5 Pensioeninkomsten en hun voor- en nadelen

Er zijn verschillende manieren om beleggingen op een zodanige manier te regelen om de inkomsten of cashflow te produceren die u nodig hebt bij uittreding. Het kiezen van de beste kan verwarrend zijn, maar er is echt geen enkele perfecte keuze. Elk heeft zijn voor- en nadelen en de geschiktheid ervan kan afhangen van uw eigen persoonlijke omstandigheden. Maar vijf benaderingen hebben de test voor veel gepensioneerden ontmoet.

De uitkomst garanderen

Als u op bepaalde pensioengerechtelijke uitkeringen kunt rekenen, kunt u het krijgen, maar het kost waarschijnlijk een beetje meer dan een strategie die minder garant staat.

Het creëren van een bepaald resultaat betekent dat u alleen veilige investeringen gebruikt om uw pensioeninkomen te financieren. U zou een obligatie ladder kunnen gebruiken, wat betekent dat u een obligatie zou kopen dat in dat jaar zou volwassenen voor elk jaar van pensioen. U zou zowel de rente als de opdrachtgever in het jaar uitgeven.

Deze aanpak heeft veel variaties. U kunt bijvoorbeeld nul coupon obligaties gebruiken die geen rente betalen tot volwassenheid. U zou ze tegen een korting kopen en alle rente en retourneren van uw opdrachtgever ontvangen als ze volwassen worden. U kunt gebruik maken van schatkist inflatie beschermde effecten of zelfs cd's voor hetzelfde resultaat, of u kunt het resultaat met het gebruik van annuïteiten verzekeren.

Voordelen van deze aanpak zijn:

• Bepaalde resultaten
• Lage spanning
• Laag onderhoud

Enkele nadelen zijn onder meer: ​​

• Het inkomen kan niet worden gecorrigeerd
• Minder flexibiliteit
• U besteedt als veilige beleggingen rijpen of gebruiken voor de aankoop van annuïteiten, zodat deze strategie niet zo veel voor je erfgenamen mag verlaten.
• Het kan meer kapitaal vereisen dan andere benaderingen.

Veel beleggingen die gegarandeerd zijn, zijn ook minder vloeibaar. Wat gebeurt er als een echtgenoot jong gaat of als je een vakantie in een keer in een leven wilt plukken door een levensgevaarlijk gezondheidsgebeurtenis? Wees ervan bewust dat bepaalde uitkomsten uw kapitaal kunnen vergrendelen, waardoor het moeilijk is om de cursus te veranderen als het leven gebeurt.

Totaalrendement

Met een totale rendementportefeuille belegt u door een gediversifieerde aanpak te volgen met een verwachte langlopend rendement op basis van uw verhouding aandelen aan obligaties. Met behulp van historische rendementen als volmacht kunt u verwachten op toekomstige rendementen met een portefeuille van aandelen- en obligatie-indexfondsen.

De aandelen hebben historisch gemiddeld ongeveer 9 procent gemeten door de S & P 500. De obligaties hebben gemiddeld ongeveer 8 procent gemeten door de Barclays US Aggregate Bond Index. Met behulp van een traditionele portefeuille benadering met een toewijzing van 60 procent aandelen en 40 procent obligaties zou u de lange termijn bruto rendement verwachtingen op 8 2 procent. Dat resulteert in een rendement van 7 procent, netto van de geschatte kosten, die ongeveer 1 moeten lopen.5 procent per jaar

Als u verwacht dat uw portefeuille gemiddeld een terugkeer van 7 procent zou hebben, zou u kunnen schatten dat u 5 procent per jaar kunt terugtrekken en blijft kijken hoe uw portefeuille groeit. U zou 5 procent van de startportefeuillewaarde elk jaar terugtrekken, ook al heeft de rekening 5 procent dat jaar niet verdiend.

U zou maandelijkse, kwartaal- en jaarlijkse volatiliteit moeten verwachten, dus er zouden tijden zijn waar uw beleggingen minder waard waren dan voor het jaar daarvoor. Maar deze volatiliteit maakt deel uit van het plan als u investeert op basis van een verwachte op lange termijn opbrengst.

