Moet ik mijn schuld betalen alvorens te sparen voor pensioen?

Vraag: Moet ik mijn schuld betalen voordat ik op pensioen ga?

Ik leef op een strak budget en heb wat creditcard schuld. Moet ik uit de schuld raken alvorens te denken over het bijdragen aan mijn 401k plan?

Antwoord:

Niet noodzakelijkerwijs. Hoewel sommige mensen zullen betogen dat u betere schulden betaalt voordat u uw geld opslaat en belegt, kan het zinvol zijn om beide tegelijkertijd te doen.

Het argument om de schuld eerst te betalen

De reden waarom mensen adviseren dat u schulden betaalt voordat u uw geld opslaat en belegt is logisch. Het gaat om het wegen van de rentetarieven. Als u een hoge rente op uw schuld betaalt, zeg dan 15% jaarlijks percentage dat door de gemiddelde Amerikaan betaald wordt, als u eenmaal betaald hebt, dan heb je net 15% gewonnen dat je verloren ging. Als u denkt dat u een schuld als een belegging betaalt, krijg u slechts 15% op uw investering. Vrij goed in elke markt. Het is dus zinvol om al uw geld daarvoor te zetten tot de schuld is afbetaald, en je kan er een echt terugkeer elders vinden.

Hier is een handige calculator die u kunt gebruiken om te zien hoeveel u mogelijk kunt opslaan op creditcardbetalingen over de tijd door extra betalingen op uw creditcardschuld te maken.

Debtblaster rekenmachine

Waarom Common Sense niet altijd zinvol maakt

Het probleem met dit argument is dat mensen zich niet altijd logisch gedragen.

Als we dat deed, zouden de meesten van ons niet in de eerste plaats zoveel schuld dragen. Maar doe het vaak doen. Als u wacht op het betalen van de schuld voordat u op pensioen gaat, maar dan nooit de schuld afbetalen, kan het op een dag zijn dat het tijd is om met pensioen te gaan en u bent volledig onvoorbereid. En misschien, nog steeds in de schuld.

Dit is een positie waar veel 30-, 40-, 50- en zelfs 60-somethings zich tegenwoordig bevinden. Ze moeten op het laatste moment voor pensioen plannen.

Het andere probleem is dat je beleggingen een aantal jaar veel meer dan 15% kunnen terugbrengen. Enkele jaren minder, maar als je de markt op lange termijn belegt en regelmatig bijdraagt, moet je geld in ieder geval verwacht worden dat de groei groeit en de inflatie overschrijdt. Historisch gezien heeft de aandelenmarkt gemiddeld gemiddeld ongeveer 10% per jaar gerealiseerd. Plus, uw geld verbindt zich in een belastinguitgestelde beleggingsrekening, zoals een 401 (k) of IRA. Zo kan het nog sneller groeien. Het missen van een of twee grote jaren kan een verschil maken in uw totale besparingen.

Zeker, de schuld kan even snel groeien. En ik weet dat ik commentaar zal krijgen van lezers die zeggen dat de schuld verschrikkelijk is en ik stimuleer het (ik ben het niet). Maar realistisch, je kan in en uit de creditcardschuld vaak in je leven zijn.Als u de schuld betaalt en tegelijkertijd spaart voor het pensioen, moet u op een sterker voet komen dan u anders zou zijn.

Bij het opslaan voor het pensioen is een duidelijke keuze

Opslaan voor pensioen, ongeacht de schuld, is een niet-breiner als uw werkgever overeenkomt met de bijdragen of een deel van de bijdragen die u aan uw 401 (k) maakt.

Met een 401 (k) wedstrijd krijgt u een direct retourneren op uw geld. Denk eraan als een bonus, een loonverhoging, wat dan ook. Het is makkelijk geld. Dus sla minimaal op het bedrag dat uw werkgever zal overeenkomen; meestal tussen 3% en 6% van uw salaris.

Maar ik zeg dat het sparen voor pensioen, is in ieder geval een no-brainer. Schuld- en pensioenbesparingen zijn twee verschillende dingen, dus waarom beschouw de schuld in uw beslissing om bij te dragen tot een 401 (k) of IRA-pensioenplan? Of u nu een werkgever hebt of niet, dan moet u verantwoordelijkheid nemen voor uw toekomstige pensioenbehoeften, evenals uw huidige financiële behoeften. Een pensioenregeling moet zoveel een deel van de begroting zijn als uw huur, auto, mobiele telefoon en kabel. Schuld kan komen of gaan, pensioen moet altijd een prioriteit zijn.

Proberen nog steeds te bepalen hoe u uw persoonlijke financiële verplichtingen wilt prioriteren?

Hier is een infographic die u kan helpen bij het bepalen van het belangrijkste gebied van uw financieel plan om op het volgende te richten.

De inhoud op deze site is alleen ter informatie en in discussiedoeleinden. Het is niet bedoeld om professioneel financieel advies te zijn en mag niet de enige basis zijn voor uw beleggings- of belastingplanningsbesluiten. In geen geval vertegenwoordigt deze informatie een aanbeveling om effecten te kopen of te verkopen.