Moet u uw schuld of belegging betalen?

Een gemeenschappelijke situatie waarin mensen zich voordoen bij het binnenkomen van de personeelsbestand of serieus nemen om hun geld voor het eerst te nemen, maakt een beslissing tussen het betalen van hun schuld of het investeren. Beiden zijn bewonderenswaardig en noodzakelijk. Betalen van uw schuld betekent verminderde stress, lagere risico's, een grotere capaciteit om persoonlijke noodgevallen of macro-economie te onderwinden, zoals een recessie of depressie, en verhoogde flexibiliteit die persoonlijke geluk kan maximaliseren.

Investeren betekent het opbouwen van een reserve die je en je familie kan beschermen tijdens de strijd van het leven, waardoor je wat blijkt uit de steeds toenemende som van passief inkomen uit dividenden, rente en huurprijzen, het leveren van middelen productieve bedrijven die banen creëren en de levensstandaard voor uw medeburgers verhogen.

Wat moet u doen? Theoretisch gezien moet de meest intelligente handeling bij het bepalen tussen het betalen van uw schuld en het beleggen, zijn om twee variabelen te vergelijken:

1. Het rentepercentagebelasting dat u betaalt op uw schuld
2. Het na aftrek van de opbrengst u verwacht op uw beleggingen te verdienen.

Degenen die zich abonneren op deze school van academische zuiverheid zouden zeggen dat het antwoord op de schuldreductie tegen investeerdersprobleem kan worden opgelost met deze ene verklaring: "Als u een hoger na aftrek van de opbrengst kunt verdienen Op uw beleggingen dan de rentekosten na de rente op uw schuld, moet u investeren.

Anders moet u uw saldo betalen. " Een illustratie zou een miljardairbelegger zijn. Warren Buffett heeft tot voor de laatste decennia een hypotheek op zijn huis in Omaha, Nebraska, gedragen omdat hij wist dat hij het geld elders in zijn beleggingsportefeuille kon werken en veel meer op de lange termijn zou kunnen maken.

Dit is echter niet altijd optimaal wanneer u risico-aanpassing heeft overwogen. In plaats daarvan raden veel financiele planners aan wat ik beschouw als een meer intelligente reeks richtlijnen die het beste van beide woorden bieden.

Een voorgestelde hiërarchie voor welke schulden moeten worden terugbetaald en welke investeringen moeten worden bekostigd

Hier is hoe het zou werken.

1. Fonds een pensioenrekening die u en uw echtgenoot op het werk hebben, zoals 401 (k) plan of EENVOUDIGE IRA, tot het bedrag van eventuele gratis bijpassende geld dat u ontvangt. Bij veel bedrijven gelden bijbehorende bedragen tussen 50% en 150% van de eerste [x]%. (Het beste 401 (k) plan in de Verenigde Staten wordt momenteel aangeboden door de energie-gigant ConocoPhillips, die overeenkomt met 900 procent op de eerste 1% van het salaris dat een medewerker spaart voor pensioen.)
2. Bouw je noodfonds in een zeer liquide, FDIC-verzekerde controle, spaargeld, geldmarkt of vergelijkbaar account.
3. Als u voldoet aan de subsidiabiliteitsrichtlijnen, financier je volledig een Roth IRA voor zowel jou als, als je getrouwd bent, je echtgenoot.U zou de inkomstenbelasting in een bepaald fiscaal jaar moeten controleren. Zo kan in 2015 een echtpaar dat minder dan 183.000 dollar in gecorrigeerd bruto inkomen oplevert, bijdragen tot maximaal $ 5, 500 per winst per echtgenoot ($ 6, 500 per echtgenoot als 50+ jaar oud).
4. Betaal alle high-interest creditcard schulden, studentelening schuld of andere verplichtingen. Persoonlijk zou ik waarschijnlijk de studenteleningskuld prioriteit hebben, omdat het het moeilijkst kan zijn om in faillissement te ontslaan. Als er iets fout is gegaan, dan kan je het eerst loslaten in de meest voordelige positie. Blijf erbij totdat je schuldvrij bent en stop bijna alles bij te dragen.
5. Omcirkel rond en draag bij tot uw en uw echtgenoot 401 (k) rekeningen tot het maximale bedrag dat door uw plan of de belastingregeling wordt toegestaan.
6. Als u ernstig bent met pensioenbesparing, kijk in een strategie die betrekking heeft op het gebruik van HSA (Health Savings Accounts) als een ander type de facto IRA bovenop uw Roth IRA. Begin met het opbouwen van activa in volledig belastbare makelaarsrekeningen, dividendinvesteringsplannen, directe wederzijdse fondsrekeningen of zelfs het kopen van andere kasstroomgenererende activa die binnen uw vakgebied liggen; e. g. , een vastgoedbelegger zou kunnen kopen appartementgebouwen, kantoorgebouwen, industriële magazijnen. Als alternatief kunt u overwegen om een ​​college 529 spaarplan te financieren voor uw kinderen en / of kleinkinderen. Belangrijkste voordelen om schulden tegen investeerders te betalen
7. Door dit op te treden, behaalt u verschillende dingen:

U minimaliseert uw belastingrekening, zowel uit verdiend inkomen als op beleggingsinkomen, wat meer geld in uw eigen zakje.

