401K Pensioenplan voor Beginners

Iedereen die bekend is met de tijdwaarde van geld weet dat zelfs kleine hoeveelheden, wanneer ze over lange perioden worden samengesteld, in duizenden of zelfs miljoenen dollars in extra rijkdom kunnen resulteren. Deze eenvoudige waarheid is een van de redenen waarom veel financiële planners aanbeveel fiscale bevoorrechte rekeningen en beleggingen zoals traditionele / Roth IRA's en gemeentelijke obligaties. In het verleden waren deze beslissingen niet zo cruciaal vanwege de prevalentie van toegezegde pensioenregelingen.

Vandaag gaan de pensioenen uit de buitenwereld langs de weg in veel Amerikaanse bedrijven; In plaats daarvan is het waarschijnlijk dat de meeste werknemers vandaag hun pensioenjaren vinden die worden gefinancierd door de opbrengst van hun 401k pensioenplan.

Wat is een 401k pensioenplan?

Een pensioenplan van 401k is een speciaal type rekening dat wordt gefinancierd via de aftrek van belastingen voor belastingen. De fondsen in het account kunnen worden belegd in een aantal verschillende aandelen, obligaties, beleggingsfondsen of andere activa en worden niet belast met winst, dividenden of rente totdat ze worden ingetrokken. Het pensioenbesparingsvoertuig werd in 1981 opgericht door het Congres en krijgt zijn naam uit het gedeelte van de Internal Revenue Code die het omschrijft; Je raadt het - sectie 401k.

Wat zijn de voordelen van een 401k pensioenplan?

Er zijn vijf belangrijke voordelen die investeren via een 401k pensioenplan bijzonder aantrekkelijk. Ze zijn:

Belastingvoordeel
Werkgeverswedstrijdprogramma's
Investerings aanpassing en flexibiliteit
Portabiliteit
Onttrekkingen van leningen en ontberingen

Belastingvoordeel van 401k Pensioenplannen

Zoals in de introductie geraakt , het voornaamste voordeel van een 401k pensioenplan is de gunstige belastingbehandeling die zij ontvangt van Uncle Sam. Dividend-, rente- en kapitaalwinsten worden niet belast totdat ze worden uitbetaald; In de tussentijd kunnen ze in de rekening samengesteld worden uitgestelde belastingen.

In het geval van een jonge werknemer met drie of vier decennia voor hen, kan dit betekenen dat het verschil tussen wonen in het Plaza Hotel of de begroting 8 kan betekenen.

Werkgever Match voor 401k Pensioenplannen

Veel werkgevers bieden, in een poging om talent te trekken en te behouden, een bepaald percentage van de bijdrage van de medewerker aan te passen. Volgens de brochure "Total Pay Package" van Starbucks zal het bedrijf bijvoorbeeld overeenkomen met een percentage van de eerste 4 procent van de loon die de medewerker bijdraagt aan hun 401 (k) pensioenplan. Werknemers bij het bedrijf voor minder dan 36 maanden ontvangen een 25 procent match; 36 tot 60 maanden ontvangen een 50 procent wedstrijd; 60 tot 120 maanden ontvangen een 75 procent wedstrijd; 120 of meer maanden ontvangen een 150 procent match.

Met andere woorden, een werknemer die meer dan tien jaar werkte aan de koffiemigant, die $ 100.000 verdiende, die $ 4, 000 aan hun 401 (k) bijgedragen had, zou een borgsom van $ 6 000 op de rekening rechtstreeks van het bedrijf ontvangen (150 procent match op $ 4, 000 bijdrage.) Alles wat de werknemer over de 4 procent drempel heeft gedeponeerd, zou geen wedstrijd ontvangen.

Zelfs als u een hoge schuldkredietkaartskuld heeft, is het bij voorkeur, in bijna alle gevallen, het maximale bedrag dat uw bedrijf zal overeenkomen bij te dragen!

De reden is simpel wiskunde: Als u 20 procent betaalt op een creditcard en uw bedrijf overeenkomt met u dollar-voor-dollar (een 100 procent rendement), gaat u slechter op door de schuld af te betalen. Factor in de belastinguitgestelde winsten gegenereerd door het 401 (k) plan, en de ongelijkheid wordt nog groter. Voor meer informatie over dit onderwerp, stel ik voor dat u het werk van Suze Orman lees.

