Een miljonair te betalen door $ 111 dollar per paycheck te verdienen

Gefeliciteerd, je bent afgestudeerd aan de universiteit! Met de graad in de hand, bent u klaar om uit te gaan en de wereld in de gaten te houden. U wilt zonder twijfel goed in het leven, met inbegrip van het maken van genoeg geld tijdens uw carrière om comfortabel te pensioen zonder zich zorgen te maken over het betalen van de rekeningen. Hoewel dit veel makkelijker zal zijn als u een van de hoogst betaalende universiteitsgraden heeft, in tegenstelling tot een van de slechtst betalen universitaire diploma's, is het absoluut wiskundig onweerlegbaar dat u miljoenen dollars kunt verzamelen tegen de tijd dat u met pensioen gaat als u, zoals de meeste afgestudeerden, zijn vroeg in het midden van de jaren twintig en leven een normale levensverwachting.

Zeker, het zal hard woord, discipline en een vermogen om vast te houden aan een budget maar het kan worden gedaan.

Met behulp van een van de tijdswaarde van geldformules, ga ik aantonen hoe $ 111 per salaris met gemiddelde rendementen over een typische carrière kan worden tot $ 4, 426, 000 in rijkdom die zes cijfers per jaar afdoet passief inkomen; een portefeuille van aandelen, obligaties, beleggingsfondsen, onroerend goed en andere activa die uw gezin comfortabel houden in uw leven en dienen als erfenis voor uw kinderen en kleinkinderen (of misschien wel uw favoriete liefdadigheid).

Bij het starten van uw carrière, tijd, een goede taxibelasting en een fatsoenlijke 401 (k) wedstrijd kan u combineren om u te maken

Stel je voor dat je gaat werken voor een bedrijf als Starbucks in een laag-tot-midden bereik baan, in een lage-tot-midden bereik metropolitan markt. U betaalt $ 40.000 per jaar in salaris (dat is aanzienlijk minder dan de gemiddelde Starbucks-manager betaalt op $ 48, 665).

Afhankelijk van het tarief dat in een bepaald jaar geldt, komt de koffie-reus overeen met 401 (k) bijdragen dollar-voor-dollar tot de eerste 4% of 6% van uw salaris. Veronderstel ook dat uw effectieve gecombineerde belastingtarief voor federale, staats-, lokale en loonheffingen 28% bedraagt.

U bepaalt dat u 20% van uw winst per jaar wilt afsluiten, wat een vrij ambitieus doel is, maar zeker niet extreem in de financiële onafhankelijkheidsgemeenschap.

Dat is $ 8.000 per jaar. De meeste 401 (k) plannen zijn echter traditionele 401 (k) 's in plaats van Roth 401 (k)' s. Dat betekent dat u $ 2, 240 krijgt van uw totale belastingrekening geld dat naar verschillende niveaus van de overheid zou gaan, maar nu in je eigen zak blijft als beloning voor het voorzien in je toekomst. Het effect is dat u eigenlijk alleen maar $ 5, 760 uit uw loon hoeft te redden, of minder dan $ 111 per wekelijkse paycheck, aangezien de overheid uw goede gedrag subsidieert. Dit betekent dat je je buitengewone besparingen onmiddellijk met 38 hebt aangewend.89%, aangezien u de extra $ 2, 240 kunt behouden als een soort renteloze lening van de overheid voor de komende 30, 40 of zelfs 50+ jaar.

Dat is niet alles. Met het wisselende schema van 401 (k), in enkele jaren, zal Starbucks $ 1, 600 betalen in belastingvrije bijpassende bijdragen, terwijl in anderen het in $ 2, 400 in belastingvrije contanten zal schoppen. Dit resulteert in een totaal van $ 9, 600 tot $ 10, 400 in het frisse geld dat elke twaalf maanden wordt toegevoegd aan uw account, alhoewel u slechts $ 5, 760 uit uw eigen zak hebt gescheiden. Op dit moment heb je je geld aangewend met tussen 66, 67% en 80,5%, zelfs als je besluit om volledig te investeren en de greenbacks in iets zoals een geldmarktfonds te parkeren!