U creëert aanzienlijke faillissementsbescherming voor uw pensioenbates. Uw werkgeverspensioenregeling, zoals 401 (k), heeft onbeperkt faillissementsbescherming krachtens de huidige regels, terwijl uw Roth IRA $ 1, 245, 475 in faillissementsbescherming heeft tegen 2015. U dient deze accounts niet in de meeste gevallen af ​​te voeren gevallen om schuld af te betalen. Als u nucleair moet gaan en faillissement verklaren, wilt u deze activa er voor u op het moment dat u uit de rechtszaal loopt, u ​​meer rijkdom wegtrekt, zodat u in comfort kunt pensioen gaan.

1. U vermindert uw schulden met verloop van tijd. Er komt een punt waar ze volledig terugbetaald zijn en je vrije cashflow gaat door het dak.
2. U maakt alleen risicovolle investeringen in belastbare rekeningen zodra aan al uw andere basisbehoeften is voldaan. Bijvoorbeeld, als u veel schuld en een kleine pensioenrekening hebt, moet u waarschijnlijk niet investeren in IPO's.
3. Conservatieve Investeringsbenadering om schulden tegen investeerdersproblemen af ​​te betalen
4. Alternatief is er een andere manier om zich te gedragen die in de juiste omstandigheden en in het juiste type psychologisch profiel zeer intelligent kan zijn. Dit moet volledig schuldvrij zijn, waarbij u een lijn hoort over uw activa, zodat u zich nooit hoeft te maken over het feit dat u ze kort van een waarschijnlijkheidsgebeurtenis heeft genomen. Ik weet het van mensen die hun investeringen helemaal niet hebben beschouwd totdat ze hun eigen huis hadden, rechtstreeks afbetalen en een noodfonds in de jaren twintig en vroeg dertig hebben gebouwd.Tegen de tijd dat ze de middelbare leeftijd naderden, hadden ze een grondslag die hun belegbare activa mocht laten stijgen, totaal onbelemmerd door de financiële eisen die bepaalde particulieren en gezinnen in eeuwigheid lijken te achtervolgen. Met andere woorden, hun antwoord was om altijd de schulden af ​​te betalen, dan - en pas dan - beginnen te besparen.

Misschien weet je niet hoe vaak deze mensen zijn maar ze bestaan. In feite heeft 1 van de 6 huiseigenaren jonger dan 44 jaar zijn hypotheek volledig afbetaald (een meerderheid van huiseigenaren hebben tegen de tijd dat ze senioren zijn), 1 op 2 Amerikanen hebben geen creditcardschuld en 2 op de 5 universiteitsstudenten hebben geen schuldenlening met de overige 3 van de 5, die veel minder dan de media zou hebben, zou je geloven vanwege het niet onderscheiden van mediaan en gemiddeld. Hoewel sommige hiervan het gevolg zijn van intergenerationele bijstand (bijv. Rijke gezinnen helpen hun eigen), is het een veel lager percentage dan je zou denken. Op dit moment vormen de geërfde rijken het laagste percentage van de rijken die ze ooit hebben in de wereldgeschiedenis. Het past niet bij het verhaal dat je in het nachtnieuws bent gevoed, maar het is de waarheid.

In werkelijkheid is het niet normaal om in de Verenigde Staten in de schuld te leven en in de schuld te sterven. Als u dat doet, is het exploitantfout;

u

geschroefd, tenzij er een soort van medische nood of onvoorziene ramp was die buiten uw controle was. Waarom praten deze zelfgemaakte mensen niet? Waarom zeggen zij niet dat ze hun schuld niet alleen betalen maar ook investeren? Het is een fenomeen dat bekend staat als stealth wealth. Niemand wil de 38-jarige kerel bij de avondeten zijn die zegt: "Ja … we hebben een portefeuille van zes cijfers, betaald uit ons huis, hebben een ruim noodfonds en rustig vakanties die we je niet vertellen over "hoewel zo'n uitkomst niet zo zeldzaam is. Mensen hebben echt geen idee hoeveel geld om hen heen gaat omdat het grotendeels taboe is om te bespreken. Probeer het aan iemand te verklaren dat we nu een punt hebben bereikt waar 1 uit 5 Amerikaanse huishoudens een minimum van $ 8, 333 per maand verdient en ze waarschijnlijk je niet geloven. Onze welvaart als een natie is echt obsceen. (Als je geamuseerd wilt worden, bekijk de reactie van iemand uit een andere welvarende westerse natie, zoals Ierland, als je ze vertelt dat door een aantal Amerikaanse regering statistieken een echtpaar met twee kinderen wordt beschouwd als 'in armoede' hier bij de equivalent van een huishoudelijk inkomen van € 40, 500. Weinigen hebben enig idee dat dit is waar onze politici over spreken als ze de Amerikaanse sociaaleconomische strijd bespreken.) - 9 -> De Bottom Line: U bent de variabele die van belang is.

In de laatste analyse is mijn mening dat gedragseconomie in uw beslissing moet worden opgenomen. U moet een beslissing nemen tussen het investeren en de aflossing van de schuld die u 1. met u kunt leven. 2. u zal waarschijnlijk vasthouden tot het is voltooid en 3. kunt u sneller slapen in de nacht. Zolang je doorgaat, moet je uiteindelijk aan het doelwit van de eindspelen komen, die geen schuld en een overvloed aan grote, lucratieve investeringen hebben die een comfortabele levensstandaard voor je familie bieden.Met genoeg geduld en hard werk is dit een doel dat u kunt bereiken.