Moet u uw hypotheek betalen voordat u met pensioen gaat?

Het is al jaren in de pensioenplanning gezamenlijke kennis dat het afmaken van uw hypotheek voordat u met pensioen gaat, een topprioriteit moeten zijn. Maar is dit advies waar voor alle huiseigenaren en gepensioneerden? Het antwoord is dat het afhangt. Terwijl u een hypotheek heeft bij uittreding, voegt u een heftige rekening toe aan een levensstijl na de werkgelegenheid, waarbij u meer geld uitbetaalt om uw hypotheek af te betalen alvorens pensioen ten koste gaat van uw vermogen om te sparen voor pensioen, is meestal niet het antwoord.

Om te bepalen of je hypotheek voor het pensioen afloopt, een goede strategie is, zijn er drie vragen om jezelf te vragen:

1. Wat zijn de retourtarieven?

Een manier om de beslissing om uw hypotheek te betalen tegenover het behoud van meer geld in besparingen te evalueren, is door het vergelijken van de rendementen die u verwacht te verdienen door elk pad te volgen. Mocht u ervoor kiezen om uw hypotheek af te betalen, dan is uw tarief of retourzending zeker; u "verdient" door de rente op uw hypotheek te besparen.

Als u ervoor kiest om het geld op te slaan en te investeren, kan uw rendement aanzienlijk variëren. Uw verwachting wordt bepaald door hoe u wilt investeren. Als u ervoor kiest om heel veilig te investeren, zoals op een spaarrekening, is uw rendement vrij laag, waarschijnlijk lager dan die van uw hypotheek. Als u ervoor kiest om agressiever te investeren, kunt u een hoger rendement zeer goed verdienen, maar dit zal doen tegen een kostprijs van aanzienlijk meer risico en grotere onzekerheid.

Voor de meeste mensen die plannen voor pensionering, houden ze aan een streng en regelmatig spaarschema over het algemeen voordeliger dan het verwaarlozen van te redden omdat ze proberen de hypotheek af te betalen. Als u een bonus krijgt of soms extra schatvergoeding heeft nadat u uw pensioenrekening hebt gefinancierd, kunt u dat extra aan uw hypotheekbetaling betalen.

2. Wat over de hypotheekrente aftrek?

Met elke hypotheekbetaling die u maakt, kan u profiteren van een hypotheekrente aftrek op uw belastingrekening. Het voordeel van de hypotheekrenteaftrek kan echter minder zijn dan u denkt, aangezien:

• Uw belastingtarief lager kan zijn: Bij u pensioen bent u niet aan het werk en bespaart, wat voor veel hun totale inkomen verlaagt voor belastingdoeleinden en hun inkomstenbelastingtarief.
• Uw betaling bestaat uit meer hoofdsom en minder rente: Elke opeenvolgende hypotheekbetaling bestaat uit meer hoofdsom en minder belang dan de laatste, waardoor de aflossing van uw hypotheekrente aftrek op uw belastingrendement in de loop der tijd wordt verminderd.
• Uw andere gespecificeerde aftrekkingen zijn waarschijnlijk ook lager: Omdat u in pensioen bent, betaalt u waarschijnlijk minder staatsinkomsten.Aangezien u alleen een belastingvoordeel ontvangt, voor zover uw gespecificeerde aftrek uw standaardaftrek overschrijdt, betekent dit dat u minder van een belastingpauze krijgt van uw hypotheekbetalingen.

3. Zou je geen rekening of geen kussen willen hebben?

Hoewel het mogelijk is om per maand een hypotheekrekening te vermijden, wil je je hele hypotheek niet betalen, als je dat niet zonder spaarkussen zou verlaten. U zou niet willen vinden dat u zich niet kunt veroorloven om te betalen voor een onverwachte auto of huis reparatie zonder in te gaan op creditcard schuld, omdat u uw besparingen uitgeput hebt om vroegtijdig uw hypotheek af te betalen.

Idealiter kunt u uw hypotheek afbetalen en er nog aanzienlijke besparingen overblijven. Ongeacht, zorg ervoor dat u bij het pensioen een noodfonds behoudt.