Maar, wacht! Er is meer! Zolang het geld binnen de beschermende grenzen van uw 401 (k) blijft liggen, onder vrijwel alle omstandigheden, zijn de dividenden, rente, huurprijzen en kapitaalwinst die u verdient niet belastbaar! (In plaats daarvan betaalt u belastingen bij onttrekkingen, alsof ze een loonstrook waren wanneer u met pensioen gaat. Als u het geld vroegtijdig probeert te betalen, is u onderworpen aan een boete van 10% boven de normale belastingslag, alhoewel u een 401 k) Lening of ontbering, die bijna altijd een verschrikkelijk idee is. Onder de huidige regels zal de overheid u dwingen om op 70-jarige leeftijd gestructureerde onttrekkingen te nemen om u te voorkomen dat het geld constant wordt gecompenseerd binnen de belasting -shelter.) Onder de juiste omstandigheden kan u bijna een halve eeuw van de belastinguitgestelde groei krijgen.

De laatste kers op de top van deze rijkdombouw-sundae? Als u een financiële ramp zou ondervinden en zich in een faillissementsrechtbank bevinden, is het mogelijk dat een aantal miljoenen dollars van uw 401 (k) saldo worden beschermd tegen schuldeisers, aangezien de rechtbanken aarzelend zijn om de pensioengerechtigde in te vallen. (Dit is een van de redenen waarom u uw pensioenrekeningbalans nooit moet aftrekken wanneer uw financiële wereld uit elkaar valt zonder eerst met een gekwalificeerde adviseur te praten. U kunt het beter afvallen van de uitvalbescherming, die u biedt aan uw nest en herbouwt Ei is al intact. Elke situatie is uniek. Niet alle opties uitwerpen voordat u advies wenst.)

Waar komt dit alles voor u? Laten we eens kijken. In een typisch jaar zou uw 401 (k) $ 10.000 in vers contante deposito's zien ($ 9, 600 enkele jaren, $ 10, 400 anderen). Uw netto aangepaste out-of-pocket spaarkoers bedraagt ​​slechts $ 5, 760; een veel kleinere stukje van je salaris. Dat $ 10.000 zal geïnvesteerd worden in de effecten of fondsen die u selecteert, die u voorziet tot u met pensioen gaat of u 70 jaar oud bent. 5 jaar en de overheid dwingt u om het geld af te trekken om niet te profiteren van de belastingvoordelen al te lang, verrijking van uw erfgenamen verder dan wat de maatschappij de moeite waard subsidieert.

Stel je voor een 100% goedkope aandelenindex-aanpak te benutten. Wij nemen de lange termijn historische aandelenrendementen die worden verdiend door grote, blue chip aandelen (die indexfondsen domineren).Dit doet u al 40 jaar, tussen de 25 en 65 jaar, en nooit, in die tijd, geniet u van een zinvolle stijging. U wordt niet bevorderd. U vergeet het aanpassen van uw bijdragen voor inflatie.

Hoe gaat het met je? Ignoreer alle andere activa die u opgebouwd hebt in uw leven - uw eigen vermogen, spaarrekeningen, auto's, persoonlijke beleggingen in een makelaarskonto, annuïteiten, bedrijven die u begon; negeer alles - je 401 (k) evenwicht alleen zou $ 4, 426, 000 opleveren. Je zou statistisch nog twee decennia of zo hebben in de levensverwachting om van het geld te genieten. Als u ook andere rijkdom onderweg had gebouwd, zou u kunnen proberen om zo lang mogelijk op de 401 (k) cache te hangen door zo snel mogelijk een Rollover IRA te gebruiken zodat uw kinderen, kleinkinderen of favoriete liefdadigheid de triple of quadruple bedrag zoals het bleef groeien. Dan kunnen ze de belastingvoordelen verlengen bij uw overlijden met behulp van een Inherited IRA.

