Voor- en nadelen van het betalen van hypotheek voor pensioen

Als u de financiële activa heeft om vroegtijdig uw hypotheek af te betalen, maar ervoor kiezen om dit niet te doen, bent u in feite ervoor gekozen om te investeren in geleend geld. Dit zou zinvol zijn als het rendement op uw geïnvesteerde activa na het overwegen van risico's en belastingen de rentekosten van uw hypotheek overschrijdt. Voor de meeste mensen is dit niet het geval.

Vooruitbetaling van uw hypotheek

Een van de voordelen om uw hypotheek af te betalen is dat het een gegarandeerde, risicovrije opbrengst is.

U kunt investeren in veilige, risicovrije beleggingen, zoals een verzekerd certificaat van deposito's en schatkistbewijzen, maar u zult zelden een hoger rendement verdienen op deze soorten beleggingen dan de rente die u betaalt op uw hypotheek.

Als u bereid bent om risico's te nemen en investeert in een langetermijnperspectief, zou u uw geld in aandelen moeten beleggen (bij voorkeur aandelenindexfondsen) om de beste kans te hebben om een ​​opbrengst te verdienen die de kosten zal overschrijden van uw hypotheek.

Hierbij leent u geld uit de bank om het op de beurs te beleggen; een strategie met risico's - het primaire risico is het wanbeheer van deze investeringen. Zo verdienen gemiddelde beleggers minder dan gemiddelde rendementen in de markt omdat ze emotionele, niet rationele beleggingsbeslissingen nemen.

De studie concludeert dat de meeste pensioenen hun hypotheek zouden betalen.

Na het risico dat een investeerder zou moeten nemen om redelijkerwijs te verwachten dat ze een rendement verdienen hoger dan de kosten van hun hypotheek, is het Centrum voor Pensioenonderzoek afgesloten met hun studie getiteld "moet je een hypotheek in pensioen verrichten", dat bij het kijken naar gepensioneerde huishoudens " alles behalve deze kleine minderheid, het beter zal zijn om hun hypotheek te betalen . "De kleine minderheid waarnaar ze verwijzen, was bereid om een ​​bedrag in aandelen te beleggen die gelijk was aan of hoger was dan het bedrag dat zij voor hun hypotheek lenen.

In dit onderzoek werd gekeken naar zowel risico's als belastingen en werd geconcludeerd dat de meeste gepensioneerden beter zouden zijn om hun hypotheek te betalen als ze de financiële activa hadden om dit te doen.

Nadelen om de hypotheek te betalen

De grootste kans om vroeger de hypotheek te betalen, is de vermindering van de liquiditeit. Het is veel makkelijker om toegang te krijgen tot fondsen die op een beleggingsrekening of bankrekening zitten, dan om toegang te krijgen tot fondsen in de vorm van eigen vermogen.

Overweeg het vaststellen van een eigen hypotheek kredietkaart zodra uw hypotheek is afbetaald, zodat u extra liquiditeit hebt of, indien nodig, toegang tot uw fondsen.

Welke activa moet u gebruiken om uw hypotheek af te betalen?

Als u met pensioen bent en vroegtijdig uw hypotheek wilt betalen, hoe gaat het om liquidatie van activa om dit te doen?In de volgende volgorde:

• In de eerste plaats liquideren de risicovrije investeringen in belastbare rekeningen. Waarom? U verhandelt in wezen een risicovrije investering voor een ander; bijvoorbeeld een spaarrekening voor een niet-hypotheekhuis.
• In de tweede plaats liquideren risicovolle beleggingen in belastbare rekeningen. Hier investeert u in beleggingen die het potentieel hebben om hogere rendementen te verdienen en in te ruilen voor een huis dat vrij en duidelijk is.
• Ten derde, als u ouder bent dan 59 ½, kunt u overwegen om beleggingen uit belastinguitgestelde rekeningen te onttrekken om een ​​deel van uw hypotheek af te betalen, maar wees voorzichtig om dit te doen. Terugbetalingen uit belastinguitgestelde rekeningen zijn opgenomen in uw belastbaar inkomen in het jaar dat u de terugtrekking neemt. Dit betekent dat als u een groot stuk geld uit een IRA of 401 (k) haalt, het extra inkomen u in een hogere belastingbeugel zou kunnen belemmeren. U kunt dit vermijden door grote opnamen op te breken in kleinere stappen om over meerdere kalenderjaren terug te trekken.

Voordat u uw hypotheek vroegtijdig betaalt, wilt u ook de belastingeffecten van uw hypotheek overwegen.