Moet u een vaste annuïteit in uw collegeaccount gebruiken?

Voor veel ouders is een kinderaccount van de kinderen de laatste plaats waar ze grote risico's op de beurs willen nemen. Deze afkeer tegen risico wordt nog meer uitgesproken wanneer er nog maar een paar jaar overblijven totdat het geld moet worden ingezet voor onderwijzen. Het laatste wat iemand hun kind wil vertellen, is dat ze niet naar de school van hun dromen kunnen gaan, omdat mama of vader de verkeerde beleggingsfondsen koos!

Dit laat veel ouders vechten voor een rendement op rendement op vastrentende beleggingen zoals cd's, obligaties en geldmarktrekeningen in de laatste jaren voor het college. Natuurlijk, wanneer iemand in een cocktailpartytje begint te praten over de zeer aantrekkelijke rentevoet die ze op een vastgestelde annuïteit krijgen met een uitgestelde belasting, zijn oren verplicht om te beginnen.

Maar de realiteit is, een vaste annuïteit met al zijn regels is gewoon niet goed voor iedereen. Voordat u in uw Sectie 529-account in contanten bent en een vaste annuïteit koopt, zijn hier enkele belangrijke feiten te overwegen:

Belastingen en IRS-sancties op vaste annuïteit:

Als u onder de leeftijd van 59 1/2 bent wanneer u de fondsen uit een vaste annuïteit, worden alle winsten belast als gewone inkomsten en onderworpen aan een extra 10% boete. Als u ouder bent dan 59 1/2, dan is er geen 10% vervroegde uittredingstraf, maar het inkomen is nog steeds onderworpen aan gewone inkomstenbelasting.

Dit betekent dat in het ergste geval meer dan 40% van uw inkomsten terug gaat naar Uncle Sam.

Dat kan ervoor zorgen dat de hogere rentetarieven op vaste lijfrenten veel minder aantrekkelijk lijken.

Vaste Annuïteitsopgavekosten:

Bijna elke vaste annuïteit op de markt heeft een overgaveheffing die wordt toegepast op eventuele onttrekkingen die zijn genomen voor het einde van de contractperiode. Deze overgaveheffing begint vaak rond 5% en vermindert elk jaar als vaste levensduur. Nogmaals, het verspreiden van die overgaveheffing over een paar jaar winst kan de totale lokken van een vaste lijfrente veel minder verleidelijk maken.

Vaste Annuïteitsveiligheid:

Terwijl een vaste lijfrente een bepaalde veiligheidskenmerk draagt, is dat in de afgelopen tijd al verdwenen, dankzij talrijke verzekeringsmaatschappijen die failliet gaan of door de overheid worden uitbetaald. Uiteindelijk is een vaste annuïteit net zo goed als de verzekeringsmaatschappij die het uitreikt. Als dat verzekeringsmaatschappij onder gaat, kan je vaste annuïteit er heel goed mee doen.

Moet een ouder een vaste annuïteit gebruiken?

Hoewel een vaste annuïteit waarschijnlijk niet voor de meeste ouders een solide keuze is, is er een klein percentage van de bevolking die het misschien een tweede blik zou willen geven.Die groep zou ouders of grootouders omvatten die ouder zijn dan 1/2 jaar op het moment dat hun kind in de universiteit is en die ook in de relatief lage belastingbeurs in de collegejaren verwacht. In dit geval kan de opbrengst na belasting op een vaste annuïteit de lagere (maar potentieel belastingvrije) winst verslaan op de vastrentende opties die beschikbaar zijn in een sectie 529-account of Coverdell ESA.