Denk twee keer na voordat je beslist wat je moet doen met een oude 401k

Een van de meest voorkomende vragen die vaak optreden als iemand zijn baan opgeeft, is wat hij moet doen met zijn oude pensioenplan. Dit is een vraag die nog steeds gesteld zal worden, aangezien werknemers steeds vaker van baan veranderen.

Uit een onderzoek van Deloitte bleek dat twee derde van de millennials van plan is om hun bedrijf binnen vijf jaar of minder te verlaten. Wanneer u rekening houdt met de extra werknemers van alle leeftijden die mogelijk van baan veranderen of ze onvrijwillig kwijtraken, is het resultaat een groot aantal werknemers in dit land die een beslissing moeten nemen over wat ze gaan doen met hun binnenkort te verschijnen ex- pensioenspaarplan van de werkgever (bijv. plan 401 (k), 457 of 403 (b)).

Als u een werknemer bent die van baan verandert en zich in deze situatie bevindt waarin u moet beslissen wat u met een oud pensioenplan moet doen, zijn uw opties als volgt:

1. Laat uw account waar het is (Let op: dit is meestal een optie als uw saldo boven een bepaald niveau ligt, meestal $ 5, 000)
2. Rol het rekeningsaldo rechtstreeks naar het plan van uw nieuwe werkgever (als ze er een aanbieden en rollovers accepteren) of een nieuwe of bestaande IRA
3. Maak een indirecte overgang naar uw pensioenplan via uw nieuwe werkgever (indien verstrekt) of een IRA
4. Neem een ​​geldverdeling

Als u de zet niet op de juiste manier doet, kunt u een groot deel van uw spaargeld kosten.

Redenen om te overwegen uw account te verlaten Waar mogelijk

Veel bedrijven laten u uw pensioensparen in hun plannen behouden nadat u uw baan hebt verlaten. Aangezien deze eerste optie geen actie vereist, wordt deze vaak gekozen door niets te doen. Maar je 401k achterlaten waar het is, is niet altijd een kwestie van uitstelgedrag, omdat er enkele geldige redenen zijn om te overwegen je pensioenplan te laten waar het is.

Enkele van de voordelen van het houden van uw pensioenplan bij uw vorige werkgever zijn de volgende:

• Scheiding van serviceregels: U kunt strafvrije opnames van een door de werkgever gesponsorde pensioen opnemen Plan als je je baan verlaat in of na het jaar dat je 55 bent en verwacht te stoppen met opnemen voordat je 59½ wordt.
• Bekende investeringsopties: Als u van de investeringsopties in de pensioenregeling van uw vorige werkgever houdt (of gewoon niet zeker weet wat u ermee moet doen), kunt u vasthouden aan wat u meer weet totdat u klaar bent om een weloverwogen beslissing nemen.
• Lagere tarieven: Veel door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen bieden deelnemers toegang tot beleggingsfondsen van institutionele aandelenklasse en zeer lage kostenindexfondsen, met name die gesponsord door grote werkgevers. Overweeg om je bestaande fondsen te houden waar ze zijn als je van een institutioneel geprijsde (i.e. , voordeliger) of unieke beleggingsopties in uw oude plan die u mogelijk niet kunt inwinnen of houden in een IRA.
• Professionele begeleiding: Veel pensioenregelingen bieden gespecialiseerde geldbeheerdiensten met concurrerende kosten die u mogelijk wilt behouden.
• Bescherming tegen rechtszaken: Door werkgevers gesponsorde pensioenregelingen bieden bredere bescherming van schuldeisers volgens de federale wetgeving dan is voorzien bij een IRA.

