De uitsluiting van de verzekeringsuitzettingen

Een uitsluiting is een beleidsvoorziening die dekking voor een of andere soort risico elimineert. Uitsluitingen beperken de omvang van de dekking die door de verzekeringsovereenkomst wordt verstrekt. In veel verzekeringspolissen is de verzekeringsovereenkomst zeer breed. Verzekeraars maken gebruik van uitsluitingen om dekking te dekken voor risico's die ze niet willen verzekeren.

Redenen om risico's uit te sluiten

Uitsluitingen dienen verschillende doeleinden. De meeste gelden voor risico's die in een van de volgende categorieën vallen.

• Catastrofaal Sommige risico's zijn onverzekerd, omdat ze waarschijnlijk een groot aantal verzekeringsmaatschappijen tegelijk beïnvloeden. Een voorbeeld is oorlog.
• Overdekt elders Veel risico's zijn uitgesloten onder een soort beleid omdat ze onder een ander worden gedekt. Bijvoorbeeld, aansprakelijkheidsclaims zijn uitgesloten onder een algemeen aansprakelijkheidsbeleid omdat ze onder een commercieel autobeleid vallen.
• Gemakkelijk te bedienen Sommige risico's zijn uitgesloten omdat ze gemakkelijk door de polishouder worden gecontroleerd. Een voorbeeld hiervan is schade aan persoonlijke eigendommen in de openheid veroorzaakt door regen, sneeuw, ijs of sleet. Dergelijke schade is uitgesloten onder de meeste commerciële eigendomsbeleid omdat het gemakkelijk door de verzekerde wordt voorkomen.
• Niet Toevallig De meeste verzekeringspolissen dekken voorspoedige gebeurtenissen. Zo uitsluiten zij de verliezen die de verzekerde opzettelijk heeft veroorzaakt. Bijvoorbeeld, zowel de algemene aansprakelijkheid als het commercieel autonoom aansprakelijkheidsbeleid uitsluiten lichamelijk letsel dat een verzekerde opzettelijk inbreuk maakt op een derde.

• Onderhoudsproblemen Sommige risico's zijn niet praktisch om te verzekeren omdat ze natuurlijk voorkomen. Een voorbeeld is slijtage. Schade veroorzaakt door slijtage is uitgesloten onder zowel commercieel eigendom als de automatische schade dekking. Risico's van dit type kunnen vaak gecontroleerd worden door goed onderhoud. Voertuigbanden kunnen door een goede rotatie tegen slijtage worden beschermd.

• Illegaal Veel beleid uitsluiten verliezen die voortvloeien uit schendingen van de wet of criminele handelingen. Bijvoorbeeld, algemeen aansprakelijkheidsbeleid sluit lichamelijk letsel, eigendomsschade of persoonlijke en reclamebeschadiging uit die voortvloeit uit een overtreding van de Wet op de consumentenbescherming van de telefoon of de CAN-SPAM-wet.
• Gedeeltelijk Verzekerbaar Sommige risico's zijn verzekerbaar binnen specifieke parameters. Bijvoorbeeld, veel aansprakelijkheidsverklaringen uitsluiten aansprakelijkheid aangenomen onder een contract. De dekking geldt echter voor aansprakelijkheid aangenomen onder een contract dat kwalificeert als een verzekerd contract (zoals gedefinieerd in het beleid).
• Verzekerbaar voor een prijs Sommige risico's zijn verzekerbaar als u bereid bent een extra premie te betalen. Een voorbeeld hiervan is verlies door defstal van uw werknemers. Dergelijke verliezen worden routinematig uitgesloten onder commercieel eigendomsbeleid. U kunt echter dergelijke verliezen verzekeren door dekking van de diefstal van werknemers te betalen.

