Hoe werkt een certificaat van storting of cd-werk?

Certificaten van storting (CD's) behoren tot de veiligste investeringen die er zijn. Ze zijn verkrijgbaar bij banken en credit unions, en ze hebben de neiging om meer dan spaarrekeningen en geldmarktrekeningen te betalen. Het belangrijkste nadeel aan cd's is dat je je geld moet vergrendelen om de hogere rente te kunnen verdienen.

De basics

CD's zijn een vorm van tijdsverzekering . Met andere woorden, je belooft je geld te bewaren voor een bepaalde tijd (6 maanden, 18 maanden of een paar jaar) bij de bank.

In ruil voor die belofte stemt de bank ermee in om u meer te betalen dan u zou krijgen van een spaarrekening - u krijgt een hoger jaarlijks percentage rendement (APY). Waarom betaalt de bank meer? Omdat ze weten dat ze uw geld kunnen gebruiken voor langlopende beleggingen, zoals leningen, en je komt volgende week niet aan het vragen.

Wanneer u een cd opent, kiest u hoe lang u uw fondsen wilt vergrendelen. Deze periode heet de term en de algemene termen omvatten 6, 12, 18 en 60 maanden, hoewel andere termen beschikbaar zijn.

In het algemeen verdient u meer wanneer u langere termijnen gaat. Maar langere termen zijn niet altijd het beste idee. Om te beginnen heeft u mogelijk uw geld nodig voordat de termijn eindigt. Als u uw geld vroegtijdig trekt (dat is meestal mogelijk, maar in zeldzame gevallen hebben banken en kredietbonden deze verzoeken geweigerd), u moet een vroegtijdige terugtrekkingsboete betalen. Die boete zal eten in elke rente die u verdiend heeft - en het kan zelfs in uw eerste storting eten - dus u kunt uw geld beter op een spaarrekening houden als u het snel nodig hebt.

Op een bepaald moment zal uw cd volwassen - de term eindigt en u moet beslissen wat u volgende moet doen. Naarmate u het einde van de CD-termijn nadert, zal uw bank u op de hoogte stellen dat uw cd op het punt staat te rijpen en ze geven u een paar opties. Als je niets doet, zal je geld in de meeste gevallen opnieuw geïnvesteerd worden in een andere CD met dezelfde term als die die pas volwassen is.

Als u op een 6 maanden CD was, zetten ze u in een andere 6 maanden CD. Merk op dat de rente hoger of lager kan zijn dan het tarief dat u eerder heeft verdiend. Er is geen garantie dat u het tarief blijft behouden.

Als u iets wilt doen naast opnieuw invullen naar een nieuwe CD, moet u uw bank laten weten vóór de verlengingsdatum. Zij kunnen de gelden overmaken op uw controle- of spaarrekening, of u kunt overstappen naar een andere CD met een langere of kortere termijn.

CD's starten

Om geld in een CD te plaatsen, kunt u eenvoudig contact opnemen met uw bank of credit union. Laat ze weten hoeveel u wilt verhuizen en hoe lang u de term wilt zijn. U kunt dit via de telefoon doen, en u kunt ook online instructies geven.Zorg ervoor dat u veel vragen stelt over vroegtijdige sancties en alternatieve termen (dat zou aantrekkelijker kunnen zijn) - of lees deze informatie online.

Zodra u geld naar een cd verplaatst, ziet u een apart account op uw uitspraken of online dashboard.

Is een langere termijn beter?

Lange termijn CD's altijd lijken aantrekkelijker dan kortere termijn CD's omdat ze meer betalen. Ze zijn echter niet altijd de beste keuze. Neem bijvoorbeeld een 5 jaar cd: het is moeilijk te raden of je dat geld in 5 jaar nodig hebt of niet.

Bovendien, als u een cd koopt als de rentetarieven laag zijn, kunt u de volgende 5 jaar zich beperken tot een betaalbare cd - wat als rentetarieven (en dus cd-cijfers) in een jaar of twee stijgen? U kunt beter af met behulp van kortere termijn CD's die verlengen met hogere tarieven.

Als u geïnteresseerd bent in het gebruik van langere CD's, is het een goed idee om een ​​of andere strategie te gebruiken. De meest voorkomende strategie CD-investeerders gebruiken is de ladder: koop verschillende verschillende cd's met verschillende termen - zodat u altijd geld krijgt en u niet alle van je geld in een low-paying cd. Lees voor meer details over cd ladders.

Een andere manier om jezelf te beschermen is het gebruik van cd's die flexibiliteit bieden. Ze kunnen je mogelijk maken om:

• vroegtijdig uit te gaan zonder een boete te betalen of
• je rentevoet te verhogen naar een meer actueel (hoger tarief)

Zoals je zou kunnen voorstellen, is de flexibeler een CD , hoe lager de startrente (er is geen gratis lunch).