Alles uit slechts $ 5, 760 netto-out-of-pocket spaargeld per jaar. Dat was minder dan $ 111 van elke wekelijkse paycheck. Vermijd de dag van het kleine begin. Ik weet dat je waarschijnlijk het gevoel hebt dat je in een rush bent als een nieuwe afgestudeerde en alles behalve sommige dingen kost tijd. Dit is een van hen. Wees geduldig.

De reden waarom sommige beleggers deze rijkdom niet opbouwen

Naarmate de Verenigde Staten van een pensioenstelsel zijn verhuisd, waar elke werknemer grotendeels uiteindelijk ongeveer dezelfde voordelen heeft gehad in pensioen als zijn of haar gelijkwaardige collega's een-zelf-systeem waar de wiskundig begaafde en emotioneel gedisciplineerde, exponentieel meer geld kunnen accentueren door de manier waarop samengestelde rente werkt (goede beslissingen, hoe klein ook, kunnen resulteren in grote uitkomstverschillen over vele decennia), die niet ' Ik begrijp de basis van het beleggingsproces kan veel dwaze fouten maken.

Een van deze fouten is in paniek wanneer de aandelenmarkt afneemt. Ik ga met je stuiten: Het zal gebeuren . De aandelenmarkt is slechts een veilingmechanisme waardoor mensen eigendom in bedrijven kopen en verkopen. Mensen zijn niet altijd rationeel. Soms hebben economische omstandigheden hun kracht om te verkopen wanneer ze niet willen verkopen. (Kijk naar 2008-2009 toen sommige bedrijven in elkaar vielen omdat de eigenaren van de aandelen proberen faillissement te vermijden! Veel van die mensen en instellingen wisten dat ze hun eigendom weggooien, maar ze hadden geen keuze als ze wilden vermijden dat ze de

Legendarische investeerder Warren Buffett en zijn zakenpartner, Charlie Munger, praten vaak over hoe ze hebben gezien dat de genoteerde waarde van hun Berkshire Hathaway-aandelen vallen, met schijnbaar geen reden, piek-tot-trog met 50 % of meer minstens drie keer in hun leven; De helft van hun liquide netto-waarde werd in een korte periode uitgewist, ondanks het feit dat de onderliggende bedrijven die ze bezaten nog steeds meer geld konden uitkiezen dan ooit. Ik heb al een paar keer over dit fenomeen op mijn persoonlijke blog geschreven.

Bijvoorbeeld, er was een weekend in de jaren tachtig toen een eigenaar van een van de beste langlopende investeringen in de geschiedenis, PepsiCo, 35% van zijn investering over enkele uren verdwenen. Evenzo was er tussen 2005 en 2009 een periode van vier jaar, toen de eigenaars van The Hershey Company hun investeringsdaling met meer dan 50% op papier deden, hoewel de verkoop van chocolade gemiddeld toeneemt en de dividenden groeiden. Als u niet kunt denken over aandelen of de indexfondsen die deze aandelen rationeel houden - en begrijp dat alleen omdat de markt daalde, 25% zeggen, betekent niet dat u 25% van uw onderliggende verdiensten heeft verloren macht, je staat vrijwel geen kans om dit soort uitkomsten te genieten. Je doet iets stom.

Mijn suggestie? Gooi de handdoek in en kies een andere activaklasse die bij je emotionele tekortkomingen past. Er is geen schande om eerlijk te zijn met jezelf. Ik vertel je dit omdat ik wil dat je succesvol bent. Ik wil niet dat je slaap verliest of dat je bloeddruk toeneemt. Als u het type persoon bent die grondwettelijk niet is uitgerust om aandelen te bezitten, bezit u geen aandelen. Accepteer het feit dat u de hogere rendementen die ze genereren over langere tijd niet verdienen en daarbij tevreden zijn. Dit zou perfect moeten zijn, maar het lijkt nooit op sommige mensen te zijn. Wat is jouw alternatief? Guzzle antacid en verlies je haar van zorg? Waarom leef je zo? Het leven is te kort om jezelf door dat soort ellende te zetten.

