Is uw 401 (k) standaard beleggingsstuur je verkeerd?

Target-date beleggingsfondsen behoren tot de meest populaire beleggingskeuzes van vandaag, en het is gemakkelijk te begrijpen waarom. Hun beroep is hun eenvoud: Realiseren dat veel mensen niet begrijpen hoe een portefeuille opgebouwd wordt op basis van hun optimale asset allocatie, zij doen het werk voor u.

Kies gewoon een fonds dat het jaar het dichtst bij uw beoogde pensioendatum heeft als onderdeel van zijn naam - bijvoorbeeld als u verwacht in 2030 te gaan pensioen, kiest u het Fidelity Freedom 2030 fonds - en uw activa zullen worden geïnvesteerd in wat het fonds bedrijf denkt is de ideale mix van aandelen en obligaties voor die pensioendatum.

Het zal zelfs automatisch veranderen die mix over de tijd, meer conservatief geïnvesteerd worden als u in de buurt van de pensioen gaat.

In veel gevallen zal het plan van uw bedrijf 401 (k) zo'n plan hebben als uw standaard beleggingsoptie, wat betekent dat als u geen wijzigingen aanbrengt, uw bijdragen zullen worden geïnvesteerd in een dergelijk fonds. Maar doeldoelfondsen zijn niet zonder hun nadelen.

Investor Beware

Als u niet voorzichtig bent, kunnen de belangrijkste voordelen van de doelgroepfondsen ook een gevaar zijn, met hun 'set-it-and-forget-it'-reputatie die u lijdt in een valse gevoel van vertrouwen en zelfvoldaanheid. Gewoon omdat een fonds het jaar van uw voorgenomen pensioen in zijn naam heeft, is er geen garantie dat het eigenlijk goed past bij uw unieke investeringstijd en temperament - de twee belangrijkste factoren bij het bepalen van uw optimale asset allocation.

Tijdens de Grote Recessie van 2008 verloor sommige beleggers in 2010 doelstellingsfondsen veel geld toen de markt met bijna 40 procent daalde.

Zij hebben waarschijnlijk verwacht dat hun fondsen meer conservatief worden belegd, aangezien een fonds van 2010 gericht was op mensen die in slechts twee jaar op pensioen zouden gaan.

Daarmee werd een sleutelhorloge voor doeldatumsfondsen gemarkeerd. Neem meerdere bedrijven die doelgerichte fondsen bieden die met dezelfde pensioendatum zijn ontworpen en u vindt verschillende asset allocation ontwerpen - soms zeer anders.

Bijvoorbeeld, een evaluatie van de 2040 fondsen die door de top 10 doelgroepfondsfamilies worden aangeboden door activa die onder beheer staan, hebben de toewijzing van aandelen gevonden, van 71 procent tot 95 procent.

Het beste fonds voor u

Of u nu al in een doeldatumfonds bent geïnvesteerd of u slechts overweegt, neem een ​​paar minuten om uw optimale asset allocation te bepalen met behulp van een gratis online tool, zoals Vanguard's Investor Questionnaire.

Dan, als u beperkt bent tot een bepaalde fondsfamilie - zoals het geval kan zijn als u belegt via een 401 (k) plan op het werkplek - vind u het doelfonds dat het best aansluit bij die toewijzing.Het is misschien niet degene met het jaar van uw beoogde pensioen in zijn naam! Bijvoorbeeld, laten we zeggen dat je 35 jaar oud bent en van plan bent om op 70-jarige leeftijd te gaan pensioen - dat wil zeggen ongeveer 2052. Je zou aannemen dat je zou moeten investeren in een fonds van 2050 sinds die datum het best overeenkomt met je beoogde pensioendatum van 2052. Als u alleen toegang heeft tot Vanguard target-date fondsen, heeft de 2050-fonds de toewijzing van de activa 90 procent / 10 procent aandelen / obligatie toewijzing.

Maar dat kan te veel agressief zijn voor u. Een investeerdersvraelys, zoals Vanguard's, kan een 80 procent / 20 procent aandelenverdeling voor aandelen / obligaties voorstellen, gebaseerd op uw antwoorden op vragen over risicotolerantie.

Om die 80 procent / 20 procent toewijzing te krijgen, zou je Vanguard's 2035 fonds moeten kiezen. Aan de andere kant, als je werkplatform gebruik maakt van American Funds, past het 2040-fonds het best bij je optimale asset allocation.

Een target-fonds komt u in het juiste asset-allocation ballpark, maar de exacte vermogensmix zal van bedrijf tot bedrijf verschillen, dus het is aan u om het onderzoek te doen en het fonds te kiezen dat het beste past bij uw behoeften.

De laagste kosten scoren

Als u vrij kunt kiezen uit

meerdere fondsfamilies - misschien biedt uw 401 (k) plan u toegang tot een makelaarsvenster, of belegt u via een IRA - ga een stap verder. Zoek doeldatumsfondsen uit meerdere fondsfamilies die overeenkomen met uw optimale assetallocatie, en zoek dan naar die met de laagste kostenverhouding. Van de top-10 doeldatum 2040 gelden de kostenverhouding van een laag van. 16 procent helemaal tot en met. 94 procent.

Voor elke $ 1, 000 geïnvesteerd, vertaalt dit jaarlijkse kosten van $ 1. 60 tot $ 9. 40. Het is niet verrassend dat een vergelijking van hoe de 10 fondsen die in 2016 werden uitgevoerd, de een met de hoogste kostenverhouding vertonen die veel slechter zijn (een 5,2 procent rendement) dan die met de laagste kostenverhouding (een 8,7 procent rendement ).

Kies voorzichtig

Target-date fondsen dienen zeker een nuttig doel bij het vereenvoudigen van asset allocation besluiten. Laat hun eenvoud echter niet in een vals gevoel van vertrouwen komen. Het kiezen van een fonds, enkel omdat het de datum van uw beoogde pensioen heeft als onderdeel van zijn naam, is niet genoeg. Neem de tijd om uw optimale assetallocatie te bepalen en kies dan een fonds dat daarvoor is ontworpen.