Hoe een margebepaling van invloed is op de dekking van uw eigendom

Bevat uw commercieel onroerendgoedbeleid een algemene limiet? Als dat het geval is, heeft uw verzekeraar mogelijk een marge clausule aan uw polis toegevoegd. Een marge clausule elimineert veel van het voordeel van een algemene limiet. Het is dus belangrijk om te begrijpen wat het is en hoe het uw eigendomsdekking beïnvloedt.

Algemene limieten

Een algemene limiet zorgt ervoor dat u voldoende dekking hebt als een deel van uw eigendom tijdens de beleidsperiode in waarde stijgt.

De limiet kan van toepassing zijn op meer dan één type woning, zoals gebouwen en persoonlijke eigendommen. Het kan ook van toepassing zijn op onroerend goed op meerdere locaties. Stel dat uw vastgoedbeleid een algemene limiet van $ 3 miljoen omvat die gebouwen en persoonlijke eigendommen op twee locaties dekt. Als op beide locaties een verlies optreedt, is de volledige limiet van $ 3 miljoen beschikbaar.

Anders dan een specifieke limiet, biedt een algemene limiet een kussen dat u beschermt als een deel van uw eigendom onverwachts in waarde stijgt. Stel dat u nieuwe apparatuur toevoegt op een van uw locaties nadat uw beleid is uitgegeven. Als gevolg hiervan neemt de waarde van uw persoonlijke eigendom toe van $ 500.000 naar $ 650.000. Als al uw persoonlijke eigendommen door een brand worden vernietigd, is de algemene limiet van $ 3 miljoen beschikbaar. Als u die persoonlijke eigendommen had verzekerd onder een limiet van $ 500.000, zou uw limiet opgebruikt zijn.

Je zou de resterende $ 150, 000 uit eigen zak moeten betalen.

Een algemene limiet wordt vaak gecombineerd met overeengekomen waardevermindering. Als u kiest voor deze dekking, moet u een overzicht van de waarden van de verzekerde goederen bij uw verzekeraar indienen voordat uw polis begint. De verklaring vertegenwoordigt een overeenkomst tussen u en uw verzekeraar dat de waarden die u hebt vermeld de werkelijke waarden van het verzekerde eigendom zijn.

Nadat uw verzekeraar de verklaring heeft ontvangen, wordt de co-assurantieclausule in uw polis opgeschort. Als er een verlies optreedt, betaalt uw verzekeraar de verzekeringslimiet die van toepassing is op de beschadigde woning.

Margeclausule

Er wordt een margeclausule toegevoegd aan een beleid inzake commercieel onroerend goed door een endossement. Het beperkt het bedrag dat u ontvangt voor een verlies als eigendom met een algemene limiet beschadigd of vernietigd wordt. Als er een verlies optreedt, betaalt uw verzekeraar niet meer dan een bepaald percentage van de waarde van de beschadigde woning.

De goedkeuring omvat een schema met verzekerde eigendommen. In het schema wordt een lijst weergegeven met elk type property dat is verzekerd onder een algemene limiet. Elk wordt geïdentificeerd door een huisnummer, een bouwnummer en een beschrijving. Een voorbeeld van een margingsclauseschema wordt hieronder weergegeven.

Schema

Gebouwen # :

Gebouw # :

Margeclausule:

% 120

Beschrijving van de eigenschap :

Gebouw gelegen op 125 Market St., Pleasantville, CA

Gebouwen #:

Gebouw #:

Marge Clausule:

% 120

Beschrijving van de eigendom: bedrijfspand te vinden op 125 Market St., Pleasantville, CA

Hoe het werkt

In dit voorbeeld is het gebouw en de persoonlijke eigendommen op 125 Market St. onderhevig aan een marginclausulepercentage van 120 procent. De verzekeraar gebruikt dit percentage om het maximaal te betalen verlies voor elk type object te berekenen. Het maximale te betalen verlies van is het hoogste bedrag dat de verzekeraar betaalt voor een verlies dat betrekking heeft op die woning. De verzekeraar berekent het maximale te betalen verlies door het percentage van de margeclausule te vermenigvuldigen met de waarde van het beschadigde eigendom. Die waarde is gebaseerd op de laatste waardeverklaring die u aan uw verzekeraar hebt verstrekt.