Verplaats uw oude 401 (K) -activa naar een nieuw werkgeverplan om belastingen en boetes te vermijden

U kunt ervoor kiezen om belasting te voorkomen (en een boete van 10% voor vroegtijdig vertrek te betalen) door een directe of > trustee-to-trustee , overdracht van uw oude plan naar het plan van uw nieuwe werkgever. De voordelen van het verplaatsen van uw oude pensioenrekening naar het plan van uw nieuwe werkgever omvatten de eerder genoemde voordelen van het houden van uw account bij het oude plan. Maar het kan gemakkelijk zijn om in de loop van de tijd minder aandacht te besteden aan uw oude pensioenrekeningen, omdat u niet langer in staat bent om aanvullende bijdragen te betalen als u eenmaal uit dienst bent. Eenvoudigheidshalve kan het overzetten van oude 401 (k) activa naar uw nieuwe plan het gemakkelijker maken om uw pensioensparen te volgen.

U hebt ook leenvermogen als uw nieuwe pensioenregeling deelnemers toestaat om met een zeer lage rente van hun fondsbeleggingen te lenen. Als u uw oude plan in uw nieuwe plan opslaat, heeft u een groter aantal activa waarmee u kunt lenen. (Een gebruikelijke kredietlimiet is 50% van uw verworven saldo tot $ 50.000, maar neem contact op met uw planbeheerder voor de details van uw plan.)

Hier zijn een paar belangrijke stappen om activa met succes naar uw nieuwe te verplaatsen werkgeverspensioenplan:

Stap 1:

Bepaal of uw nieuwe werkgever een toegezegde bijdrageregeling heeft, zoals een 401 (k) of 403 (b), waarmee u andere versies van andere plannen kunt omwisselen. Besteed wat tijd aan het evalueren van de investeringsopties van het nieuwe plan om te beslissen of u tevreden zult zijn en ze passen bij uw beleggingsstijl. Als uw nieuwe werkgever geen pensioenplan heeft of als de opties voor de portefeuille echt niet aantrekkelijk zijn, overweeg dan om in het plan van uw oude werkgever te blijven of een nieuwe rollover IRA op te zetten bij een kredietvereniging, bank of beursvennootschap van uw keuze . Stap 2:

Als u besluit dat uw oude pensioenrekening naar uw nieuwe werkgeversplan moet worden overgezet, neemt u contact op met de juiste persoon in uw bedrijf of HR-afdeling en vraagt ​​u om instructies voor een rolloverbijdrage. Als u besluit om uw account bij een IRA te laten bezorgen, neemt u contact op met de IRA-bewaarder om specifieke instructies te vragen om ervoor te zorgen dat u geen fouten maakt en een belastbaar evenement creëert. Mogelijk moet u papierwerk invullen om een ​​individuele pensioenrekening aan te maken als u er nog geen hebt. (Zie Wat u moet weten voordat u begint met een IRA Rollover ) De instructies die u ontvangt, moeten meestal het volgende type informatie bevatten:

De naam van het pensioenplan of de bewaarder - dit is wie de distributie zal worden betaald aan.

• Uw accountnummer.
• Het postadres waar de bijdrage naartoe moet worden verzonden - als u de distributie per cheque ontvangt.
• Instructies voor overboeking - als de distributie elektronisch kan worden uitgevoerd.
• Als u hulp nodig heeft bij uw rollover-bijdrage, kan uw afdeling Personeelszaken of IRA-bewaarder u helpen.

Stap 3:

De volgende stap is om contact op te nemen met de HR-afdeling van uw voormalige werkgever of 401 (k) -beheerder om een ​​distributie aan te vragen. U moet de informatie die u in Stap 2 hebt verkregen, gereed hebben om te gaan. Zorg er wel voor dat u "directe rollover" of "trustee-naar-trustee-overdracht" selecteert als het type distributie. Overdrachten kunnen mogelijk vier tot zes weken duren, maar de tijdsperioden variëren en kunnen mogelijk iets langer duren, afhankelijk van de beheerder. Rechtstreekse overschrijvingen zijn de handigste en eenvoudigste optie vanuit het oogpunt van belastingen en boetes. De alternatieve optie, een indirecte kanteling, is niet zo eenvoudig of handig.

