Hoe kies ik de juiste IRA: Roth IRA's vs Traditionele IRA's

Individuele pensioenrekeningen, of IRA's, zijn een essentieel onderdeel van de pensioenplanning. Zij zijn pensioenbesparende voertuigen die belastingvoordelen op pensioenfondsen bieden en zijn een slimme keuze voor mensen van alle leeftijden en wandelingen die besparen voor hun pensioen. Door de jaarlijkse bijdragen aan IRA's wordt de IRS beperkt tot maximaal $ 6, 500 per jaar voor belastingbetalers meer dan 55 jaar en maximaal $ 5, 500 voor iedereen. Ze kunnen aanzienlijke voordelen bieden voor elk pensioenplan.

Maar dat is waar de overeenkomsten tussen de typen IRA's eindigen. Bij het kiezen tussen een bijdrage aan een traditionele IRA of een Roth IRA, moet u eerst de verschillen kennen.

Voor sommige is de beslissing tussen een Roth IRA en een Traditional IRA een makkelijk, want het kan naar beneden komen. Laten we kijken.

Ben je in aanmerking voor een traditionele belastingaftrekbare IRA?

De eerste stap om te bepalen of een traditionele IRA een goede optie is voor u, is om te bepalen of u in aanmerking komt voor de aflossing van de bijdragen aan een traditionele IRA uit uw belastbaar inkomen. Het onmiddellijke voordeel van een traditionele IRA is dat bijdragen die u maakt, geheel of gedeeltelijk aftrekbaar zijn van uw belastbaar inkomen. Maar hoewel iedereen met belastbaar inkomen in aanmerking komt om bijdragen te leveren aan een traditionele IRA (tot de huidige limiet natuurlijk), komt iedereen niet in staat om die bijdragen af ​​te trekken.

Eenvoudig gezegd, als u of uw echtgenoot niet gedekt wordt door een gekwalificeerde pensioenregeling van een werkgever, bent u in aanmerking voor aftrekbare bijdragen aan een traditionele IRA, ongeacht uw gewijzigde aangepaste bruto inkomsten (MAGI ).

Als u gedekt wordt door een ander gekwalificeerd pensioenplan zoals een 401 (k); De aftrekbaarheid van uw traditionele IRA-bijdragen wordt echter verminderd wanneer uw MAGI bepaalde limieten heeft, afhankelijk van uw aanvraagstatus. Momenteel zijn de aftreklimieten voor traditionele IRA-bijdragen door het indienen van de status als volgt.

Eenvoudig of hoofd van de huishouding
Gewijzigd Aangepast Bruto Inkomen (MAGI)	Uw IRA-aftreklimietregeling
$ 61.000 of minder	Volledige aftrek tot uw bijdragelimiet
Meer dan $ 61.000, maar minder dan $ 71.000	Gedeeltelijke aftrek
$ 71.000 of meer	Geen aftrek

Gehuwd indienen Gezamenlijk of Kwalificerend Weduwe (er)
Aangepast Aangepast Bruto Inkomen (MAGI)	Uw IRA-aftreklimiet in aanmerking komen
$ 98, 000 of minder	Volledige aftrek tot uw bijdragelimiet
Meer dan $ 98.000, maar minder dan $ 118.000	Gedeeltelijke aftrekking
$ 118.000 of meer	Geen aftrek

Gehuwd indienen afzonderlijk
Gewijzigd Aangepast Bruto Inkomen (MAGI)	Uw IRA-aftrekkingslimietbereik
Minder dan $ 10.000 < Gedeeltelijke aftrek	$ 10.000 of meer
Geen aftrek

U zult deze limieten als een handleiding gebruiken om te bepalen of u in aanmerking komt voor traditionele IRA-bijdragen van uw belastbaar inkomen, maar let op dat de IRS past deze grenzen af ​​en toe voor inflatie aan.

Ben je in aanmerking voor een Roth IRA?

De inkomensniveaus zijn meer liberaal voor de Roth IRA, en u kunt nog steeds een Roth IRA oprichten en bijdragen, zelfs als u al deelneemt aan een pensioenregeling met een werkgever, zoals een 401 (k), winstdeling of pensioenplan en / of heb een bestaande traditionele IRA, binnen bepaalde inkomensniveaus.

De reden voor deze aparte behandeling van Roth IRA's is dat bijdragen aan Roth IRA's niet als aftrek tegen uw belastbaar inkomen kunnen worden opgenomen.

