Belastbare rekeningen versus IRA's

Moet u al uw besparingen op lange termijn in uw IRA's parkeren? Wanneer is het het beste om belastbare rekeningen te gebruiken? Of is het een voordeel om verschillende accounttypes te gebruiken?

Het vinden van het beste rekeningtype voor uw spaar- en beleggingsdoelen hoeft niet ingewikkeld te zijn. Hier is een basisoverzicht van wanneer en waarom u bepaalde accounttypen over anderen zou moeten gebruiken:

Wanneer is het het beste om belastbare rekeningen te gebruiken?

Belastbare accounts krijgen niet veel liefde van de media.

Alleen het idee van "belastbaar" zet angst, frustratie en wrok overal in de hoofden van investeerders. Maar belasting-uitgestelde accounts, zoals traditionele IRA's en Roth IRA's zijn ook belastbaar, maar alleen bij opname.

Er zijn verschillende goede redenen om belastbare accounts te gebruiken. Als u bijvoorbeeld spaart voor uw pensioen en u denkt dat u mogelijk een deel van uw langetermijnsparen voor de leeftijd van 59 1/2 jaar nodig heeft, kunt u de 10% "vroegtijdige uitbetaling" vermijden en uw IRA's laten groeien als u inlogt uw belastbare rekeningen in plaats daarvan.

Ook opnames van belastbare rekeningen worden alleen belast op de winst van de beleggingen, in plaats van op het gehele opnamebedrag zoals bij de traditionele IRA of op niet-gekwalificeerde intrekkingen van Roth IRA's. Langetermijnwinsten op belastbare rekeningen worden belast tegen een tarief van 15%.

In dit verband bieden belastbare rekeningen zogenaamde belastingdiversificatie. Dit is een risicoverlaging door spaargelden en beleggingsactiva onder verschillende soorten rekeningen te spreiden.

Bijvoorbeeld, het "risico" hier is dat niemand precies kan voorspellen welke belastingtarieven of belastingwetten er 10, 20 en 30 jaar vanaf nu zullen zijn.

Belastbare accounts versus traditionele IRA's en Roth IRA s

Een andere reden om belastbare rekeningen te gebruiken, is omdat u mogelijk niet in aanmerking komt om in een IRA te beleggen. Over het algemeen moet u inkomsten hebben verdiend om geld te besparen in een IRA.

Dus als je geen baan hebt, mag je geen bijdrage leveren. Dit is de reden waarom volwassenen een bewaarmakingsbemiddelingsrekening kunnen openen voor een minderjarig kind, meestal met het oog op studiekosten, volgens de Uniform Transfer to Minors Act (UTMA).

Sommige mensen hebben het gelukkige probleem dat ze niet aan een IRA kunnen bijdragen omdat ze te veel geld verdienen of dat ze meer geld kunnen sparen dan de jaarlijkse bijdrage van 401 (k) s en IRA's. Voor een spaarder met een hoog inkomen, bijvoorbeeld iemand die meer dan $ 250.000 per jaar verdient, is de gecombineerde $ 23.500 die ze in 401 (k) s kunnen stoppen en IRA's niet eens 10% van hun inkomen. Dat gaat ervan uit dat ze in aanmerking komen voor de IRA en dat ze jonger zijn dan 50.

Terugkerend naar de voordelen van belastingdiversificatie, zou een jongere of een jong stel dat vandaag spaart voor pensionering die 20 of 30 jaar is vanaf vandaag een traditionele IRA kiezen (besparingen vóór belastingen) omdat ze ervan uitgaan dat ze bij pensionering in een lagere belastingschijf staan ​​dan in hun accumuleringsjaren.Het idee is om belastingen nu met een hoger tarief uit te stellen en ze later tegen een lager tarief te betalen. Maar vanwege een combinatie van stijgende inkomsten, inflatie en de grote mogelijkheid van hogere federale belastingtarieven over 20 of 30 jaar vanaf nu, zou de jongere of het koppel tijdens pensionering in een HOGERE belastingschijf terecht kunnen komen!

Wanneer ik meer dan één spaar- of beleggingstype gebruik, is slim

Daarom heb ik me afgevraagd of de traditionele IRA dood is en daarom is dit fiscale raadsel een onderdeel van de aantrekkingskracht van het gebruik van een Roth IRA en / of een belastbaar land. account of beide. Tenzij u met zekerheid weet dat u bij pensionering in een lagere belastingschijf bent dan tijdens uw spaarjaren, dient u spaar- en beleggingsvehikels te gebruiken die afwijken van 401 (k) s en traditionele IRA's.

Een slimme langetermijnbesparingsstrategie is om eerst alleen bij te dragen tot een 401 (k) tot het bedrag dat uw werkgever overeenkomt. Bijvoorbeeld, als ze overeenkomen met 50 cent voor elke dollar, draag je tot 6% van de compensatie bij, en dan slechts 6% bijdragen om dat waardevolle voordeel te krijgen.

Draag vervolgens bij tot het maximumbedrag in een Roth IRA, die $ 5, 500 in 2015 of $ 6, 500 is voor mensen van 50 jaar en ouder.

Als u meer kunt besparen, opent u een belastbaar brokerage-account of een gemeenschappelijke brokerage-account en bewaart u zoveel mogelijk. Zodra u binnen ongeveer 10 of 15 jaar na uw pensionering bent, kunt u denken aan het verlagen van de Roth-bijdragen en het verhogen van de belastbare accountbijdragen, vooral als u denkt dat u vroegtijdig kunt stoppen (vóór de leeftijd van 59 1/2).

Nu hoeft u alleen maar te weten welke de beste investeringstypes zijn voor belastbare rekeningen en welke de beste investeringstypen zijn voor IRA's.

Disclaimer: De informatie op deze site is uitsluitend ter discussie, en mag niet worden beschouwd als beleggingsadvies. In geen geval vertegenwoordigt deze informatie belastingadvies of een aanbeveling om effecten te kopen of te verkopen.