Alhoewel het onderwerp later in dit artikel wordt besproken, moet u zich ervan bewust zijn dat werkgever die bijdraagt tot maximaal 6 procent van het premievergoeding van een werknemer, niet in de jaarlijkse limiet is opgenomen. Bijvoorbeeld, als u gekwalificeerd bent, kunt u een bijdrage van 401k van $ 16, 500 in 2009 en uw werkgever nog steeds overeenkomen met de eerste 6 procent van uw salaris; die wedstrijd zou worden gedeponeerd boven de $ 16, 500 die u direct heeft bijgedragen.

Investeringsaanpassing en flexibiliteit

401k pensioenplannen geven werknemers een reeks keuzes over hoe hun activa worden geïnvesteerd. Een individu die weet dat hij of zij geen risicovolle tolerantie heeft, kan kiezen voor een hogere activa-toewijzing in risicovolle beleggingen, zoals kortlopende obligaties; evenzo kan een jonge professional die geïnteresseerd is in het opbouwen van langetermijnrijkdommen een zwaardere nadruk leggen op aandelen. Veel bedrijven staan werknemers in staat om voor hun 401k pensioenregeling een korting te verkrijgen, hoewel veel financiële adviseurs het aanbevelen om een aanzienlijk deel van uw 401k in de aandelen van uw werkgever te houden in het licht van de Enron- en Worldcom-schandalen. U kunt meer informatie krijgen door te investeren in de voorraad van uw werkgever - goed idee of ramp wachten om te gebeuren? .

Een van de voordelen van een 401k pensioenplan is dat het een werknemer in zijn loopbaan kan volgen. Bij de wijziging van de werkgevers heeft de belegger vier opties:

1.) Laat zijn / haar activa in het 401k pensioenplan van de oude werkgever
Vele 401k-planadministrateurs betalen rekordhouding en andere kosten om uw account te beheren, ongeacht of u zijn nog steeds bij het bedrijf. Deze vergoedingen kunnen een aanzienlijke betere bijdrage leveren aan uw toekomstige netto waarde, vooral als u op verschillende werkgevers rekening houdt.

2.) Voltooi een 401k rollover naar het 401k plan van de nieuwe werkgever
Praktisch gezien is deze optie alleen beschikbaar als de werknemer nog een werkaanbod heeft voordat zij hun huidige werkgever verlaat. In sommige gevallen kan een IRA-overdracht de beste optie zijn, omdat het eenvoudig is. Hoe weet je of het de juiste keuze is? De beslissing moet grotendeels worden gemaakt op basis van de beleggingsopties van het nieuwe 401k-plan. Als u ontevreden bent over de beschikbare keuzes, is het mogelijk om een 401k rollover naar een IRA te voltooien, een betere optie.

3.) Voltooi een 401k rollover en verplaats de activa naar een Individuele Retirement Account (IRA).
Het voltooien van een 401k rollover is bijna altijd de beste keuze voor degenen die geïnteresseerd zijn in een comfortabele pensioen, omdat het het kapitaal van de belegger mogelijk maakt voortzetten van de uitstel van belastingvermindering, terwijl de maximale controle over de toewijzing van activa (i.e. , u bent niet beperkt tot de beleggingen die door de 401k-planaanbieder worden aangeboden.) Hier is hoe het werkt: Een verdeling van de huidige 401k-activa wordt besteld (dit is gemeld op het IRS-formulier 1099-R.) Zodra de activa zijn ontvangen door de werknemer moeten zij binnen zestig dagen bij het nieuwe pensioenplan worden bijgedragen; Deze storting wordt gerapporteerd op IRS-formulier 5498.

De overheid beperkt 401k rollovers tot eens per 12 maanden.

4.) Uitbetaling van de opbrengst, het betalen van belastingen en de boete van 10%
Met uitzondering van het niet gebruiken van een werkgeversbijdrage wedstrijd programma, uitkering van een 401k bij het verlaten van banen is de meest domme beslissing een werkend individu kan maken.

Volgens een persbericht van het Helpcentrum van 401K geeft onderzoek aan dat er zoveel als 66 procent van de Generation X-jobwisselaars geld betaalt bij het verlaten van hun baan en 78 procent van de werknemers van 20-29 jaar geldt in contanten. "De tragedie is veel groter dan de belastingen en de strafvergoeding alleen; inderdaad, het grotere financiële verlies komt uit de decennia van de uitgestelde belasting die het kapitaal zou kunnen verdienen, had de rekening eigenaar gekozen om een 401k rollover in te leiden.