Stel dat u een onroerendgoedbeleid hebt gekocht met een algemene limiet van $ 3 miljoen. Uw huidige beleid is gebaseerd op de volgende waarden die u bij uw verzekeraar hebt ingediend (neem aan dat de limieten en waarden vervangingskosten vertegenwoordigen):

Bouwen op locatie # 1 (125 Market St.): $ 1 miljoen.
Bedrijfspasualiteit op locatie # 1: $ 500, 000.
Bouwen op locatie # 2 (250 Market St.): $ 1 miljoen.
Persoonlijk bedrijfspand op locatie # 2: $ 500, 000.

Als het gebouw op locatie # 1 volledig is vernietigd tijdens een brand, betaalt uw verzekeraar niet meer dan $ 1. 2 miljoen ($ 1 miljoen keer 1. 2) om het gebouw te vervangen. Evenzo, als al uw persoonlijke eigendommen in Lokalen # 1 worden vernietigd, zal het grootste deel van uw verzekeraar betalen om het te vervangen $ 600, 000 ($ 500, 000 keer 1. 2).

Nadelen

Margin-clausules zijn ontworpen om te profiteren van verzekeringsmaatschappijen, niet van polishouders. Wanneer een margeclausule is opgenomen in een vastgoedbeleid, kan het te betalen bedrag voor een verlies aanzienlijk lager zijn dan de algemene limiet.

Een margeclausule heeft de meeste impact wanneer:

uw eigendom een groot verlies lijdt.
De beschadigde eigenschap is in waarde toegenomen sinds uw beleid is gestart.
U heeft de toegenomen waarde niet gemeld bij uw verzekeraar.

Stel dat u twee gebouwen op verschillende locaties bezit. Al uw eigendommen op beide locaties zijn verzekerd voor een bedrag van $ 4. 5 miljoen algemene limiet. Uw woning is onderhevig aan een marge clausule percentage van 115%. Voordat uw polis begon, diende u een verklaring in bij uw verzekeraar waaruit bleek dat de waarde van elk gebouw $ 1 was. 5 miljoen. De verklaring toonde aan dat de waarde van uw persoonlijke bezittingen op elke locatie $ 750, 000 was.

Er brandt een brand uit op een van uw locaties, met ernstige schade aan het gebouw en de inhoud ervan. De schade bedraagt $ 1. 8 miljoen voor uw gebouw en $ 900, 000 voor uw persoonlijke bezittingen. Het totale bedrag van de schade is $ 2. 7 miljoen, wat aanzienlijk minder is dan uw algemene limiet.Toch betaalt uw verzekeraar slechts $ 1. 75 miljoen voor de schade aan uw gebouw ($ 1. 5 miljoen keer 1. 15) en $ 862, 500 voor uw persoonlijk bezit ($ 750, 000 keer 1. 15). U moet het resterende verlies zelf betalen. Uw eigen verlies is $ 50.000 voor de schade aan uw gebouw en $ 37.500 voor de schade aan uw persoonlijke bezittingen.

Muntenverzeke ring en aftrekbare kosten

Voor de eenvoud hebben de hierboven uiteengezette berekeningen geen rekening gehouden met eigen risico's en co-assurantie. Deze hebben geen invloed op de berekening van het maximaal te betalen verlies. Uw verzekeraar verlaagt echter elke verliesbetaling met het bedrag van uw eigen risico. Als uw polis een co-assurantieclausule bevat, zal uw verzekeraar uw verliesbetaling verminderen als de beschadigde woning onderverzekerd is.