Andere dingen die je kunt doen om rijkdom te bouwen na het college

Zelfgemaakte miljoenaires (wat bijna alle miljonairen in de Verenigde Staten betekent, zoals bij de meeste ramingen de rijkdom van de eerste generatie die hun fortuin heeft gebouwd 80 tot 90 uit 100 in de zevenfigurenclub) hebben meerdere eigenschappen gemeen. Hoewel het pad van iedereen anders is, kan het nuttig zijn om te weten hoe anderen het doen.

• Het typische miljonair huishouden in de Verenigde Staten is veel waarschijnlijker om getrouwd te zijn en te blijven trouwen dan het gemiddelde huishouden. Het is niet overdreven om te zeggen dat trouwringen het nieuwe klassestatus symbool zijn. Divorce tarieven zijn zeer laag onder miljoenairen in vergelijking met de algemene bevolking. U krijgt al deze prachtige schaalvoordelen (een huisbetaling, lager per eenheidskosten bij het winkelen voor boodschappen, enz.) Die bijdragen aan hogere niveaus van vrije cashflow ten opzichte van elke dollar inkomsten. U kunt ook economische rampen uitdoen, aangezien er twee mensen in staat zijn om bij de arbeidskrachten in te gaan of extra banen op te nemen. Als u een echtgenoot had van een soortgelijke educatieve achtergrond die ook een baan heeft gewerkt zoals de fictieve die u in het scenario hebt gegeven, zou uw gecombineerde inkomsten u in de top 1/5 van de gezinnen brengen en u zou gemakkelijk multi- miljoenaires zolang je was, in de woorden van de eerder genoemde Charlie Munger, "consistently not stupid". Tijd doet de zware lifting. En herinneren we uw salaris ten opzichte van andere managers in soortgelijke posities met 20% onderschat ten behoeve van het conservatisme! Verwijder nadelige gewoonten en voorwaarden die uw geld aftappen en uw gezondheid bedreigen. Miljoenairen zijn veel minder kans dan het grote publiek om te roken. Miljoenairen zijn veel minder kans dan het grote publiek om overgewicht te zijn. Al deze dingen die ervoor zorgen dat je jonger sterft (minder tijd om je rijkdom op te bouwen) en kost meer geld onderweg ("goedkoop" eten dat slecht voor je is of te veel calorieën vergt, kost veel meer in medische kosten dan elke besparingen die je dacht dat je op dat moment genoten hebt) moeten ten allen tijde vermeden worden. Dit is direct relevant voor uw beleggingsportefeuille. Er is een grap in de geldbeheerindustrie dat de sleutel om rijk te worden, lang leeft. Het is niet echt een grapje.
• Leer de belastingcode. Het kan op zichzelf betalen op manieren die je nooit hebt gedacht. Beeld dat je kinderen en kleinkinderen miljoenen dollars in aandelen verlaat en alle ongerealiseerde kapitaalwinst verliest bij je dood. Het kan gebeuren als u de opgetreden basisgat gebruikt. Stel je voor wat er uitkomt van een renteloze lening van de Amerikaanse Schatkist. Het kan gebeuren als u weet hoe u de uitgestelde belastingverplichtingen in uw modellen kunt beïnvloeden. Sam Walton, oprichter van Wal-Mart Stores, belandde tientallen miljarden dollars in erfopbrengstbelasting te vermijden door gebruik te maken van een familieholding die hij opzette toen hij praktisch gebroken was. Hij begreep hoe de regels werden geschreven en decennia in de rij, en betaalde in een van de grootste belastingbesparingen die door een enkele familie in de geschiedenis werden ervaren. Als u bij de regels speelt, kunnen hier en daar een paar veranderingen betekenen dat u enorme hoeveelheden overschot in uw handen en in uw familie hebt. Het is uw tijd waard.