CD Veiligheid

Wat maakt cd's veilige investeringen? Ze zijn zeer vergelijkbaar met geld in uw spaar- of rekeningrekening. Uitgaande van uw deposito's zijn FDIC verzekerd (of onder de NCUA-verzekering gedekt als u een credit unie gebruikt), u heeft een overheidsgarantie: de Amerikaanse regering zal u hel maken als uw bank belly-up gaat. Dat is zo veilig als je kunt krijgen.

Met elke investering moet u kiezen tussen risico en potentiële beloning. CD's vallen op het lage risico, het lage rendement van het spectrum. Ze zijn een geweldige plek om geld te behouden die je niet kunt veroorloven om te verliezen, omdat je het in de komende jaren wilt uitgeven. Als u het geld voor meerdere decennia niet nodig hebt, beoordeel u ook andere investeringen en CD's voor uw langetermijndoelstellingen.

Als u op cd's gaat investeren, wil u natuurlijk de hoogste tarieven verdienen. Voor elke gewenste CD (bijvoorbeeld een 6 maanden CD voor $ 1, 000) verschillen verschillende banken en kredietbonden verschillende rentetarieven. Dus wat kan u doen om het rendement op uw contante geld te verdienen (in termen van de APY die u verdient)? U kunt uw geld plaatsen waar het waarschijnlijk de beste opbrengst krijgt, strategieën en producten gebruiken die u helpen om uw kansen te verbeteren en om te winkelen.

Hoe lang?

U weet al dat langere cd's meestal (maar niet altijd) meer dan kortere termijn CD's betalen. Dat betekent gewoon dat je met langdurige cd's moet gaan om meer te verdienen?

Niet noodzakelijkerwijs. Naast het feit dat je geld is opgesloten wanneer je het nodig hebt, kunnen soms langere CD's je missen als de rentetarieven oplopen.Als u een enkelbedrag ontvangt van contant geld dat u op cd's wilt plaatsen, komt de opbrengst af van hoe hoog de rente is op de dag dat u uw cd koopt. Als de rentetarieven bijzonder laag zijn, zullen zelfs langlopende CD's heel weinig betalen - en je zal er voor een aantal jaren in dat lichte terugkeer sluiten.

Het is onmogelijk om iets te doen wat precies goed is, maar het is de moeite waard om aandacht te schenken aan welke rentetarieven doen en wat gissen doen over wat je denkt dat het kan gebeuren. Je kunt het verkeerd raden, dus wees zeker om je inzetten af ​​te dekken. Een goede manier om dit te doen is om een ​​CD-ladderstrategie te gebruiken om je volwassenheden te verspreiden.

Als u denkt dat de rentetarieven hoog zijn en dat ze alleen dalen, kunnen langdurige cd's zinvol zijn. Houd er rekening mee dat het onmogelijk is de toekomst te voorspellen.

Fancy CD's

CD's komen vandaag nog in verschillende vormen. Traditioneel kan je een cd als volgt beschrijven:

• Het heeft een vast tarief dat niet verandert.
• U betaalt een boete als u vroegtijdig uitbetaalt.

Nu hebt u meer opties. Liquid CDs (of "geen boete" CD's) stelt u in staat om uw geld op elk gewenst moment te trekken zonder een vroegtijdige boete te betalen. Dit stelt u in staat om nimble te zijn en uw geld naar een hogere betalende cd te verplaatsen, als de kans zich voordoet.

Waarom zou u niet altijd vloeibare CD's gebruiken als u een boete mag vermijden? Die flexibiliteit komt tegen een prijs: u verdient minder op uw deposito's. Liquid CD's betalen lagere rentetarieven dan cd's waar u in staat, en dat is logisch als u vanuit het oogpunt van de bank naar dingen kijkt. Nu, als je zelfverzekerd bent (en je komt op de juiste manier), zullen deze tarieven snel oplopen, als je een beetje minder kan verdienen, het kan de moeite waard zijn als je later later naar een hoger tarief kunt overstappen.

Als u denkt aan het gebruik van een vloeibare CD, zorg er dan voor dat u enige beperkingen begrijpt. Hoewel u wat flexibiliteit geniet, kan het product niet zo eenvoudig zijn als u zou denken. Soms bent u beperkt tot wanneer u geld kunt uitgeven, en er kunnen beperkingen zijn op hoeveel u op elk gewenst moment kunt nemen.

