon $ 2, 000 in een traditionele IRA en $ 3, 500 in een Roth IRA stoppen, omdat ze gecombineerd nog steeds op of onder de limiet van $ 5, 500. Als u de premielimieten overschrijdt en deze niet binnen een bepaald tijdsbestek rechtzet, zal de overheid inbeslagnamebelastingen beoordelen die uiteindelijk het surplusevenwicht teniet zullen doen.

Kan ik een Roth IRA en / of traditionele IRA Plus een pensioenrekening op mijn werk hebben?

Ja. Naast het jaarlijks financieren van een Roth IRA of traditionele IRA, kun je ook een traditionele 401 (k), een Roth 401 (k), een Solo 401 (k), een 403 (b), een SEP-IRA en een eenvoudige IRA financieren of een ander gekwalificeerd plan. Deze hebben vaak andere eigen voordelen, waaronder een onbeperkte bescherming tegen faillissement bovenop de bescherming tegen faillissementen die wordt aangeboden op de IRA's die in dit artikel worden besproken.