CD Ladders Flexibiliteit bieden: voorbeelden en tips

Een certificaat van storting (CD) kan u helpen bij het verhogen van uw inkomsten bij de bank, maar u moet uw geld voor een aantal maanden of jaren vergrendelen. Gelukkig kan een CD-ladderstrategie u helpen om wat flexibiliteit te houden en uw inkomsten mogelijk te maximaliseren.

Hieronder vindt u gedetailleerde voorbeelden, maar het idee achter een cd-ladder is dat u meerdere cd's met vervaldatums op verschillende momenten in de toekomst koopt.

Voordelen van cd-ladders

CD's zijn voorzien van snaren: U moet wachten tot een CD rijpt voordat u geld uitrekt. Als u vroegtijdig geld terugtrekt, betaalt u een boete - misschien meer dan u zelfs in rente hebt verdiend. U kunt "vloeibare" cd's kopen die u toelaten om op elk moment geld terug te trekken, maar die producten hebben de neiging om minder dan traditionele cd's te betalen.

Een cd ladder is een eenvoudige strategie voor het beheersen van de uitdagingen om te investeren in cd's.

Behoefte aan contant geld: Als u geld uit uw cd's nodig hebt, hoeft u niet lang te wachten als u een ladder gebruikt. Een van uw cd's moet binnenkort rijpen - het verstrekken van liquide contanten zonder boete - en hopelijk heeft u niet al uw geld tegelijk nodig.

Rentetarieven wijzigen: Wanneer u geld in CD's investeert, zit u meestal vast met de rentepercentage die u bij de aankoop van de cd kunt kopen. Wanneer de tarieven hoog zijn, werkt dat voor u, maar het is jammer om tarieven te zien stijgen nadat u in een laag tarief hebt gesloten.

Met een cd-ladder wordt u voortdurend opnieuw geïnvesteerd in de loop van de tijd, zodat u uw tarief regelmatig bijwerkt.

CD-Ladder Voorbeeld

Een cd-ladder is een serie CD's die in de loop der tijd volwassen zijn. Bijvoorbeeld, u zou $ 10.000 kunnen hebben om te investeren in cd's, maar u wilt niet vasthouden aan de tarieven van vandaag of al uw geld voor een aantal jaren koppelen.

U kunt een ladder bouwen met de volgende aanpak:

$ 2, 500 gaat in een cd van een jaar.
$ 2, 500 gaat in een cd van twee jaar.
$ 2, 500 gaat in een cd van drie jaar.
$ 2, 500 gaat in een cd van vier jaar.

Elk jaar (vanaf de éénjarige CD vervalst), rijdt u uw vervaldag terug naar het lange einde van de ladder. Door het bovenstaande voorbeeld te volgen, heeft de originele twee jaar CD slechts een jaar over tot de rijpheid, de originele driejarige CD heeft nog maar twee jaar, enzovoort. Om terug te komen naar je originele ladderontwerp, moet je gewoon de vier jaar cd vervangen. Elk jaar gaat de cyclus door en u kunt het proces gewoon herhalen (een nieuwe cd van vier jaar toevoegen aan het einde van uw ladder).

Het bovenstaande voorbeeld is een relatief eenvoudige ladder, maar u kunt ingewikkelder worden als u wilt - zes maanden of langere cd's toevoegen. Het behoud van de ladder wordt echter moeilijker aangezien u complexiteit toevoegt. U heeft de tijd en het verlangen om nu een ingewikkelde ladder te bouwen, maar het kan in de toekomst veranderen.

CD Ladder Length

Hoe lang moet uw cd-ladder gaan? Het hangt af van wat je probeert te bereiken. De meeste mensen stoppen om drie tot vijf jaar. CD's met lange looptijden betalen hogere tarieven omdat u meer rente- en liquiditeitsrisico's neemt, dus een langere CD-ladder zou u een beetje meer verdienen.

Als u een lange termijn ladder instelt terwijl de rentetarieven laag zijn, kan u eigenlijk minder verdienen als de tarieven snel genoeg stijgen. Het hangt gewoon af van uw timing en hoe de toekomst zich uitstrekt.