Als de portefeuille onder een langere periode zijn rendement oplevert, moet u minder terugnemen.

De voordelen van deze aanpak zijn onder meer: ​​

• Deze strategie is historisch gewerkt als u met een gedisciplineerd plan houdt.
• Flexibiliteit - u kunt uw onttrekkingen aanpassen of, indien nodig, een principe besteden.
• Vergt minder kapitaal als uw verwachte rendement

Er is geen garantie dat deze aanpak uw verwachte rendement zal leveren.

• U kunt wellicht de inflatie verhogen of de terugtrekkingen verminderen.
• Vereist meer management dan andere benaderingen
• Alleen rente

Veel mensen denken dat hun pensioeninkomensplan moet leiden tot het leven van de rente die hun beleggingen genereren, maar dit kan moeilijk zijn in een lage renteomgeving.

Als een cd slechts 2 tot 3 procent betaalt, kun je je inkomsten zien van dat vermogensdaling van $ 6, 000 per jaar tot $ 2, 000 per jaar als je 100.000 dollar hebt geïnvesteerd.

Lagere risico rentedragende beleggingen omvatten CD's, staatsobligaties, dubbele A-rated of hogere maatschappelijke en gemeentelijke obligaties en blue chip-dividendbetalende aandelen.

Als u minder risicodragende rentedragende beleggingen voor hogere rendementen belegt, loopt u het risico dat het dividend kan worden verminderd. Dit zou onmiddellijk leiden tot een daling van de hoofdwaarde van de inkomstenbeleggende investering, en het kan plotseling gebeuren, waardoor u weinig tijd om te plannen.

De voordelen van deze aanpak zijn onder meer: ​​

Belangrijkste overblijfselen zijn intact als er veilige investeringen worden gebruikt.

• Kan een hogere initiële opbrengst produceren dan andere benaderingen.
• Enkele nadelen zijn:

Het ontvangen inkomen kan variëren van

• Benodigd kennis van de onderliggende effecten en de factoren die van invloed zijn op het bedrag van het inkomen dat zij uitbetalen.
• Principal kan fluctueren afhankelijk van het gekozen type beleggingen.
• Tijdssegmentatie

Deze aanpak houdt in dat beleggingen worden gekozen op basis van het tijdstip waarop je hebt ze nodig. Het wordt soms een bucketing benadering genoemd.

Beleggingen met lage risico's worden gebruikt voor geld dat u nodig heeft in de eerste vijf jaar van pensioen. Een beetje meer risico kan worden genomen met investeringen die u voor zes tot tien jaar nodig heeft en risicovolle investeringen worden alleen gebruikt voor het gedeelte van uw portefeuille dat u niet verwacht tot 11 jaar en daarna.

De voordelen van deze aanpak zijn onder meer: ​​

Beleggingen worden afgestemd op de taak die ze willen doen

• Het is psychologisch bevredigend. U weet dat u op korte termijn geen hogere risico's nodig heeft, zodat eventuele volatiliteit u minder lastig kan maken.
• Enkele nadelen zijn onder meer: ​​

Er is geen garantie dat de hogere risico-investeringen het benodigde rendement zullen behalen over hun bepaalde periode

• U moet beslissen wanneer u hoger risicovol investeringen wilt verkopen en uw kortere term tijdssegmenten aanvullen als dat gedeelte wordt gebruikt.
• De Combo Benadering

U zou strategisch kiezen uit deze andere opties als u een combo-aanpak gebruikt. U kunt de hoofdsom en de rente van veilige investeringen gebruiken voor de eerste 10 jaar, die een combinatie zou zijn van "Garantie de uitkomst" en "Tijdssegmentatie." Dan belegt u langlopend geld in een "Total Return Portfolio." Als de rentetarieven op een bepaald moment in de toekomst stijgen, dan kunt u overstappen naar cd's en overheidsobligaties en de rente afleiden.

Al deze benaderingen werken, maar zorg ervoor dat u begrijpt wie u heeft gekozen en bereid bent te houden aan het. Het helpt ook om voorgedefinieerde richtlijnen te hebben aangaande welke voorwaarden een wijziging zou kunnen rechtvaardigen.