Beperkende bankleningen: Affirmatieve verbintenissen voor kleine bedrijven

Wanneer kleine bedrijven een aanvraag doen om een ​​banklening of een banklening, en zijn goedgekeurd, bevatten de leningovereenkomst vaak lening of restrictieve convenanten. Een restrictief lening convenant is simpelweg een verklaring in de leningsovereenkomst tussen de kredietgever en de kredietnemer (in dit geval de kleine onderneming) waarin wordt verklaard dat het kleine bedrijf bepaalde dingen kan en niet kan doen terwijl het op de banklening betaalt.

Bedrijven die banken overwegen hoger risico hebben meer restrictieve convenanten.

Bedrijven die banken beschouwen als lager risico hebben minder restrictieve convenanten. Risico is bepaald op een aantal factoren door de bank, waaronder kredietwaardigheid, jaarrekening, kasstroom, zekerheid, bedrijfsverzekering en uw bedrijfsplan. Andere factoren kunnen ook worden gebruikt om restrictieve convenanten vast te stellen.

Affirmatieve of Positieve Lening convenanten

Affirmatieve verbanden zijn dingen die het kleine bedrijf of de kredietnemer moet doen terwijl het zijn bedrijfslening terugbetaalt. Voorbeelden van bevestigende of positieve convenanten zijn zeer eenvoudig: voldoen aan financiële verplichtingen, betalen belastingen en handhaven een positieve cashflow. Andere mogelijke bevestigende convenanten zijn ondernemersverzekering, handhaving van uw onderpand en nauwkeurige boekhouding.

De bank kan het kleine bedrijf ook vragen om bepaalde niveaus van bepaalde financiële ratio's te handhaven. Voorbeelden van financiële ratio's die banken kunnen kijken, zijn de schuldquote, de schuldquote, en het netto werkkapitaal van de onderneming.

Beperkende of Negatieve Lening convenanten

Negatieve lening convenanten beperken het gedrag van de lener ten gunste van de bank. Met andere woorden, de kleine bedrijven die het geld lenen moeten zich onthouden van specifieke acties. Het meest voorkomende negatieve convenant vereist dat het bedrijf geen geld van enige andere kredietgever leent.

Onderhandelen van leningsverbintenissen met uw bank

Hoe sterker uw bedrijf financieel is, hoe beter is u in staat om leningsovereenkomsten te onderhandelen met uw bank. Banken maken gebruik van leningsclausules om hun belangen te beschermen en hun risico te beperken. Ze zouden echter geen lening aan uw kleine onderneming doen, als ze niet wilden dat uw bedrijf succesvol zou zijn. Dus er is ruimte voor onderhandeling. U moet de bank presenteren met een goed ontwikkeld businessplan, compleet met jaarrekening, om onderhandelen met de bank te sluiten.

Leningcontracten controleren en de verbintenissen van verbanden uitvoeren

De kleinebedrijfseigenaar moet voortdurend controleren of de onderneming de verbintenissen van de lening nakomt, bij voorkeur met de huidige en geprojecteerde jaarrekening. Het is het beste als uw CPA u helpt bij deze taak, aangezien niet elke kleine ondernemer een financieel expert is.

Een van de belangrijkste functies van de CPA is zeker dat de kleine bedrijven geen van de lening convenanten overtreden. Soms is een verbreking van een verbond onvermijdelijk. Bijvoorbeeld, wat gebeurt er als de schuld- en activaverhouding hoger ligt dan het niveau dat door dat leningcovenant is vastgesteld? Het korte antwoord is dat het afhangt van de ernst van de overtreding.

De door de bank opgelegde sanctie kan variëren van een brief in het bestand van de kleine onderneming naar de bank die de lening invult. Andere strafrechtelijke sancties kunnen een stijging van de rentevoet op de lening of een soort financiële sanctie opleveren.