Indirecte rollovers kunnen worden gecompliceerd om te beheren

Met een indirecte rollover ontvangt u een cheque voor het saldo van uw account dat betaalbaar wordt gesteld aan

u . Als gevolg hiervan is u nu uiteindelijk verantwoordelijk voor het op de juiste plaats brengen. U hebt 60 dagen om het rolloverproces te voltooien om deze activa naar het plan van uw nieuwe werkgever of een IRA te verplaatsen. Als u de rollover niet binnen dit 60-dagenvenster voltooit, bent u achteraf inkomstenbelastingen verschuldigd over het bedrag dat u niet hebt omgezet en als u jonger bent dan 59½, krijgt u te maken met een extra belastingboete van 10 procent . Vanaf 2015 worden indirecte rollovers beperkt door de regel voor één rollover per jaar.

Ongeacht wat uw werkelijke plannen zijn voor het geld, moet uw oude werkgever 20 procent van uw uitkering inhouden voor federale inkomstenbelastingdoeleinden. Om te voorkomen dat u wordt belast en benadeeld op deze 20 procent, moet u genoeg geld uit andere bronnen kunnen samenstellen om dit bedrag te dekken en dit bedrag opnemen met uw rolloverbijdrage. Vervolgens moet u wachten tot het volgende jaar waarin u uw aangifte inkomstenbelasting kunt indienen om het ingehouden bedrag daadwerkelijk terug te krijgen.

Laten we bijvoorbeeld aannemen dat de 401 (k) of 403 (b) van uw vorige werkgever een saldo van $ 100.000 heeft. Als u besluit om een ​​volledige distributie van die rekening te nemen, moet uw vorige werkgever weigeren 20 procent of $ 20.000, en om u een cheque voor de resterende $ 80.000 te sturen. Om te voorkomen dat u belastingen en boetes betaalt voor de $ 20.000 die worden ingehouden, heeft u maximaal 60 dagen om het volledige bedrag over te slaan. . e. $ 100, 000. Aangezien je slechts een cheque van $ 80.000 hebt, moet je ergens anders de andere $ 20.000 voorstellen. Hoe dan ook, u moet wachten tot u uw aangifte inkomstenbelasting indient om dit geld geheel of gedeeltelijk terug te krijgen (afhankelijk van welke andere belastingen u verschuldigd bent en bedragen zijn ingehouden). Hopelijk heb je $ 20.000 rondslingeren om te helpen met de overdracht; anders wordt het bedrag dat u niet kunt omwisselen, behandeld als een belastbare distributie die onderhevig is aan boetes.

Het opnemen van de gelduitgifte kan een kostbare beslissing zijn

Het vermijden van gelduitkeringen kan u belasting en boetes besparen. Dat komt omdat elk bedrag dat u niet kunt omwisselen, wordt behandeld als een belastbare distributie. Dientengevolge zou het dan onderworpen zijn aan een boete van 10 procent als je jonger bent dan 59½. Aangezien het belastbare deel wordt toegevoegd aan alle andere belastbare inkomsten die u in de loop van het jaar hebt, kunt u naar een hogere belastingschijf gaan.

Gebruikmakend van het vorige voorbeeld, als een enkele belastingbetaler met $ 50.000 van het belastbare inkomen besliste om

om het even welk deel van de $ 100.000-verdeling te verruilen, zouden zij $ 150.000 aan belastbaar inkomen rapporteren voor de jaar. Dit zou hen van de marginale belastingschijf van 25 procent naar de marginale belastingschijf van 28 procent brengen. Bovendien zouden ze $ 10.000 aan extra strafbelasting moeten rapporteren als ze nog geen 59½ zijn. Uitkeringen in contanten mogen alleen worden overwogen in extreme gevallen van financiële problemen, bijvoorbeeld als u geconfronteerd wordt met marktafscherming, uitzetting of terugneming. Als u deze route moet afleggen, hoeft u alleen maar fondsen te nemen die nodig zijn om de ontbering te dekken plus toepasselijke belastingen en boetes.

Dus, als u overweegt om over te stappen naar een nieuwe baan - of al bent overgestapt - bekijk dan al uw opties om een ​​weloverwogen beslissing te nemen over wat u moet doen met de pensioenfondsen die u hebt achtergelaten.