Het bedrag dat u kan bijdragen aan een Roth IRA is afhankelijk van uw inschrijvingsstatus en aangepast aangepast bruto inkomen (MAGI). Op dit moment zijn deze limieten:

Alleenstaande, Hoofd van de Huishouding of Gehuwd Filing apart

	Aangepast Bruto Inkomen (MAGI)
Uw Roth IRA Bijdrage Limiet	Minder dan $ 116, 000 > Volledig bedrag tot maximaal de bijdrage limiet
$ 116.000 of meer, maar minder dan $ 131.000	Verminderde bijdrage
$ 131.000 of meer	Nul
Gehuwd indienen Gezamenlijk of Kwalificerend Weduwe

Gewijzigd Aangepast Bruto Inkomen (MAGI)	Uw Roth IRA Bijdrage Limiet
Minder dan $ 183, 000	Volledig bedrag tot de bijdrage limiet
$ 183, 000 of meer, maar minder dan $ 193, 000	Minderprijs
$ 193, 000 of meer	Nul
Gehuwd indienen afzonderlijk

Gewijzigd Aangepast Bruto Inkomen (MAGI)	Uw Roth IRA Bijdrage Limiet
Minder dan $ 10.000	Verminderde bijdrage
$ 10, 000 of meer	Nul
	U wilt deze limieten gebruiken als een handleiding bij het bepalen van uw geschiktheid om bij te dragen tot een Roth IRA, maar wees ervan bewust dat de IRS occasi Deze beperkingen voor inflatie passen onjuist aan.

Traditionele IRA versus Roth IRA

Uw geschiktheid om traditionele IRA-bijdragen af ​​te trekken en uw geschiktheid om bij te dragen aan een Roth IRA, kan heel goed bepalen welke IRA u kiest. Maar wat als u in aanmerking komt voor de voordelen van beide types, hoe kies jij? De beste manier om een ​​ingeligte beslissing te nemen na het bepalen van uw geschiktheid is om de unieke aspecten van elk IRA-type tegen elkaar te weeggen.

Als u in aanmerking komt voor het aftrekken van uw bijdragen aan een traditionele IRA, zullen eventuele bijdragen belastingverminderd worden, wat betekent dat u geen belastingen betaalt op uw bijdragen tot u ze terugtrekt, vermoedelijk bij uittreding. Wanneer u de gelden terugtrekt, betaalt u belastingen op zowel uw bijdragen als de inkomsten. Als u niet in aanmerking komt voor de aftrek, zullen uw bijdragen en verdiensten nog steeds profiteren van belastinguitgestelde groei, daarom heeft het een IRA nog een goede optie voor iedereen die sparen voor pensioen. Terwijl u geen belastingaftrek krijgt wanneer u een bijdrage levert aan een Roth IRA, is de kracht van Roth IRA's dat de inkomsten altijd belastbaar zijn. Deze belastingvrije * groei en het feit dat Roth IRA's niet onderworpen zijn aan de minimumverdelingsregels die terugtrekken (ook bekend als vereiste minimumverdelingen of RMD's) na de leeftijd van 70 ½ zijn, zijn hun voornaamste voordelen.

Zou je meer profiteren van een Roth IRA?

Of u meer profiteert van een Roth IRA in tegenstelling tot een traditionele IRA, hangt af van variabelen, zoals hoe lang het zal zijn voordat u met pensioen gaat wanneer u van plan bent om te beginnen met uitkering, en uw belastingbeugel nu en wat het zal zijn de tijd van pensioen. Zelfs als u in aanmerking komt om bij te dragen aan een aftrekbare traditionele IRA, kan u op de lange termijn profiteren door in een Roth IRA te investeren.

De belastingvoordelen van een Roth IRA stijgen met het aantal jaren tussen de tijd dat u de Roth IRA instelt en de tijd dat u begint met distributies. Er is ook de mogelijkheid om fiscale voordelen te verwachten als u verwacht dat u in een hogere belastingbezetting in pensioen komt dan u nu bent als gevolg van hogere inkomsten of een andere belastingcode (die zou moeten worden voorspeld). Om echt te bepalen of u met Roth vooruit komt, moet u een aantal cijfers doen en kijken naar uw totale beleggingsafbeelding. U kunt zelfs met een belasting accountant praten.

Omzetten van traditionele IRA-fondsen naar een Roth IRA

Sommige mensen komen in aanmerking voor de omzetting van geld in een traditionele IRA in een Roth IRA, maar die omzetting vereist dat de belastingen worden betaald op het bedrag dat wordt geconverteerd op het moment van conversie. Spreek met een IRA-adviseur voordat u een beslissing neemt over de conversie.

Overige Overige IRA Details

U kunt een IRA opzetten bij elke financiële instelling die is toegestaan ​​door de Internal Revenue Code, zoals banken, trustbedrijven, spaarbanken, makelaars of beleggingsfondsen.

U heeft tot en met 15 april van elk jaar een bijdrage aan een IRA voor het voorgaande belastingjaar, maar hoe eerder u in het jaar bijdraagt, hoe meer inkomsten trekt u op.

• * Terwijl Roth IRA-bijdragen en inkomsten algemeen beschouwd worden als belastingvrij, is dit verwijzing naar de federale inkomstenbelasting. Staat fiscale regels op Roth IRA distributies verschillen van staat tot staat.
• Dit artikel is bedoeld als een algemeen overzicht van Roth versus traditionele IRA's. Er zijn veel andere details die zijn gedekt op de IRS website pagina's gewijd aan IRA's. Voor een bijbehorende vergelijking van de regels die traditionele en Roth IRA's reguleren, zie de nuttige vergelijkingsdiagram van de IRS.