Uitsluitingen Wijzigen

Beleidsformulieren worden niet in steen gegoten. De meeste worden periodiek herzien. ISO updates zijn commerciële auto, algemene aansprakelijkheid en commerciële eigendomsformulieren om de paar jaar. Verzekeraars volgen vaak, inclusief de veranderingen die ISO heeft gemaakt in hun eigen formulieren. Een gemeenschappelijk resultaat van het formulier herzieningsproces is de toevoeging of wijziging van beleidsuitzettingen.

Veel van de wijzigingen in beleidsuitzettingen zijn een antwoord op recente gerechtelijke beslissingen. ISO en verzekeraars formuleren beleidsvormen om de dekking te beperken tot bepaalde risico's. Een rechtbank kan bepalen dat het beleid een risico omvat dat de veronderstelde tekenaar uitgesloten was. ISO of de verzekeraar kan dan een uitsluiting toevoegen of wijzigen om de dekking voor dat risico te verwijderen.

Uitsluitingen Sectie

Een voor de hand liggende plaats om beleidsuitzettingen te zoeken is in het gedeelte uitsluitingen . Sommige beleidslijnen bevatten uitsluitingen en beperkingen. Een beperking is een gedeeltelijke uitsluiting. Het beperkt de omvang van de dekking voor een verzekerd risico. Bijvoorbeeld, eigendomsbeleid beperkt de dekking voor waardevolle items zoals pels en sieraden vaak tot een bepaalde (lage) limiet.

Een beleid dat meer dan een type dekking bevat, kan meerdere uitsluitingslijsten bevatten.

Een aparte lijst is van toepassing op elk type dekking. Bijvoorbeeld, een typisch commercieel autobeleid bevat twee sets uitsluitingen, een onder aansprakelijkheidsdekking en de andere onder de fysieke schadevergoeding.

Enkele beleidsmaatregelen die meerdere coverages bevatten, bevatten slechts één set uitsluitingen. Elke uitsluiting is van toepassing op alle dekkingen. Andere beleidslijnen bevatten afzonderlijke uitsluitingen voor elk type dekking en gemeenschappelijke uitsluitingen die van toepassing zijn op alle dekkingen.

Uitsluitingen elders gevestigd

Een beleid kan uitsluitingen bevatten die niet in de sectie uitsluitingen voorkomen. Hier zijn enkele plaatsen waar ze vaak verschijnen.

Definities

Een van de meest voorkomende plaatsen om beleidsuitzettingen te vinden is de sectie definities . Definities koppelen specifieke betekenissen aan woorden, zodat ze de omvang van de dekking kunnen verkleinen. Bijvoorbeeld, veel beleid definieert een dekkingsgebied , waardoor de dekking wordt beperkt tot gebeurtenissen die in bepaalde landen plaatsvinden. Deze definitie dient als een uitsluiting, aangezien gebeurtenissen die zich buiten de gespecificeerde landen voordoen niet worden behandeld. Beleid die geen dekkingsgebied specificeert, omvat in het algemeen gebeurtenissen die overal in de wereld voorkomen.

Voorwaarden

Uitsluitingen zijn ook te vinden in de beleidsafdeling. Bijvoorbeeld, het ISO commercieel autobeleid bevat een bepaling die dekking beperkt tot ongevallen die zich voordoen in het dekkingsgebied . Deze bepaling verschijnt in de sectie algemene voorwaarden , niet de definities .

Endorsements

Veel verzekeraars voegen uitsluitingen toe aan beleid door aantekeningen aan voorgedrukte formulieren te koppelen. Een endossement kan een nieuwe uitsluiting toevoegen of een bestaande versie wijzigen.

Verzekeringsovereenkomst

De verzekeringsovereenkomst is de ruggengraat van een beleid.Het bevat typisch brede verklaringen die de verstrekte dekking beschrijven. Toch kan zelfs de verzekeringsovereenkomst uitsluitingen bevatten. Zo sluit de verzekeringsovereenkomst in het standaard algemene aansprakelijkheidsbeleid uitdrukkelijk lichamelijk letsel of eigendomsschade uit die bekend was aan bepaalde verzekerden voordat het beleid begon.