• Erken dat het leven een reeks opportuniteitskostenafwijkingen is. Dingen worden zoveel makkelijker als je accepteert dat je op niets gerechtigd bent en dat jezelf jammer zal nooit een situatie verbeteren. Bijvoorbeeld, als u zich niet in een bepaalde stad kunt veroorloven, terwijl u tegelijkertijd aan uw spaardoelstellingen voldoet, verbeter uw persoonlijke geluk en maak u een geïnformeerde keuze. Het is misschien niet wat je wilt horen. Het kan je niet gelukkig maken. Het is beter dan het alternatief. Het is onderdeel van volwassenheid; het accepteren van gevolgen en het regelen van je leven op basis van wat je het meest waardering geeft. Soms kan je je taart niet hebben en ook eten. Hanteer het.
• Denk aan manieren om de taart te laten groeien. Als je in een lager of lager middenklassehuis was opgevoed, zou je de verkeerde indruk kunnen krijgen dat de enige manier om inkomsten te genereren, je tijd voor geld verkoopt. Interessant genoeg is dat
• niet hoe de top 1% van de huishoudens zich gedraagt. In feite produceert de top 1% van de huishoudens slechts ongeveer de helft van hun inkomen uit de verkoop van hun tijd. Een kwart komt uit bedrijven die ze bezitten. Een ander kwartaal komt uit persoonlijke beleggingen, zoals onroerend goed, aandelen, beleggingsfondsen en andere effecten. Het is helemaal mogelijk dat de hartchirurg in uw stad inkomsten verzamelt van aandelen van Johnson & Johnson die hij in de loop der jaren heeft verzameld, evenals van een appartementgebouw dat hij verwierf, gerenoveerd en betaald heeft voor tientallen jaren geleden.In mijn eigen geboorteplaats is één van de meest succesvolle advocaten ook eigenaar van een van de meest succesvolle ijskettingen, waardoor hij meer geld oplevert voor zijn familie, bovenop wat hij thuis brengt van factureringskliënten. Een super-meerderheid beoefent iets dat bekend staat als 'stealth wealth', waarbij het behoud van de middelen waaraan zij een geheim van zelfs hun eigen kinderen hebben gehaald, leidt tot een misvatting die rijkdom heeft geërfd, meer voorkomend is dan het is. Paradoxaal genoeg kan het mislukken om erfgenamen voor te bereiden om geld op een verantwoordelijke manier te verwerken, uitleggen waarom in bijna 9 van de 10 gevallen al het geld door de derde generatie zal zijn gegaan.
• Als u niet weet wat u doet, blijf altijd en voor altijd aan een goedkoop indexfonds. Ik herhaal het tot de koeien naar huis komen.
• Hulpmiddelen om u te helpen investeren in uw postcarriere carrière

Voor meer informatie over enkele onderwerpen die we hebben besproken, kunt u deze artikelen lezen:

Inleiding tot uw 401 (k) Plan

• Waarom de Roth IRA de Perfect Tax Shelter is (en je zou het vandaag waarschijnlijk moeten openen)
• Gebruik van de Roth 401 (k) als zelfstandige belastingplichtaar
• 3 manieren om uw pensioenbesparingen te boven te betalen
• Alles over Dividends
• U kunt ook mijn persoonlijke blog bekijken, waar ik in de loop der jaren mijn eigen ervaringen heb uitgewerkt en probeer om zo veel vragen te reageren als ik kan. Als er maar één les je uit mijn financiële geschriften onthoudt, is het hier: Krijg je naam op zoveel mogelijk cash genererende activa, zoals je kan; activa die geld storten, bij voorkeur in toenemende hoeveelheden met elk overgangsjaar; contant geld dat inkomt terwijl u slaapt, terwijl u met uw familie vakantie, terwijl u een boek leest of een videospelletje leest. Dat is in een notendop de sleutel tot financiële onafhankelijkheid.
• U kunt ook de brief lezen die ik schreef aan een college student over hoe succesvol, gelukkig en vervuld in het leven moet zijn.