Leren over overtredebeveiligingsplannen

Wij maken allemaal fouten. Soms gaat het om fouten om geld te spenderen (door gebruik te maken van uw betaalpas of een cheque te schrijven) wanneer dat geld niet beschikbaar is in ons bankrekening.

Overtrekkingsbescherming maakt het mogelijk om meer te besteden dan u in controle hebt, wat soms voorkomt dat uw kaart wordt geweigerd en dat uw cheques uitstuiten.

Merk op dat banken deze functie automatisch toevoegen aan alle controleaccounts.

Tegenwoordig is het een opt-in-ding: je moet het aanvragen als je het wilt, en je zou het misschien niet willen (de bescherming tegen overtrekken kan duur zijn en veel mensen zijn beter af zonder dat).

Overzicht van de overtredebeveiliging

Als u overtrekkingsbescherming op uw account heeft en uw account negatief is, betaalt de bank bepaalde betalingen voor u. Stel dat u probeert $ 100 te betalen met uw betaalpas, maar u heeft geen $ 100 in uw account (of de middelen zijn in uw account maar nog niet beschikbaar voor uitgaven). De bank kan de betaling nog steeds goedkeuren en verwacht gewoon dat u later de $ 100 terugbetaalt.

Natuurlijk zijn er grenzen. U vindt verschillende limieten op het dollarbedrag dat een uitkeringsbeschermingsplan zal dekken. Ook kunt u uw voorrechten terugroepen als u regelmatig cheques overschrijdt die hoger is dan uw beschikbare saldo.

De kosten van overtroebescherming

Banken doen dit niet gratis. Zij kosten de kosten gedeeltelijk om u te vermijden van de dienst te misbruiken, en (niet verrassend) het creëert een bron van inkomsten voor de bank.

Zorg dat u weet wat de kosten zijn als u een beveiligingsfunctie voor uw rekening wilt toevoegen. Normaal gesproken zal het vergelijkbaar zijn met de niet-voldoende-fondsvergoeding.

Daarna kunnen er rentekosten zijn. Afhankelijk van uw overtroebeschermingsplan, kan het bedrag van uw uitkering als een "lening" beschouwd worden.

In dat geval betaalt de bank rente totdat u terugbetaalt. Deze optie (bekend als een kredietkaart ) is meestal goedkoper dan het betalen van een vaste vergoeding voor elke overtrekking die uw account treft.

Ten slotte, onthoud de grotere foto. Als u te vaak gebruik maakt van overtrokke bescherming, betekent dit dat u in slechte gewoonten komt die veel kosten in uw leven kosten. Het is een teken dat je je cashflow niet goed hebt beheerd. Alhoewel de doorlopende cheques niet onmiddellijk op uw kredietverslag worden weergegeven, kunnen ze beïnvloeden hoe kleine banken en kredietbonden uw kredietwaardigheid beoordelen. Ze kunnen ook veel geld kosten, leiden tot burgerlijke en criminele kosten en uiteindelijk schade aan uw krediet.

• Meer weten: Wat is Credit?
• Die cijfers hebben betrekking op: Hoe credit scores werken

Overtreftbescherming Voor- en nadelen

Laten we ons vooral richten op het belangrijkste: het kost geld om tegoed te hebben.Uiteraard is de reden dat u er één hebt gehad dat u niet genoeg geld had, en nu heeft u nog minder. U kunt zien hoe overtroffingsbescherming u op de lange termijn niet helpt.

Voor sommigen is het voornaamste voordeel van de tegoedrekening dat de partij die u de cheque heeft geschreven niet op de hoogte bent dat u kort op contant was als u de cheque schreef.

Dit houdt u in de verlegenheid als u de cheque aan een vriend of zakenpartner schreef.

