Hoe u uw hypotheekbetaling kunt berekenen

Het begrijpen van uw hypotheek helpt u om betere beslissingen te nemen. In plaats van alleen te nemen wat je krijgt, betaalt het om te kijken naar de aantallen achter elke lening - vooral een grote lening zoals een huislening.

Om een ​​hypotheek te berekenen, moet u een aantal details over de lening hebben. Dan kunt u alles met de hand doen of gebruik maken van gratis online rekenmachines (of een spreadsheet) om de getallen te crunchen.

De meeste mensen richten zich alleen op de maandelijkse betaling, maar er zijn andere belangrijke details waaraan u aandacht moet schenken.

We beginnen met het berekenen van de betaling, en we kijken ook naar hoeveel u betaalt in rente en hoeveel u daadwerkelijk betaalt - met andere woorden, hoeveel van je huis heb je eigenlijk eigen .

De ingangen

Om de betalingen te berekenen (en te begrijpen), verzamelt u de volgende informatie over een potentiële hypothecaire lening:

-> - Het leningsbedrag (of hoofdsom)

• De rentevoet op de lening (niet noodzakelijkerwijs het APR, dat ook sluitkosten omvat)
• Het aantal jaren dat u moet terugbetalen (ook
• Het type lening: vast bedrag, alleen rente, enz.
• De marktwaarde van het huis
• Uw maandelijks inkomen
• Berekeningen voor verschillende leningen

De berekening die u gebruikt hangt af van het type lening dat u heeft. De meeste woningleningen zijn vastrentende leningen (bijvoorbeeld standaard 30-jarige of 15-jarige hypotheken).

Voor deze leningen is de formule:

Lening Betaling = Bedrag / Korting Factor

of
P = A / D
U gebruikt de volgende waarden:

Aantal periodieke betalingen (

• n ) = Betalingen per jaar tijden aantal jaren Periodieke rentevoet (
• i ) = Jaarlijkse rentevoet gedeeld door aantal betalingen per > Discount Factor ( D
• ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n] Voorbeeld: 000 bij 6% voor 30 jaar, maandelijks terugbetaald. Wat is de maandelijkse betaling (P)?

n = 360

• (30 jaar keer 12 maandelijkse betalingen per jaar) i =. 005
• jaarlijks uitgedrukt als 06, gedeeld door 12 maandelijkse betalingen per jaar - leer hoe u percentages omzet in decimaalformaat) D = 166. 7916 ({1 + 005) ^ 360] -1} / [005 (1 + 005) ^ 360])
• P = A / D = 100.000 / 166. 7916 = 599. 55 Controleer uw wiskunde met de Lening Amortisatieregelaar.
• Hoeveel gaat naar belang? Uw hypotheekbetaling is belangrijk, maar u wilt ook weten hoeveel u elke maand interesse verliest. Een deel van elke maandelijkse betaling is uw rentekosten, en de rest gaat naar het terugbetalen van uw lening (u kunt ook belastingen en verzekeringen in uw maandelijkse betaling hebben).

Een aflossingstabel kan u tonen - maand voor maand - precies wat er gebeurt met elke betaling.U kunt een afschrijvingstabel voor de hand maken, of gebruik een gratis rekenmachine of spreadsheet om het werk voor u te doen. Kijk hoeveel

totaal

rente u betaalt over het leven van uw lening. Met die informatie kunt u bepalen of u geld wilt besparen door:

Minder te lenen Extra elke maand betalen Een lagere rentevoet zoeken

• Kiezen een kortere looptijdslening (15 jaar in plaats van 30 jaar , bijvoorbeeld)
• Alleen rentevergoeding berekeningsformule
• Alleen rentedragende leningen zijn veel eenvoudiger om te berekenen. Voor beter of slechter betaalt u de lening niet daadwerkelijk met elke vereiste betaling (hoewel u meestal extra elke maand extra betaalt als u dat wilt).
• Voorbeeld:

veronderstelt dat u $ 100.000 leent op 6% rente alleen met maandelijkse betalingen.

Wat is de betaling (P)?

Lening Betaling = Bedrag x (Rentevoet / 12) of

P = A xi

P = $ 100, 000 x (. 06/12)
P = $ 500
Controleer je wiskunde met de rente alleen rekenmachine.

U betaalt slechts $ 500, en blijft hetzelfde tot:

U maakt

extra

betalingen (waardoor uw leningbalans wordt verminderd - maar uw vereiste betaling kan niet meteen veranderen), of

1. Na een bepaald aantal jaren moet u afschrijvingen uitvoeren, of U betaalt een ballonbetaling om de lening volledig af te betalen.
2. Figuur uit hoe veel u bezit (Equity) U wilt misschien ook weten hoeveel van uw eigen huis u eigenlijk bezit. Natuurlijk bezit u het huis, maar tot het afbetaald is, heeft uw kredietgever een pand op het pand, dus het is niet vrij en duidelijk. Het bedrag dat van u is - uw eigen vermogen - is de marktwaarde van uw woning minus eventuele uitstaande leningbalans. Er zijn verschillende redenen waarom u uw eigen vermogen wilt berekenen.
3. Uw lening aan waarde (LTV) ratio

is belangrijk omdat kredietverstrekkers een minimumverhouding zoeken voordat u leningen goedkeurt. Als u wilt herfinancieren of vaststellen hoe groot uw aanbetaling moet zijn, moet u de LTV-ratio weten.

Uw netto waarde

is gebaseerd op hoeveel van uw eigen huis u eigenlijk bezit. Het hebben van een miljoen dollar huis doet je niet veel goed als je 999, 999 dollar op het terrein betaalt.

U kunt lenen tegen uw huis met behulp van tweede hypotheken en hypothecaire kredietlijnen (HELOC's). Maar de meeste kredietverstrekkers moeten een LTV onder 80% zien om een ​​lening goed te keuren.

Kun je de lening betalen? Leners bieden u vaak de grootste lening waaraan zij u zullen goedkeuren. Dit is meestal gebaseerd op hun normen voor een aanvaardbare schuldquote. U hoeft echter niet het volledige bedrag te nemen - en het is vaak een goed idee om minder te lenen.

Voordat u om leningen aanvraagt, kijk naar uw maandelijkse begroting en bepaal hoeveel u comfortabel wilt besteden aan een hypotheekbetaling. Nadat u een beslissing genomen heeft, begin met het praten met kredietverstrekkers en kijk naar de schuld op inkomensverhoudingen. Als u het andersom doet, kunt u winkelen voor duurdere huizen (en u kunt er zelfs een kopen - dat zal uw budget beïnvloeden en u kwetsbaar maken voor verrassingen).Het is beter om minder te kopen en een beetje wikkelen kamer te hebben dan alleen te lijden om de betalingen bij te houden. Leer meer over hoe u kunt lenen zonder te gaan breken.