Wat betekent "Verzekerbare rente"?

In commerciële eigendomsverzekering betekent verzekerbare rente een financieel belang of een economisch belang in een eigendom. Wanneer een persoon een verzekerbare belang in eigendom heeft, zal hij of zij een financieel verlies opleveren als het eigendom beschadigd of vernietigd is. Die persoon profiteert ook financieel wanneer het eigendom bewaard blijft.

De eigenaar van een stuk onroerend goed heeft er een verzekerde belang in. De eigenaar zal alle of een gedeelte van de waarde van de woning verliezen als het eigendom beschadigd of vernietigd is.

Bijvoorbeeld, Sam betaalt $ 500, 000 in contanten voor een magazijn dat in zijn bedrijf moet worden gebruikt. Vijf jaar later is het gebouw gewaardeerd tot 600.000 dollar. Als het gebouw door een brand wordt vernietigd, zal Sam een ​​financieel verlies van 600.000 dollar opleveren. Zo is Sam's verzekerde interesse in het gebouw $ 600.000.

Law van verzekerbare rente

Vastgoedverzekering is gebaseerd op een regel genaamd de wet van verzekerbare rente . Deze regel is gebaseerd op het idee dat een persoon geen betaling kan ontvangen voor schade aan verzekerde goederen als hij of zij er geen verzekerd belang in heeft als de schade zich voordoen. De regel is bedoeld om de samenleving te beschermen tegen fraude, oneerlijkheid en speculatie. Het volgende voorbeeld laat zien waarom dit belangrijk is.

Bill heeft een commercieel gebouw dat hij verzekert onder een commercieel vastgoedbeleid. Zes maanden na aankoop van het beleid, verkoopt Bill het gebouw naar Steve. Bill informeert zijn verzekeringsmaatschappij niet van de verkoop.

Twee weken later wordt het gebouw door een tornado vernietigd. Steve is uit het land wanneer de schade plaatsvindt en weet niet dat het is gebeurd.

Bill stelt een vordering in voor de vervangingswaarde van het gebouw onder zijn eigendomsbeleid. Onwetend dat Bill geen interesse meer in het gebouw heeft, betaalt zijn verzekeraar hem voor het verlies.

Bill heeft een meevaller van zijn verzekeringspolis verzameld. Hij heeft betaling ontvangen voor een financieel verlies dat hij niet heeft gehandhaafd. Toen de schade zich voordoet, had Bill geen verzekerbare interesse in het gebouw.

Verzekering is bedoeld om een ​​verzekerde "geheel" te maken voor een verlies, zonder daaruit te profiteren. Zo verschilt de verzekering van het gokken. Gokken kan een winst bieden, maar verzekering kan niet. Door verzekerden te verzekeren om een ​​verzekerd belang te hebben in de overdekte eigendom, verzekeren verzekeringsmaatschappijen dat het eigendomsbeleid niet kan worden gebruikt voor gokken.

Rente van kredietverstrekkers

Een kredietverstrekker heeft een verzekeringsbelang in onroerend goed die als zekerheid voor een lening wordt gebruikt. Stel dat Sarah een $ 25.000 lening van een bank krijgt om een ​​commerciële koelkast te kopen. De bank heeft het recht om de koelkast in beslag te nemen als Sarah de lening op de lening heeft. Als de koelkast door een brand of een ander gevaar wordt vernietigd, zal de bank de waarde van het onderpand verliezen.De bank kan zijn financiële belangen in de koelkast beschermen door te eisen dat Sarah het apparaat onder een commercieel eigendomsbeleid verzekert.

Wanneer een persoon een hypotheek krijgt van een bank om een ​​gebouw te kopen, heeft de bank (hypotheekhouder) een verzekerbare rente in het gebouw in de mate van de uitstaande hypotheek.

De interesse van de bank in het gebouw daalt met verloop van tijd, aangezien de kredietnemer de lening terugbetaalt. De koper (hypothecaris) heeft een verzekerbare rente in de eigendom in de mate van zijn of haar eigen vermogen in het pand.

Stel dat Bob een gebouw koopt voor $ 1 miljoen. Bob verzekert het gebouw voor 1 miljoen dollar onder een commercieel vastgoedbeleid. Vijf jaar later wordt het gebouw door een vuur vernietigd. Op het moment van het vuur betaalt Bob de bank 500.000 dollar. De verzekeraar van Bob bepaalt dat de waarde van het gebouw 1 miljoen dollar bedraagt. Het stuurt de $ 1 miljoen betaling naar de bank. De bank behoudt $ 500, 000 en voorbij de rest aan Bob.

Omvang van verzekerbare rente

Het bedrag dat u kunt terugvorderen voor een verlies aan onroerend goed hangt af van uw verzekeringsbelang in het pand wanneer het verlies zich voordoet . Als uw interesse in de woning is veranderd sinds het beleid is geschreven, zal uw verzekeraar uw verliesvergoeding berekenen op basis van uw interesse in het onroerend goed ten tijde van het verlies.

Stel bijvoorbeeld dat u een gebouw koopt die u verzekert onder een commercieel eigendomsbeleid. Vier maanden later verkoopt u de helft van uw interesse in het gebouw aan uw vriend, Jim. Twee maanden na de verkoop brandt het gebouw op de grond. U legt een vordering in onder uw vastgoedbeleid op zoek naar herstel voor de totale verzekerde waarde van het gebouw. Uw verzekeraar ontdekt dat u slechts 50% van het gebouw had als het verlies zich voordoet. Uw verzekeraar vergoed je voor slechts 50% van de waarde van het gebouw.

Dekking voor autonome lichamelijke schade

De regels inzake verzekerbare rente zijn van toepassing op lichamelijke schade dekking onder een commercieel autobeleid. Om herstel te verkrijgen voor verlies of schade aan een overdekte auto onder volledige, opgegeven oorzaken van verlies of botsingsdekking, moet u een verzekerbare interesse hebben in de beschadigde auto op het moment dat het verlies optreedt.