Bump-up-cd's bieden een voordeel dat vergelijkbaar is met vloeibare CD's: je komt niet vast met een laag rendement als de rente stijgt nadat je een cd hebt gekocht. Als u een CD heeft, kunt u uw bestaande CD behouden en 'overschakelen' naar een hoger, hoger tarief (ervan uitgaande dat uw bank hogere tarieven aanbiedt). Dit is een optie, en meestal moet u de bank informeren dat u uw tarief hoger wilt stoten. Als je niks doet, gaan ze ervan uit dat je vasthoudt met het bestaande tarief - misschien wacht je dat de tarieven hoger gaan (je krijgt gewoonlijk een bump-up per term), of misschien wel heb niet gemerkt dat je meer kunt verdienen.

Bump-up-cd's, zoals vloeibare cd's, beginnen met lagere rentetarieven dan standaard cd's. Als de tarieven voldoende oplopen, kun je vooruit komen; als de tarieven stil blijven of vallen, zou u beter met een ouderwetse cd zijn geweest.

Brokered CDs zijn een ander alternatief.Soms bieden ze betere tarieven, en soms ben je beter af met je rechtstreeks naar je bank of credit union. Brokered CD's zijn cd's die in brokerage accounts worden verkocht. In plaats van een account op een bepaalde bank te openen en er een cd te gebruiken, kunt u brochures van meerdere banken kopen en ze op één plaats houden. Dat geeft u een aantal mogelijkheden om te kiezen en te kiezen, maar gemakkelijke cd's komen met extra risico's. Om te beginnen wilt u ervoor zorgen dat elke bank die u overweegt FDIC is verzekerd. CD's zonder verzekering zullen waarschijnlijk meer (niet verrassend) betalen zodat ze uw aandacht kunnen krijgen. Daarnaast kan het vroegtijdig uit een makelaars-cd uitgaan. Voor meer informatie, lees Hoe Brokered CD's werken.

Winkel rond

Als u op een cd wilt opslaan, kunt u het zeker doen waar u al een controle en spaarrekening hebt. U kunt echter een beetje beter doen als u winkelt. Het is niet de moeite waard om tijd te besteden, of u het tijdstip wilt besteden, afhankelijk van hoeveel extra u kunt verdienen (er is geen zin in het openen van een nieuw account als u slechts een extra $ 7 over een jaar wilt verdienen). Uw tijd is meer dan dat waard.

Om goede aanbiedingen te vinden, zoek geadverteerde "specials" van lokale banken. Deze kunnen online of in lokale nieuwsberichten verschijnen. Wanneer banken en kredietverenigingen deposito's willen aantrekken, bieden ze vooral hoge rente om je aandacht te krijgen. Zoals altijd, vergeet dat als er iets te goed lijkt om waar te zijn, krijgt u waarschijnlijk niet het volledige verhaal - en houd u bij FDIC verzekerde producten (of NCUSIF verzekerde CD's als u een credit union gebruikt).

Zoek ook aanbiedingen op internetbanken. Aangezien online-alleen banken niet dezelfde kosten hebben als steen- en mortelinstellingen, kunnen zij hogere tarieven aanbieden (dat is maar een van de redenen om online te bankieren).

Wees tenslotte niet bang om uw bankier te vragen voor een betere tarief. Vooral als je met een kleine bank of kredietunie werkt en aanzienlijk zaken met hen doet, kun je misschien wat meer verdienen.

Als cd's goed voor je klinken, laten we een stap terug en kijken naar wat valkuilen.

Ten eerste moet je je geld vergrendelen. Als u het terug wilt krijgen voordat de CD rijpt, moet u zich onthouden dat u een boete mag betalen. Vraag uw bank precies wat de straf zal zijn en vind of u kwalificeert voor een afstand van de straf.

Vervolgens, als veiligheid voor u belangrijk is, zorg ervoor dat uw bank FDIC verzekerd is. Zoek de uitdrukking "FDIC-lid" of het FDIC-logo.

• Zie hoe FDIC Insurance werkt.

Credit unions zijn niet FDIC verzekerd, maar ze zijn verzekerd door de National Credit Union Administration (NCUA) - die net zo goed is als de FDIC - zodat ze niet in de FDIC's database. NCUA verzekering wordt ondersteund door de Amerikaanse regering, net zoals FDIC verzekering, en de dekkingslimieten zijn gelijkwaardig.

Ten slotte, onthoud dat, omdat het risicovlak relatief laag is, uw beloning misschien ook relatief laag is. Er zijn verschillende soorten risico's, waaronder het risico op het verliezen van uw geld en het risico op het verlies van koopkracht (aangezien de inflatie afneemt tegen de waarde van uw spaargeld).

CD-beleggers hebben een relatief laag risico op het verliezen van hun geld. Het gebruik van cd's in de loop van enkele decennia betekent dat je jezelf blootstelt tegen andere risico's (hoewel er niets mis is met het houden van en noodfonds in contanten). Langlopende beleggers moeten zich tenminste vertrouwd maken met de alternatieven en risico's verbonden aan andere investeringen.