Om langdurig te kunnen gaan, moet u zich comfortabel houden met het vergrendelen van het geld. Voor langetermijndoelen is het verstandig om met een Certified Financial Planner te praten om te kijken naar welke lange termijn strategieën het beste past bij uw doelen.

Hoe ver apart?

U moet ook beslissen hoe ver elkaar elke rung moet zijn. Moet u drie maanden CD's of twee jaar CD's gebruiken? De meeste mensen vestigen zich op zes maanden of een jaar looptijd binnen een CD ladder. Als u korter gaat, wordt de cd ladder een hoog onderhoudsproject (en u bent minder kans om het te laten gaan). U kunt echter creatief zijn met CD ladders om elk doel te behalen. Bijvoorbeeld, u kunt de looptijden duren om voorspelbare uitgaven zoals onderwijsbetalingen aan te passen.

Wanneer CD Ladders Prove Challenging

CD ladders u helpen om te investeren in CD's, terwijl u de risico's van onverwachte uitgaven of stijgende rentetarieven beheert. Er zijn echter verschillende situaties wanneer ze het best voorkomen worden.

Korte termijn gebruik: Een cd ladder is een langdurig programma. Als u niet bij het programma houdt, kunnen er betere alternatieven zijn. Als u denkt dat u de ladder moet afbreken en uitbetaalt, zouden eventuele vervroegde sancties meer kunnen uitdelen dan de extra rente die u verdient. Een spaarrekening of een geldmarktrekening zal meer vloeibaar zijn en mogelijk maken voor boetevrije onttrekkingen.

Tarieven onderweg: Met een cd ladder kunt u voorkomen dat u voorspellingen maakt over rentetarieven - waar de tarieven gaan, dat is wat u begint te verdienen. Echter, als u kunt voorspellen dat de tarieven op het punt staan om te stijgen, zou het kunnen betalen om te wachten op het opbouwen van uw ladder of om de rijpheid op het korte einde te houden. Ook als u weet dat de tarieven op het punt staan te vallen, kan een ladder die zich overschrijdt naar langere looptijden zin hebben.

Het gebruik van cd-ladders is om deze dingen niet te denken, maar er kan een tijd komen wanneer u redelijkerwijs kunt voorspellen welke CD rentetarieven zullen doen.

Wat bepaalt de bank CD-tarieven?

Alternatieven voor cd-ladders

Als u besluit om geen cd-ladder te gebruiken, waar kunt u anders contant?

High-yield accounts: Spaarrekeningen kunnen een geschikt alternatief zijn. Online banken kunnen zoveel als sommige cd's betalen, en geldmarktrekeningen kunnen een middelste grond tussen CD's en spaarrekeningen zijn. U kunt ook kijken naar 'beloningen' of rentecontrolerekeningen, die hoge rente op liquide contanten betalen. Het probleem met deze alternatieven is dat u geen gegarandeerde tarief krijgt. De rentetarieven zullen fluctueren, en als ze naar beneden gaan, dan was het wellicht beter op een cd.

Kogelstrategie: Als u weet dat u al uw geld van cd's nodig hebt en u niet wilt fietsen, kan een kogelbeleggingsstrategie voor u werken. Om deze aanpak te gebruiken, koop al uw cd's zodat ze tegelijkertijd rijpen. U kunt de cd's in de loop van een aantal jaren kopen, maar u kiest volwassenen op ongeveer dezelfde tijd. Deze strategie kan nuttig zijn voor een bekende kosten.

Barbell-strategie: Met een barbell-aanpak, kun je slechts twee soorten cd's kopen - op korte en lange termijn. In plaats van uw volwassenheid uit te spreiden over de tijd, houdt u zich bij de langste en kortste beschikbare opties (terwijl u tussenlopende CD's overslaat). Uw bezit kan bijvoorbeeld bestaan uit zes maanden CD's en vier jaar cd's, met de helft van uw geld in elk.