Hoe een DU, Desktop Underwriting, werkt voor thuiskopers

Terwijl thuisverkopers steeds geavanceerder worden over het proces van het verkopen van een huis, vragen velen een lener om die extra stap te zetten en naast die aankoop een DU te bieden. Jaren geleden, nog voor het internet, hadden verkopers misschien nooit gehoord van een DU, die van korte duur is voor desktop-underwriter. Het is echter twee verschillende dingen om vertrouwd te zijn met een DU en te weten hoe de bevindingen te interpreteren. Men kan nog steeds de diensten van een hypotheekmakelaar nodig hebben om de DU in gemeenschappelijke taal uit te leggen.

Wat is een DU?

Een DU- of desktop-underwriter geeft een redelijk compleet financieel beeld van de kredietnemer. Het is een geautomatiseerd acceptatiesysteem dat Fannie Mae heeft goedgekeurd, maar het wordt ook gebruikt voor FHA-leningen. De eerste samenvatting toont de verhoudingen van de leners, zowel front-end als back-end ratio's. De voorkant is het percentage van de hypotheekbetaling, inclusief belastingen en verzekeringen, tegen het bruto maandelijks inkomen van de lener. Dit aantal wordt vaak de kostenratio van de woning genoemd.

Stel dat een lener bijvoorbeeld ongeveer $ 80.000 per jaar verdient, wat ongeveer $ 6, 666. 67 per maand zou zijn. Een bedrag van $ 2, 379,33 van PITI (inclusief particuliere hypotheekverzekering of PMI) zou gelijk staan ​​aan een huisvestingsratio van 35,6%. Als deze lener ook een doorlopende schuld heeft die samen met een extra $ 252 per maand komt, zou dat de back-endratio of de totale kostenratio op 39. 48% brengen.

Autobetalingen zijn vaak het vuile detail dat een potentiële koper te hoog in de verhouding zet om zich te kwalificeren om een ​​huis te kopen.

De DU kan ook bepaalde schulden vroegtijdig beëindigen of afbetalen. Het kan een korte verkoop of een uitsluiting van een vordering vermelden die, hoewel de termijnen kunnen worden gehaald, een underwriter in de laatste stadia van beoordeling de lening kan weigeren.

De DU geeft een overzicht van de meest doorlopende crediteuren, de onbetaalde saldi en de maandelijkse betalingen die de crediteur van de lener verwacht te betalen.

Het is een momentopname van de financiële schulden en activa zoals gerapporteerd door bepaalde verkopers en de lener van de leningaanvraag, die een tien-oh-drie (1003) wordt genoemd.

Soms komt de geldschieter van een lener met een lp, wat staat voor Loan Prospector. Dit wordt gebruikt door Freddie Mac en de vereisten zijn enigszins anders. Bijvoorbeeld, de tweejarige vereiste voor werk kan worden teruggebracht tot een jaar op een lp. Als een dochter een huis bij haar ouders koopt, kan een kredietverstrekker de lp gebruiken omdat het alle partijen toestaat zich te kwalificeren alsof de bezitter door de eigenaar bezet is in plaats van door de bezitter. Door de eigenaar bewoonde rentetarieven zijn lager dan die van niet-bezitters.

De DU gebruiken om een ​​koper de voorsprong te geven tijdens onderhandelingen over meerdere aanbiedingen.

Kopers zijn vaak huiverig voor situaties met meerdere aanbiedingen en vermoeden soms dat de kansen tegen hen zijn of dat een agent een transactie probeert te saboteren, maar meerdere aanbiedingen zijn zeer reëel en gebeuren veel op de markten van de verkoper.Het gaat erom dat je op zoek bent naar een mooi huis, net als 20 andere kopers. Hoewel niet elke koper door het huis gaat dat je wilt kopen, zullen genoeg van hen meer dan één aanbieding genereren. Alleen al omdat er meerdere aanbiedingen zijn, is geen reden om het opgeven en het uitroepen van een nederlaag te eisen.

U kunt een situatie met meerdere aanbiedingen winnen door eenvoudigweg te onderscheiden van de andere kopers.

Een manier om jezelf te onderscheiden, is door de verkoper het geld te laten zien. Verkopers willen weten dat de koper gekwalificeerd is om zijn huis te kopen en zich aan het proces te wijden. Een pre-autorisatiebrief voor een ketelplaat is niet altijd voldoende. Ze zeggen allemaal hetzelfde: de koper is gekwalificeerd als de accommodatie zelf controleert en zich houdt aan de richtlijnen. Een DU is een manier om ze het geld te laten zien. Het gaat verder dan het geld, dat u kunt verstrekken door bankafschriften op te nemen, en het toont uw financiële beeld, inclusief uw FICO-scores.

Wanneer verkopers een DU lezen, begrijpt de verkoper dit mogelijk niet allemaal, maar een verkoper weet dat een sterke FICO-score een hoge kredietwaardigheid weerspiegelt.

Aan de andere kant, als uw FICO-scores lager zijn dan de norm, wilt u die informatie misschien niet aan de verkoper verstrekken. Deze strategie werkt het beste bij hooggekwalificeerde leners.

Sommigen van jullie vragen zich misschien af ​​waarom iemand zich zou bekommeren om het behalen van een DU om de kwalificatie voor een hypotheek te bewijzen wanneer de koper 20% of meer contant betaalt. Houd er echter rekening mee dat het krediet van een kredietnemer soms zo slecht is dat een koper de enige manier is om de koper te kwalificeren als de koper een groot deel van de verandering neerlegt. Een lagere aanbetaling is niet altijd een weerspiegeling van slecht krediet. Neem bijvoorbeeld een koper in een VA-lening, die nul opslaat. De vereisten om financiering te verkrijgen zonder een aanbetaling zijn over het algemeen veel hoger dan voor degenen die het minimumbedrag verlagen. De DU maakt eenvoudigweg een back-up van je claim in zwart-wit en je kunt wedden dat je liefhebber bent dat een andere koper er niet aan zal denken om het te leveren.

Op het moment van schrijven is Elizabeth Weintraub, BRE # 00697006, een makelaar-medewerker bij Lyon Real Estate in Sacramento, Californië