Aansprakelijkheid en de plicht om te verdedigen

In het meeste aansprakelijkheidsbeleid dat door kleine ondernemers is gekocht, is de verzekeraar verplicht te verdedigen. Als u wordt aangevochten door een derde die schade aanvraagt ​​wegens een handeling die onder het beleid valt, moet de verzekeraar u tegen de rechtszaak verdedigen.

In het standaard ISO-algemeen aansprakelijkheidsbeleid is de verzekeraar verplicht je te verdedigen tegen pakken voor lichamelijk letsel of eigendomsschade in de verzekeringsovereenkomst onder Bodily Injury and Property Damage Liability.

Het beleid biedt de verzekeraar het recht en de plicht om u (of enig ander verzekerd) tegen elk pak te verdedigen. De verzekeraar moet een verdediging indienen wanneer het pak schadevergoeding voor lichamelijk letsel of eigendomsschade veroorzaakt door een voorval zoekt. De verzekeraar heeft ook de plicht om u te verdedigen onder Persoonlijke en Reclame-aansprakelijkheid. De verzekeraar moet u verdedigen tegen kostuums die schadevergoeding aanvragen voor persoonlijke en reclamebeschadigingen veroorzaakt door een overtreding.

Verplichting om te verdedigen is los van de plicht tot vrijwaring

De verplichting van de verzekeraar om u te verdedigen is los van zijn plicht tot vrijwaring. Dat wil zeggen, de verzekeraar moet u vrijwaren (schadevergoeding betalen) en het moet een verdediging bieden tegen rechtszaken die onder het beleid vallen.

Stel bijvoorbeeld dat je een hardwarewinkel hebt. Bill, een klant, is slecht gewond als een stapel verfblikken op hem van een overheadplank valt. Bill registreert een rechtszaak tegen uw bedrijf.

Zijn kostuum beweert dat het lichamelijk letsel dat hij op uw terrein heeft opgedaan, voortvloeien uit een ongeval (vallende verfblikken) veroorzaakt door uw nalatigheid. Bill heeft een pak ingediend

op zoek naar schadevergoeding voor lichamelijk letsel of eigendomsschade veroorzaakt door een gebeurtenis . Uitgaande van het feit dat zijn schade zich heeft voorgedaan terwijl uw aansprakelijkheidsbeleid van kracht was (en dat de gebeurtenis in het dekkingsgebied plaatsvond), zou uw verzekeraar u moeten verdedigen tegen de rechtszaak van Bill. Stel dat Bill's rechtszaak $ 50, 000 in schadevergoeding aanvraagt. Kan uw verzekeraar gewoon Bill betalen met de $ 50, 000 die hij wil en sluit dan zijn bestand? Het antwoord is nee. Uw verzekeraar moet zijn plicht vervullen om te verdedigen. Dit betekent dat de verzekeraar een volledig onderzoek van de claim moet uitvoeren. Het moet u ook een advocaat en voor uw verdediging betalen.

Het recht van de verzekeraar om uw verdediging te beheersen

Het aansprakelijkheidsbeleid geeft de verzekeraar zowel de plicht als de

juiste om u te verdedigen. Omdat het het recht heeft om u te verdedigen, houdt de verzekeraar de controle over uw verdediging vast. Het bepaalt welke verdedigingsstrategie u wilt volgen en welke advocaat u toewijst aan uw zaak. Uw verzekeraar beslist ook of de eiser een schikking moet aanbieden of met een proces moet gaan. In het bovengenoemde hardwarewinkel gaat u ervan uit dat uw zwager (Tom) een advocaat is.U vertelt aan uw verzekeraar dat u Tom wilt om uw verdediging te beheren en dat Tom de verzekeraar een rekening voor zijn diensten zal verzenden wanneer het pak is opgelost. Zal uw verzekeraar akkoord gaan met deze regeling? Nee! Uw verzekeraar zal de controle van uw verdediging aan iemand anders niet afstaan.

Verdedigingskosten

Niet onderhevig aan beperkingen of uitsluitingen In de meeste algemene aansprakelijkheidsverplichtingen zijn de kosten die de verzekeraar verdedigt om te verdedigen, niet onderworpen aan de grenzen in het beleid.

Dergelijke kosten worden gedekt als aanvullende betalingen. Het bedrag dat uw verzekeraar betaalt om u te verdedigen tegen een rechtszaak kan hoger zijn dan het bedrag dat de verzekeraar in schadevergoeding of een schikking betaalt. Sommige claims betreffen alleen defensie kosten.

In het algemeen moet uw verzekeraar een verdediging indienen, als de beweringen in de klacht worden gedekt door de verzekeringsovereenkomst in het beleid. Als de verzekeraar van mening is dat de aanspraak door een uitsluiting van de politiek wordt uitgesloten, moet het u blijven verdedigen totdat het kan aantonen dat de claim niet is gedekt.

Stel bijvoorbeeld dat u een werknemer met de naam Sandy gebruikt. Sandy is gewond op het werk en zuigt je bedrijf voor lichamelijk letsel. Ze eist 50.000 dollar in vergoeding. U verzendt Sandy's aanspraak op uw verzekeraar. Uw verzekeraar is van mening dat Sandy een medewerker van u is. Als Sandy inderdaad een werknemer is, wordt haar aanspraak uitgesloten via de uitsluiting van de "werkgeversverplichting" in uw beleid.

U beweert dat Sandy een onafhankelijke aannemer is, niet een werknemer en dat de uitsluiting niet van toepassing is. Uw verzekeraar moet u blijven verdedigen tot de zaak van Sandy's status is opgelost. Als een rechtbank bepaalt dat Sandy een werknemer is, mag uw verzekeraar haar geen schade vergoeden. Het zal echter nog moeten betalen voor uw verdediging.

Verklarende Oordeel of Reservering van Rechten

Wanneer er een controverse bestaat tussen u en uw verzekeraar over een probleem met betrekking tot uw beleid, kan uw verzekeraar een rechtbank aanvragen voor een verklarend oordeel

. Een verklarend oordeel is een uitspraak van een rechtbank over de onderhavige kwestie. De beslissing van het hof is bindend voor u en de verzekeraar. Over het algemeen zal een verzekeraar een declaratief oordeel aanvragen voordat hij schadevergoeding betaalt. Een alternatief voor een verklarend oordeel is een reservering van rechten

brief die u door de verzekeraar heeft verzonden. Een voorbehoud van rechten geeft doorgaans aan dat de verzekeraar een vordering zal verdedigen, maar dat het zich het recht voorbehoudt de dekking in de toekomst geheel of gedeeltelijk te weigeren. Als u een reservering van de rechtenbrief ontvangt, kan een afwijzingsbrief snel volgen.