Het doel van uw 401k pensioenplan is om uw gouden jaren te voorzien. Er zijn echter tijden wanneer je geld nodig hebt en er zijn geen andere levensvatbare opties dan je nestje te tikken. Om deze reden laat de overheid de planbeheerders toe om 401k leningen aan deelnemers te bieden (wees ervan bewust dat de regering dit niet nodig heeft en daarom is het niet altijd beschikbaar.)

Het primaire voordeel van 401k leningen is dat de opbrengsten niet zijn onderhevig aan belastingen of de boete van tien procent, behalve in het geval van wanbetaling.

De overheid stelt geen richtlijnen of beperkingen vast voor het gebruik van 401k leningen. Veel werkgevers doen echter wel; Deze kunnen minimale leningen (meestal $ 1, 000) en het aantal uitstaande leningen op elk moment bevatten om de administratieve kosten te verminderen. Daarnaast vereisen sommige werkgevers dat getrouwde werknemers de toestemming krijgen van hun echtgenoot voordat ze een lening betalen, waarbij de theorie is dat beide door de beslissing worden getroffen.

401k Leninglimieten

In de meeste gevallen kan een werknemer maximaal 50% van hun gevestigde accountbalans lenen tot maximaal $ 50.000. Als de werknemer een lening van 401k heeft uitgegeven in de vorige twaalf maanden, zullen ze slechts 50 procent van hun vastgestelde saldo kunnen oplopen tot $ 50.000, verminderd met het uitstaande saldo van de vorige lening. De 401k lening moet in de daaropvolgende vijf jaar terugbetaald worden, met uitzondering van huisinkopen, die in aanmerking komen voor een langere tijdshorizon.

401k Leningrentekosten

Hoewel u van uzelf leent, moet u nog steeds rente betalen! De meeste plannen stellen de standaard rentevoet vast op primaire plus een extra een of twee percenten. Het voordeel is tweevoudig: 1.) In tegenstelling tot rente die aan een bank betaald wordt, krijgt u dit geld uiteindelijk terug in de vorm van gekwalificeerde uitkering bij of in de nabije toekomst, en 2.) de rente die u terugbetaalt in uw 401k-plan is belastend beschut.

De nadelen van 401k-leningen

Het grootste gevaar om een 401k-lening uit te nemen, is dat het de gemiddelde dollarverhouding zal verstoren. Dit kan de resultaten op lange termijn aanzienlijk verlagen. Een andere overweging is werkgelegenheidsstabiliteit; Als een werknemer wordt beëindigd of beëindigd, moet de 401k lening volledig worden terugbetaald, normaal gesproken binnen zestig dagen. Indien de deelnemer niet voldoet aan de deadline, zal een standaard worden verklaard en de sancties en belastingen worden beoordeeld.

401k Ontbering van onlusten

Wat als uw werkgever niet 401k leningen aanbiedt of u niet in aanmerking komt? Het kan wellicht mogelijk zijn om toegang te krijgen tot contant geld indien aan de volgende vier voorwaarden is voldaan (let op dat de overheid geen werkgevers verplicht om 401k ontberingen te treffen, dus moet u contact opnemen met uw planbeheerder):

De intrekking noodzakelijk is omwille van een onmiddellijke en ernstige financiële behoefte
De terugtrekking is nodig om aan die behoefte te voldoen (dat wil zeggen dat u het geld elders niet kunt krijgen)
Het bedrag van de lening overschrijdt het bedrag niet van de behoefte < U heeft al de verdeelbare of niet-belastbare leningen verkrijgbaar onder uw 401k-plan
Als aan deze voorwaarden is voldaan, kunnen de gelden worden teruggetrokken en gebruikt voor een van de volgende vijf doeleinden:

