Hoe uw hypotheekrente aftrek zou kunnen veranderen na uittreding

Als u aftrek op uw belastingrendement opgeeft, dan is de hypotheekrente aftrekbaar. Over het algemeen, hoe hoger uw fiscale beugel, hoe groter het potentiële voordeel van een hypotheek. Zodra u met pensioen gaat, is uw belastingbeugel waarschijnlijk lager. Voordat u besluit om vroegtijdig uw hypotheek af te betalen, moet u rekening houden met de belastingeffect van uw hypotheek, zowel voor als na de pensioen.

Belastingen en uw hypotheek Voor Pensioen

Als u een werkende leeftijd bent in een hogere belastingheffing en u belastingaftrek specificeert, kunt u profiteren van een vorm van "belastingarbitrage." Belastingarbitrage is een fijne manier om juridische transacties te beschrijven die u kunt gebruiken om gebruik te maken van fiscale prikkels.

Bijvoorbeeld, tijdens het werken kunt u niet kiezen om extra hypotheekbetalingen te doen en in plaats daarvan optimaal te profiteren van bijdragen aan aftrekbare aftrekrekening, zoals 401 (k) plannen, 403 ( b) rekeningen, of door in mindering te brengen bijdragen aan traditionele IRA-accounts.

Deze belastingbesparende techniek werkt als u de rente kunt betalen die u betaalt op uw hypotheek en de bijdragen aan aftrekbare pensioenrekeningen aftrek. Deze strategie is het meest voordelig voor degenen in de hoogste belastinghaakjes. Als dat u is, dan is het extra betalen op uw hypotheek misschien niet de beste financiële beslissing die u kunt nemen, tenzij u reeds belastingaftrekbare bijdragen aan pensioenplannen maximaliseert.

Maak deze beslissing niet uitsluitend op basis van belastingen. U wilt ook het niveau van beleggingsrisico overwegen dat u comfortabel bent in vergelijking met het risicovrije rendement van het betalen van uw hypotheek.

In het algemeen kunnen hogere netto-waarde / hogere inkomensfamilies profiteren van het slimme gebruik van de schuld, terwijl lagere inkomsten / lagere netto-waardenfamilies beter af zijn wanneer ze zich richten op het betalen van schulden.

Daarnaast wil je een evenwicht creëren tussen belastbare en belastinguitgestelde investeringen; Als u dat niet doet, kunnen belastinguitgestelde investeringen u in uw pensioenjaren pijn doen.

Belastingen en uw hypotheek Na Pensioen

Zodra u op pensioen bent, kan uw fiscale situatie veranderen. Het is waarschijnlijker dat u in een lagere marginale belastingtarief zal zijn. Als dit waar is, dan zal de hypotheekrente aftrek niet voor u een groot voordeel bieden. Bijvoorbeeld, als je in de 33% -belasting bij het werken was, maar nu met pensioen, is je belastingtarief slechts 15%, dan bespaart elke dollar van aftrekbare hypotheekrente je nu 18 cent minder dan dat deed toen je belastingtarief hoger was .

Bovendien, als u investeringen in belastbare rekeningen heeft, zal de rente van deze beleggingen uw gewijzigde aangepaste bruto inkomen verhogen en kan het bedrag van de belastingen die u betaalt op uw pensioenuitkering voor sociale zekerheid, beïnvloeden.

Afhankelijk van uw persoonlijke belastingsituatie, kan het zinvol zijn om belastbare beleggingen opnieuw in te stellen om uw hypotheek af te betalen, waardoor uw belastbaar inkomen kan worden verminderd tot het punt waar u minder belasting op uw sociale zekerheid betaalt voordelen.

Als u denkt aan het terugtrekken van beleggingen uit belastinguitgestelde pensioenrekeningen om uw hypotheek te betalen, moet u voorzichtig zijn. Terugbetalingen uit belastinguitgestelde rekeningen zijn opgenomen in uw belastbaar inkomen in het jaar dat u de terugtrekking neemt.

Dit betekent dat als u een groot stuk geld uit een IRA of 401 (k) haalt, het extra inkomen u in een hogere belastingbeugel zou kunnen belemmeren. U kunt dit vermijden door grote opnamen op te breken in kleinere stappen om over meerdere kalenderjaren terug te trekken. Zo kunt u bijvoorbeeld in december, dan onmiddellijk de volgende januari, dan weer de volgende januari inkomsten trekken, waardoor u dertien maanden geld uitbrengt maar over drie kalenderjaren verspreid bent.

Door de hypotheek te gebruiken als financieel instrument, kunt u de meest belastingvrije tijd bepalen om het te betalen.