Moet ik de hypotheek betalen of betalen?

Om te bepalen of u uw hypotheek zou moeten beleggen of afbetalen, moet u het na-belastingrendement op uw beleggingen vergelijken met de na-belastingkosten van uw hypotheek, zoals in het voorbeeld hieronder.

Laten we de volgende feiten aannemen:

• Marginale belastingtarief: 25%
• Veilig investeringsrendement: 4%
• Hypotheekrente: 6%

U hebt keuzes, of doet u?

Met behulp van de bovenstaande feiten, voor elke $ 100 van belastbaar beleggingsinkomen, na het betalen van belastingen op 25%, krijg je $ 75.

Voor elke $ 100 hypotheekrente die u betaalt, in het veronderstellen dat u aftrek op uw belastingrendement opgeeft, na aftrek van deze rente op 25%, bedraagt ​​uw netto kosten 75 dollar.

In ieder geval betaalt u belasting, ongeacht of u beleggingsinkomen of geld in de beleggingen investeert om de hypotheek af te betalen en dus een belastingvoordeel te verliezen.

Opportunity Cost Voorbeeld

Gebruik dit scenario, veronderstel dat u een extra $ 1, 000 had die u zou kunnen investeren of gebruiken om een ​​deel van uw hypotheek af te betalen.

• Als je investeert, verdien je 4%, dus voor elke geïnvesteerde $ 1000 verdien je $ 40. Na het betalen van belastingen op dit rentebaten, zou u $ 30 houden.
• Als u de $ 1, 000 gebruikt om een ​​deel van uw hypotheek af te betalen, bespaart u 6% of $ 60 in rentekosten, maar u zou niet meer de extra $ 60 op uw belastingrendement moeten aftrekken, dus na factoring in de lagere belastingaftrek, bespaart u $ 45.

In dit scenario bespaart u $ 15 per jaar door een deel van uw hypotheek af te betalen, in plaats van uw extra geld te investeren.

($ 15 = $ 45 netto spaargeld op hypotheekrente - $ 30 netto rente op belegging verdiend).

Uiteraard kunnen rentetarieven, belastingtarieven en rendementen op veilige beleggingen veranderen. Hier zijn vier richtlijnen die u kunt gebruiken om de potentiële effectiviteit van uw hypotheek af te betalen.

1. Als uw belastingbeugel het mogelijke voordeel vermindert met het afbetalen van uw hypotheekverhogingen.
2. Als uw beleggingsrendement afneemt, is het potentiële voordeel dat u uw hypotheekverhogingen betaalt.
3. Naarmate uw beleggingsrendement stijgt, zullen de potentiële voordelen van het investeren in plaats van de hypotheekverhoging af te betalen, maar hogere rendementen leiden tot hoger risico, zodat u het investeringsrisico dat u bereid bent te nemen in vergelijking met het risicovrije rendement van afbetalen van uw hypotheek. Betalen van de hypotheek is een gegarandeerd rendement. Andere beleggingen kunnen hoger rendement bieden, maar het rendement zal niet gegarandeerd worden.
4. Bij lagere hypotheekrente zal het langetermijn voordeel van het betalen van de hypotheek niet zo groot zijn als uw hypotheekrente hoger was.
5. Als u extra kunt betalen tegen uw hypotheek, of extra geld in uw 401 (k) plan legt, is vaak de betere optie extra in de richting van uw 401 (k) plan.

Andere belangrijke overwegingen

Zoals bij de meeste financiële beslissingen moet rekening gehouden worden met uw specifieke omstandigheden, waaronder leeftijd en gezondheid, inkomensverwachtingen, belastingaanslagstatus en gevoelens over risico's bij het bepalen van de juiste beslissing voor u. Er zijn zowel voor-en nadelen om de hypotheek vroegtijdig af te betalen.

Gezinnen met een hoge netto waarde kunnen meer profiteren van het gebruik van schuld en meer toegang hebben tot opties die beschikbaar zijn op de hypothecaire markt, zoals hypotheken met variabele rente, vastrentende hypotheken en mogelijkheden voor herfinanciering.

Als u op het einde van de dag een hogere inkomen / hogere netto-waardige persoon bent, houden de voordelen van lage hypotheekrente, voorkeursbelastingkansen en samengestelde portefeuillerendementen een hypotheek goed.

In de lagere inkomensfamilies zonder te investeren in deskundigheid zullen zij echter vinden dat hun hypotheek aflossen een van de beste beslissingen is die ze kunnen nemen.

Geen investering is ooit echt zonder risico. Als u een hoger beleggingsrendement kunt krijgen dan uw hypotheekrente, zegt de wiskunde om te investeren. Wiskunde is echter niet de enige overweging - gemoedsrus is onbetaalbaar.