Traditionele IRA of Roth IRA - hoe te bepalen welke de beste is

Probeert u erachter te komen of u een Roth IRA of een traditionele IRA moet financieren?

Met de Roth legt u geld in na belastingen, ze worden belastingvrij en belastingvrij bij opname. Met bijdragen in het "traditionele" pensioenplan krijg je een belastingaftrek wanneer je het geld instort, ze worden fiscaal uitgesteld en ze worden belast bij intrekking.

Dus wat is beter?

Er is maar één manier om dit zeker te weten. Bekijk uw huidige marginale belastingtarief in verhouding tot uw verwachte marginale belastingtarief bij pensionering.

Laten we eens kijken waarom uw marginale belastingtarief zo ​​handig is om te bepalen aan welk type account u bijdraagt.

Waarom marginale belastingtarieven zo nuttig zijn

Stel dat u een woning met een hypotheek bezit en dat u uw aftrekposten jaarlijks optelt. Stel dat u gewoonlijk ongeveer $ 18.000 per jaar aan gespecificeerde aftrekposten hebt. Met behulp van 2016 belastingtarieven voor een getrouwd paar gezamenlijk indienen betekent dit:

• U betaalt geen belasting op de eerste $ 18.000 aan belastbaar inkomen.
• De volgende $ 18, 550 van het belastbaar inkomen wordt belast tegen 10%.
• De volgende $ 18, 551 tot $ 75, 300 van belastbaar inkomen wordt belast tegen 15%.

Laten we nu aannemen dat u en uw echtgenoot samen 72, 000 dollar per jaar verdienen.

• U betaalt geen belasting over de eerste $ 18.000 vanwege uw gespecificeerde inhoudingen, dus u heeft $ 52.000 aan belastbaar inkomen.
• $ 18, 550 van je belastbaar inkomen wordt belast tegen 10% en de volgende $ 35, 450 wordt belast tegen 15%.

Als u $ 5, 000 in een traditionele IRA of 401 (k) stopt, bespaart u dit jaar $ 750 aan federale inkomstenbelasting aan het tarief van 15%.

Maar wat is uw belastingtarief wanneer u dat geld op enig moment in de toekomst intrekt? U kunt bijvoorbeeld het belastingpercentage van 25% bij pensionering hebben, wat betekent dat u $ 1, 250 aan belastingen op die $ 5,000 zou betalen wanneer u het intrekt.

Als u denkt dat uw belastingtarief in de toekomst mogelijk hoger zal zijn, zijn de bijdragen voor het aftrekbare ouderdomspakket misschien niet de juiste manier om naartoe te gaan.

Het is nu logisch om 15% belasting te besparen wanneer u het geld erin stopt, maar 25% belasting te betalen wanneer u het verwijdert. Dat is geen slimme zet!

Belastingplanning helpt

Een beetje belastingplanning per jaar kan u helpen bepalen welk type bijdrage het beste is. Laten we een voorbeeld bekijken.

Laura is een makelaar in onroerend goed, 54 jaar. Haar inkomen varieert van jaar tot jaar. Ze financiert elk jaar een traditionele IRA (een aftrekbare bijdrage), zodat ze zo veel mogelijk belastingen kan besparen … of dat denkt ze.

Terwijl de economie vertraagde, was het inkomen van Laura minder dan het was toen ze aan haar reguliere IRA-financiering begon. Laura besloot om wat belastingplanning te doen en stelde een belastingprojectie op. Ze had genoeg aftrekbare bedrijfskosten en ze kon haar inhoudingen specificeren.Ze schatte dat ze voor het jaar geen federale inkomstenbelasting zou betalen, alleen voor zelfstandige belasting. Een aftrekbare of traditionele IRA-bijdrage zou haar weinig belastingvoordeel opleveren.

Een veel betere optie voor haar tijdens haar lage inkomensjaren * is om een ​​Roth IRA of Roth 401 (k) te financieren, die ook geen belastingaftrek biedt, maar zodra geld in de Roth zit, alle investeringen het verdiende inkomen is belastingvrij, zowel nu als in de toekomst, en Roths heeft een uniek voordeel bij pensionering: het inkomen dat u uit een Roth IRA neemt, is niet opgenomen in de formule die bepaalt hoeveel van uw socialezekerheidsvoordelen belastbaar zijn.

Door Roth IRA-fondsen in te ruilen voor pensionering, kan Laura het bedrag aan belastingen dat ze zal betalen, tot een minimum beperken.

Elk jaar moet Laura een belastingsprojectie uitvoeren, zodat ze haar marginale belastingschijf kan schatten en kan bepalen welk account het meest voordelig voor haar is. Deze strategie zal leiden tot duizenden extra dollars na belasting die Laura ter beschikking heeft als ze met pensioen gaat.

Laten we bijvoorbeeld zeggen dat Laura vijf jaren met een laag inkomen heeft waar het zinvoller is om bij te dragen aan een Roth, omdat ze de aftrek niet zou kunnen gebruiken als ze een traditionele IRA-bijdrage zou doen. Ze accumuleert $ 25.000 in haar Roth plus het verdient $ 5.000 aan rente over de tien jaar. Bij pensionering zit ze nog steeds in de 15% -belastingschijf, ze betaalt geen belasting op intrekkingen van haar Roth, dus ze bespaart naar schatting 15% van $ 30, 000 of $ 4, 500 in verhouding tot wat er zou zijn gebeurd als ze doorgegaan was met het financieren van een Traditionele IRA per jaar.

* U moet inkomsten hebben verdiend om een ​​traditionele of Roth IRA-bijdrage te kunnen doen.