Een primaire huis aankoop

Onderwijs, kamer en boord en kosten voor de volgende twaalf maanden voor u, uw echtgenoot, uw afhankelijke personen of kinderen (ook al zijn zij niet meer afhankelijk van u)
Om uitzetting te voorkomen van uw huis of afscherming op uw hoofdverblijf
Ernstige financiën al moeite
Belasting aftrekbare medische kosten die niet worden vergoed voor u, uw echtgenoot of uw afhankelijke personen.
Alle 401k ontberingen zijn onderhevig aan belastingen en de boete van tien procent. Dit betekent dat een terugtrekking van $ 10.000 kan resulteren in niet alleen aanzienlijk minder geld in uw zak (mogelijk zo laag als $ 6, 500 of $ 7, 500), maar zorgt ervoor dat u voor altijd de belastinguitgestelde groei afleidt die zou kunnen zijn gegenereerd door die activa. 401k ontberingsverhogingen kunnen niet teruggegeven worden naar het account zodra de uitbetaling is gedaan.

Niet-financiële moeilijkheden 401k Intrekking

Hoewel de belegger nog steeds belastingen moet betalen voor niet-financiële onttrekkingen, wordt de boete van tien procent afgeschaft. Er zijn vijf manieren om te kwalificeren:

U wordt volledig en permanent uitgeschakeld.

Uw medische schulden overschrijden 7,5 procent van uw aangepast bruto inkomen.
Een rechtbank heeft u besteld om de middelen te verstrekken aan uw gescheiden echtgenoot, een kind of een afhankelijke
U bent permanent ontslagen, beëindigd, beëindigd of vroegtijdig teruggetreden in hetzelfde jaar dat u 55 of hoger wordt geworden.
U bent permanent ontslagen, beëindigd, beëindigd of met pensioen en hebben een betaalschema opgesteld voor regelmatige onttrekkingen in gelijke hoeveelheden van de rest van uw verwachte natuurlijke leven. Zodra de eerste terugtrekking is gemaakt, moet de investeerder deze vijf jaar lang doornemen of totdat hij de leeftijd van 59 1/2 bedraagt, naargelang het langer is.
Een 401k ontbering moet een laatste uitweg zijn. Een IRA, bijvoorbeeld, heeft een vrijblijvende vrijstelling van $ 10.000 voor een huis zonder stringen.

Wat is de maximale bijdrage limiet op uw 401k account? Het antwoord hangt af van uw plan, uw salaris en de overheidsrichtlijnen. Kortom, uw bijdragelimiet is lager dan het maximumbedrag dat uw werkgever in procenten van het salaris toelaat (bijv. Als uw werkgever u 4% van uw salaris draagt en u vóór 20.000 dollar voor belasting betaalt, is uw maximale bijdrage limiet $ 800), of de overheidsrichtsnoeren als volgt:

401k Maximum Bijdrage Limieten

2004: $ 13,000
2005: $ 14,000
2006: $ 15,000
2007: $ 15, 500 < 2008: $ 15, 500
2009: $ 16, 500
2010: $ 16, 500 plus inflatie index (in stappen van $ 500)
Zodra het jaar 2010 is bereikt, wordt de totale maximale bijdrage limiet verhoogd gebaseerd op veranderingen in de kosten van levensonderhoud (link url = // beginnersinvest. over .nl / od / inflatie / inflatie. htm] inflatie) in stappen van $ 500.

Bijdrage Bijdragen

Als u vijftig jaar of ouder bent en uw werkgever een bijdrage levert voor uw 401k, kunt u extra bedragen boven de maximale bijdragelimieten bijhouden: < 401k Maximum Bijdrage Bijdrage Limieten

2004: $ 3, 000

2005: $ 4,000

2006: $ 5,000
2007: $ 5,000
2008: $ 5,000 < 2009: $ 5, 500
2010: $ 5, 500 plus een inflatie index (in stappen van $ 500)
Zodra het jaar 2010 is bereikt, wordt de totale maximale bijdrage limiet verhoogd op basis van veranderingen in de kosten van levend (inflatie) in $ 500 stappen.

Een herinnering aan werkgever bijpassende bijdragen en 401k Bijdrage Limieten
Nogmaals, de werkgever die bijdragen tot maximaal zes procent van het werkloosheidsbeloning van een werknemer, wordt niet in de bijdrage opgenomen. Bijvoorbeeld, als u gekwalificeerd bent, kunt u een bijdrage van 401k van 16, 500 dollar in 2009 en uw werkgever nog steeds overeenkomen met de eerste zes procent van uw salaris; die wedstrijd zou worden gedeponeerd boven de $ 16, 500 die u direct heeft bijgedragen.