Hoe je bedrijf 401 (k) je zou kunnen rippen

Uw 401 (k) is een van de beste gereedschappen die u moet voorbereiden op uittreding, maar dit met uw werkgever gesponsorde pensioenrekening kan u tegelijkertijd rippen en u helpt uw ​​geld te laten groeien. Als u een 401 (k) hebt, is het belangrijk om te begrijpen hoe u in rekening wordt gebracht, wat u betaalt en hoe u in de toekomst op kosten wilt besparen.

De voordelen van een 401 (k)

Ten eerste, het is opmerkelijk dat een 401 (k) veel voordelen biedt voor werknemers, namelijk:

• Bijdragen voor belastingen
• Werkgevers bijpassende
• Geautomatiseerde investeringen

"Belastingen voor belastingen" betekenen dat de dollars die u in uw 401 (k) account hebt geplaatst niet belast worden voordat ze Ga in. In plaats daarvan kunt u belastingvrij bijdragen, kijken hoe uw investeringen groeien in de loop van uw carriere, en u hoeft alleen belasting te betalen wanneer u zich tijdens de pensioen trekt. U kunt dan een lager inkomen hebben, en dus een lager belastingtarief, bij uittreding.

Werkgevers matching is nog een groot voordeel. Hoewel niet door de wet vereist is, kiezen veel werkgevers ervoor om uw bijdragen te passen tot een bepaald percentage van uw jaarlijkse beloning. In mijn verleden kreeg ik een werkgever die overeenkomt met ongeveer 3 procent tot 4 procent van mijn brutoloon, hoewel het overeenkomen met 6 procent niet ongehoord is.

Ten slotte, omdat uw bijdragen worden afgetrokken van uw paycheck, zijn uw 401 (k) besparingen volledig geautomatiseerd. Dit kan het grootste voordeel van iedereen zijn, omdat het ervoor zorgt dat u daadwerkelijk zal sparen en investeren voor pensioen.

Twee lagen van 401 (k) Kosten

Met alles wat gezegd is, is het belangrijkste nadeel de kosten die u moet betalen.

Uw 401 (k) account wordt waarschijnlijk beheerd door een groot beleggingsbeheerder of bank zoals Wells Fargo, Fidelity of Vanguard. Deze bedrijven bieden geen 401 (k) management uit het goed van hun hart - ze doen het om winst te verdienen.

Dit kan een vaste vergoeding zijn, of op basis van een percentage van uw accountwaarde. U kunt bijvoorbeeld 0,5 procent, 1 procent of 2 procent per jaar betalen, die automatisch wordt afgetrokken van uw account, zodat u nauwelijks op de hoogte bent. Tenzij u uw verklaring leest, zou u kunnen zijn als de 71 procent van de door AARP ondervraagde personen die niet denken dat ze helemaal in rekening zijn gebracht.

Vervolgens worden de kosten in rekening gebracht door de specifieke beleggingsfondsen die u kiest voor uw 401 (k) account. Als u toegang hebt tot low-fee fondsen van aanbieders zoals Vanguard, kunt u zeer lage kosten betalen, zo klein als. 04 procent. Aan de hogere kant, echter, kunnen u fondsen vinden die meer dan 2 procent oplopen. Hoewel een 1,95 procent verschil misschien niet zo veel voelt, is het verschil $ 1, 950 per jaar op een $ 100, 000 account. Over meerdere jaren kan dat je tientallen kosten, of niet honderden duizenden dollars in beleggingswinst.

Tussen de twee worden je getroffen met een dubbele whammy fee.Volgens een studie van 2015 door Morningstar was de gemiddelde kostenverhouding over alle fondsen. 64 procent; terwijl de 401 (k) beheersvergoedingen die de meeste plannen opleggen, op basis van The Motley Fool op een extra 1 procent vergoeding zullen bedragen.

Snijden 401 (k) Kosten bij uw huidige baan

Terwijl u geen beheersvergoedingen kunt betalen, heeft u een aantal opties bij het kiezen van uw beleggingen, waardoor uw vergoedingsfactor kan worden verbeterd.

Elke vergoeding die door de beleggingsfondsen in rekening wordt gebracht, is openbaar en u kunt deze informatie snel vinden in uw 401 (k) informatiepakket of medewerkerintranet. Passief beheerde fondsen, inclusief indexfondsen en doelpunten, gelden in het algemeen minder dan actief beheerde fondsen.

Ook korting niet op het idee van uw HR-afdeling om wijzigingen aan te brengen in uw 401 (k) om u geld te besparen. Als u vindt dat uw beheerskosten hoger zijn dan het branchegemiddelde, vind u de juiste persoon om met uw bedrijf te praten over het verhuizen naar een lagere kostenplan. Startups zoals ForUsAll verstoren de industrie door het aanbieden van plannen voor kleine bedrijven met lage kosten, en grote bedrijven kunnen migreren naar aanbieders als Vanguard, Fidelity of Charles Schwab om toegang tot meer en goedkope beleggingsopties te krijgen.

Vergeet niet te rollen over uw IRA wanneer u vertrekt

Uw 401 (k) account heeft beperkte beleggingsopties, die werden geselecteerd door uw werkgever en 401 (k) manager.

Odds zijn die beperkte opties omvatten meestal high-fee fondsen, en omvatten niet noodzakelijkerwijs de beste beleggingskeuzes voor uw behoeften.

Om de kosten te ontsnappen en toegang te krijgen tot meer opties, kunt u over uw 401 (k) naar een Rollover IRA-account rollen als u de werkgevers overschakelt. U kunt hulp krijgen bij uw overdracht IRA-makelaar om uw oude 401 (k) aanbieder te bellen en ervoor te zorgen dat het zonder problemen wordt overgedragen.

Rollover IRA-accounts zijn over het algemeen vrij van beheersvergoedingen, en u kunt kiezen uit elk publiek verhandeld beurs, obligatie of fonds in plaats van slechts een korte lijst. Deze overgang is enorm waardevol op rekeningen met grote saldi, omdat het betekent dat u fondsen kunt vinden met kleinere kostenverhoudingen. Dit betekent dat u helemaal een vergoeding kwijt, en eventueel de fondsvergoedingen die u betaald heeft verminderd.