Het andere voordeel is dat u de terugkoopkosten van de retailer kunt vermijden (met dien verstande dat u per cheque betaalt). Als u geen overtredebeveiliging heeft, moet u mogelijk een vergoeding aan uw bank (Non-Sufficient Funds of NSF) en een vergoeding betalen (Retourcheck) aan de detailhandelaar. Uiteindelijk kan u eindigen met negatieve rapporten in uw ChexSystems-bestand.

Minimaliserende overboekingskosten

Als u overtrekkingsbeschermingsprogramma's moet gebruiken, winkel rond om uw kosten te minimaliseren. Immers, het idee is om de hoeveelheid geld die uiteindelijk voor u beschikbaar is, op te bouwen. Hieronder vindt u enkele vragen die u helpen bij het vinden van het beste beveiligingsplan.

• Is er een rentevoet of een vaste vergoeding voor overtrekken? Afhankelijk van de frequentie versus bedrag van overtrekken die u ondervindt, kan één methode beter zijn dan de andere.
• Kan ik mijn cheque rekening koppelen aan een bron van fondsen die voor de overtrekkingsfunctie zullen worden gebruikt? Als u een creditcard kunt bijvoegen of (nog beter) een spaarrekening kunt uittrekken, kunt u kosten vermijden.
• Zou een overschrijdingskrediet voor mij meer voordelig zijn? Vraag uw bankier welke mogelijkheden u beschikbaar heeft. Ontdek precies hoe elk proces werkt en bepaal de gevolgen van elke keuze.

De beste manier om de overtroebeschermingskosten te minimaliseren, is om tegoed te voorkomen. Afgezien van de fundamentele financiele planning, kunt u tabbladen op uw accounts houden door gebruik te maken van de web- en andere technologie om ervoor te zorgen dat u de gelden heeft.

Ik vind dat mensen in een cash-crunch zich wat energie en geld kunnen besparen als ze proactief zijn. Als u weet dat u weinig geld hebt (omdat u uw budget balanseert en uw accounts online controleert), dan kunt u zien of u een paar extra dagen kunt krijgen. U kunt het feest bellen waaraan u een cheque verschuldigd bent en vraag of ze een paar dagen voor uw betaling wachten.

U kunt problemen minimaliseren als u tabbladen op uw account houdt:

• Meer lezen: Hoe controleer u de rekeningen?
• Watch: Video - Balanceer uw checkbook
• Meer informatie: Wat gebeurt er als u slechte cheques oplegt?

De directe, proactieve aanpak is beter op uw financiën dan het schrijven van slechte cheques of het uitreiken van uw betaalpas en het hopen op de beste.

Zijn overtrekkingsrechten onwettig?

In juli 2010 veranderde de federale wetgeving hoe banken en kredietbonden de aftrekkosten kunnen in rekening brengen. Opnieuw hebben banken automatisch overtrekkingsbescherming aan uw account toegevoegd, en er was over het algemeen geen mogelijkheid om deze "bescherming" uit te sluiten. "Als gevolg hiervan betaalden consumenten miljarden in kosten aan banken voor eenvoudige fouten in hun cheque rekening (het gebruikelijke voorbeeld was een $ 38 latte - $ 3 voor de koffie en $ 35 voor de overtrekkingsheffing).

Banken moesten de uitrekkingsfunctie uitzetten en alleen de functie aanbieden aan klanten die zich inschrijven, maar sommige klanten betalen nog steeds overtrekkingsvergoedingen (zonder in te loggen). Er zijn twee waarschijnlijke oorzaken voor een onverwachte overtrekkingsheffing:

• De bank breekt de wet illegaal en laadt klanten (wat onwaarschijnlijk is, maar het is zeker gebeurd).
• De boosdoener was niet een van de eenmalige betalingen die onder de overtrekkingswet vallen

U kunt zeker betwijfelen of de wet in het algemeen meer dan wel degene moet hebben, maar het feit is dat de huidige wetgeving u niet beschermt tegen bepaalde soorten overtrekken (zoals herhalende betalingen die uw saldo op uw rekening trekken) onder nul).