Basisgegevens van variabele rente leningen

Wanneer u geld leent, kan rente op twee manieren in rekening worden gebracht: met een vast tarief of met een variabel tarief. Soms krijg je de keuze, maar soms bepaalt het soort lening (of je kredietgever) wat je opties zijn. Vaste tarieven zijn vaak verkrijgbaar bij grotere leningen zoals huisleningen, terwijl variabele tarieven gemeenschappelijk zijn met de schulden van de consument, zoals creditcards en creditcards voor huishoudens (HELOCs). Of u nu moet kiezen, is het essentieel om te weten hoe een variabele rente lening werkt voordat u één gebruikt.

Hoe ze werken

Een lening met variabele rente is (vanuit uw kredietgever) een flexibele lening. De rentevoet kan veranderen (of "variëren "), wat betekent dat kredietverstrekkers de rente over de tijd kunnen verhogen of verlagen. Als ze hun winst willen verhogen, kunnen ze het tarief verhogen; Als ze willen of moeten de lening concurrerend houden, kunnen ze het tarief laten vallen.

Voor elke periode die u leent (bijvoorbeeld elk jaar of elke maand) betaalt u rente op uw uitstaande leningbalans, afhankelijk van uw tarief. Met vaste rente leningen, weet u wat dat percentage zal zijn - het blijft hetzelfde gedurende het gehele leven van uw lening. Maar variabele tarieven maken voorspellingen moeilijk.

Waarom is het belangrijk

Uw rente is belangrijk. In het bijzonder beïnvloedt het:

• Hoeveel u in rentelasten betaalt (hoe hoger het tarief, hoe meer het kost om te lenen)
• Wat uw maandelijkse betalingen zullen zijn

Bekijk hoe dit met een lening werkt calculator, of meer weten over het berekenen van maandelijkse betalingen.

Als uw tarief toeneemt, lijkt u misschien dat een lening (of wat u op krediet koopt) aanzienlijk duurder is dan u verwachtte - en mogelijk meer dan u zich kan veroorloven. Er is ook de kans dat uw tarief zal dalen, waardoor de zaken betaalbaarder worden, maar dat is zelden een reden om te zorgen.

Voorbeeld: u hebt een creditcard saldo van $ 10.000, en het tarief is momenteel 10%. U maakt minimale betalingen van 2% van de leningbalans (dit wordt al lelijk), vanaf $ 200 per maand en afnemen. Uw rentekosten zijn ongeveer $ 83 per maand, zodat u uw lening saldo slechts met $ 117 per maand met elke betaling vermindert. Stel dat uw rentevoet na twee jaar na 19% stijgt - 19% is niet ongehoord. Op dat moment zou je een saldo hebben van $ 7, 545 en je maandelijkse rentekosten zouden naar $ 119 per maand springen - elke maandelijkse betaling van $ 150 zou nauwelijks een duik in je schuld maken!

Om deze nummers zelf te laten draaien, gebruik een rekenmachine voor minimale betalingen voor creditcards.

Met grote leningen zoals verstelbare rente hypotheken kan een iets hogere rente ernstige en onmiddellijke problemen veroorzaken. Uw vereiste maandelijkse betaling kan meerdere honderden dollar per maand of meer verhogen.Dat geld moet je meteen opkomen - niet alleen een rentekosten die je later kunt negeren (die onvermijdelijk komt eerder dan je zou willen).

Hoe variabele tarieven werken

Leningen met variabele rentetarieven beginnen vaak met lagere rentetarieven dan vastrentende leningen, alle andere dingen gelijk. Je deelt wat risico's met de kredietgever (het risico dat de rentetarieven zullen stijgen), zodat ze bereid zijn om je een pauze te geven.

Tarieven zijn meestal gebaseerd op een "index" zoals LIBOR of de Prime Rate, plus een extra marge op basis van uw krediet, inkomsten en andere factoren. Als de indexkoers bijvoorbeeld 4% bedraagt ​​en uw kredietgever een marge van 3%, u kiest, betaalt u rente tegen een volledig geïndexeerde rente van 7%.

Tarieven drijven omhoog en omlaag wanneer de onderliggende index beweegt. LIBOR kan bijvoorbeeld verhuizen op basis van veranderingen in de economie, en de rentevoet van uw lening zou volgen en aanpassen.

Variabele tarieven zijn beschikbaar (maar niet altijd de enige optie) met creditcards, studie leningen, auto leningen, hypotheken, persoonlijke leningen en meer.

Welk is beter: variabel of vast?

Misschien vraag je of het zinvol is om een ​​variabel tarief te gebruiken. Als u de toekomst kunt voorspellen, is het een gemakkelijke beslissing: gebruik een lening met variabele rente wanneer de tarieven zullen vallen en gebruik vaste rente leningen wanneer de tarieven stijgen.

De toekomst is helaas onzeker, dus je moet een aantal aannames maken en wat risico's nemen als je besluit.

Het voorspellen van de richting van renteverlagingen is uiterst moeilijk; het voorspellen van de timing en richting van die bewegingen is nog meer kwaadaardig - zelfs ervaren deskundigen krijgen het mis.

Stel jezelf een aantal belangrijke vragen over je lening en je financiële situatie om wat inzicht te krijgen:

• Geldt deze aankoop en lening momenteel - of de rentetarieven in de toekomst al dan niet gaan missen en ik mis uit? Kan ik zich betalen om meer te betalen als de tarieven oplopen? Hoeveel meer en hoe waarschijnlijk is het dat mijn lening daar zal komen?
• Zal ik
• echt meer geld verdienen in een paar jaar (de meeste mensen gaan ervan uit dat ze dat willen, maar dat werkt niet altijd zo)? Veranderlijke tarieven zijn over het algemeen risicovolle dan vaste rentevoeten: er is altijd de mogelijkheid dat uw betaling (en de kosten van het object dat u kocht) zal toenemen. Met vaste tarieven kan je verliezen als de rentetarieven dalen, maar je weet in ieder geval het worst case scenario. Als de tarieven dalen, heeft u wellicht zelfs de mogelijkheid om te herfinancieren in een lagere lening.