Hoe de jaarlijkse percentagesnelheid (APR) berekenen

Jaarlijkse percentagesnelheid (APR) is een middel om de kosten van een lening te begrijpen, of het nu een creditcard of een hypotheek is. Hoewel APR niet perfect is, geeft het u een goede standaard om rente en vergoedingen van verschillende kredietverstrekkers te vergelijken.

Wat maakt APR zo bijzonder? Het omvat kosten - niet alleen rentekosten - zodat u de kosten van een lening beter kunt begrijpen. Om het goed te gebruiken is het essentieel om te begrijpen hoe het werkt.

In veel gevallen biedt uw kredietgever een APR, maar u zou mogelijk APR zelf moeten berekenen (of u zou hun wiskunde alleen willen controleren).

De waarde van APR

Leningen kan verwarrend zijn. Slick leners citaat veel verschillende nummers die verschillende dingen betekenen. Zij kunnen bepaalde kosten bevatten die u waarschijnlijk wilt betalen, of ze kunnen deze kosten gemakkelijk in de brochures en brochures weglaten.

Soms krijg je helemaal transparante citaten van eerlijke kredietverstrekkers, maar je kan nog steeds niet vertellen wie de minst duurste is (omdat de rentetarieven en vergoedingen verschillend zijn).

APR helpt u (bijna of minder) een appels-tot-appels vergelijking van leningen door rekening te houden met alle kosten die verband houden met leningen.

Als u alleen een APR-berekening wilt zonder alle wiskunde, gebruik dan onze online APR-calculator.

Wat is APR?

Met APR kunt u de kosten van de lening beoordelen in termen van een percentage . Als uw lening een 10% -tarief heeft, betaalt u jaarlijks $ 10 per $ 100.

Uiteraard wil je gewoon de lening met de laagste APR.

APR berekenen

Het berekenen van APR kan lastig zijn, maar er zijn verschillende manieren om het te doen:

Bereken met spreadsheets zoals Microsoft Excel of Google Sheets
Bereken per hand

Hoe dan ook, het is een proces met twee stappen:

Los op de maandelijkse betaling
Bereken het tarief, met behulp van de berekening die u zojuist heeft berekend en uw 'bedrag gefinancierd'

Voorbeeld: U leent $ 100.000 op een 7 % rentevoet met behulp van een 30 jaar vastrentende hypotheek. U betaalt $ 1, 000 in de sluitingskosten. De APR is 7,10%.

Met een spreadsheet (in het bijzonder Microsoft Excel en Google Sheets), werken de ingebouwde functies het grootste deel van je werk. Het berekenen van de maandelijkse betaling is niet moeilijk met de hand, maar het oplossen van het tarief is het best gedaan met een computer van een soort. U hoeft alleen de rentevoet van percentage tot decimaalformaat om te zetten.

Stap 1: Zoek de maandelijkse betaling voor uw lening:

= PMT (0, 07/12, 360, 100000)

Het formaat is: PMT ( rate, nper, pv , fv, type)

. 07 gedeeld door 12 is het tarief (u gebruikt een maandelijks tarief om maandelijkse betalingen te vinden)

360 is het aantal periodes (betalingen of maanden - 30 jaar hier)

100, 000 is de tegenwoordige waarde van uw lening (inclusief bijkomende kosten)

U moet een resultaat hebben van $ 665.30.

Volgende, Los op voor de APR:

= RATE (360, -665, 30, 99000)

Het formaat is: RATE ( nper, pmt, pv , fv, type, raad)

360 is het aantal periodes dat u betaalt op de lening (360 maanden of 30 jaar)

- 665. 30 is uw betaling

99.000 is de huidige waarde van uw lening (hoe veel dat je eigenlijk leent)

Je moet een resultaat hebben van. 592%. Dit is nog steeds een maandelijks tarief. Vermenigvuldig met 12 om 7. 0999 APR% te krijgen.

Waarom is het leningsbedrag kleiner in het derde punt hierboven? We moeten het tarief voor deze stap berekenen met een daling van de lening van $ 99.000 (de $ 100, 000 "lening" minus de $ 1, 000 in kosten die nodig zijn om die lening te krijgen).

Bereken APR op betaaldagleningen

Payday leningen zijn berucht duur. Deze kortlopende leningen lijken misschien relatief lage tarieven te hebben, maar de vergoedingen maken ze problematisch. Soms zelfs de kosten lijken niet verschrikkelijk als je in een band bent: je zou graag 15 dollar betalen om snel in een noodgeval te krijgen. Echter, als u deze kosten kijkt in termen van een jaarlijks percentage, zal u waarschijnlijk vinden dat er betere manieren zijn om te lenen.

Voorbeeld: U betaalt een loonlening voor $ 500, en u betaalt een vergoeding van $ 50. De lening moet binnen 14 dagen terugbetaald worden. Wat is de APR?

De Consumenten Federatie van Amerika legt uit hoe u de APR op een kortlopende loondaglening kunt berekenen:

Verdeel de financieringsvergoeding met het leningbedrag
Vermenigvuldig het resultaat met 365
Verdeel het resultaat met de term van de lening
Vermenigvuldig het resultaat met 100

Om het bovenstaande voorbeeld op te lossen:

$ 50 gedeeld door $ 500 gelijk. 01
. 01 vermenigvuldigd met 365 is gelijk aan 36. 5
36. 5 gedeeld door 14 gelijk aan 2. 6071 (dit is uw APR in decimaal formaat)
2. 6071 vermenigvuldigd met 100 is gelijk aan 260. 71% APR

Finer Points

U moet een paar belangrijke dingen weten over het gebruik van APR.

Met creditcards vertelt APR u welk rentepercentage u betaalt, maar het bevat geen effecten van compounding - dus betaal je bijna altijd meer dan de geciteerde APR. Als u slechts kleine (of minimale) betalingen op uw creditcard doet, begint u niet alleen rente te betalen op het geld dat u hebt geleend, maar ook u betaalt rente op de rente die u eerder heeft betaald >. Dit samenvoegende effect kan uw kosten van lenen hoger verhogen dan u zou denken. In plaats van naar de APR te kijken, zou APY een nauwkeuriger omschrijving zijn van hoeveel u betaalt. Dit kan ook worden aangeduid als een effectief jaarkoers. Daarnaast bevat APR voor creditcards alleen rentekosten - het geeft geen rekening met de overige kosten die u betaalt aan uw creditcardbedrijf, dus u moet deze kosten afzonderlijk onderzoeken en vergelijken. Jaarlijkse vergoedingen, overboekingsvergoedingen en andere kosten kunnen oplopen. Een kaart met een iets hogere APR kan in sommige gevallen beter

zijn (afhankelijk van hoe u uw kaart gebruikt). Bovendien kan uw creditcard meerdere APR's hebben, dus u betaalt verschillende tarieven voor verschillende soorten transacties. Met

hypothecaire leningen is APR ingewikkeld omdat het kost meer dan alleen uw rentekosten.Eventuele citaten die u krijgt, kan of niet inclusief sluitkosten die u moet betalen of andere betalingen nodig om uw lening goed te keuren (zoals privé hypotheekverzekering). Uitleners hebben de mogelijkheid om te kiezen of bepaalde items onderdeel uitmaken van de APR-berekening, dus je moet goed kijken als je leningen vergelijkt. U kunt niet gewoon vertrouwen op een APR-citaat om een lening te evalueren. U moet kijken naar elke lading in verband met uw lening om te bepalen of u een goede deal krijgt. Als u leners vergelijkt, let op welke kosten in het offerte zijn opgenomen. Daarnaast kijk naar de grotere foto - je moet weten hoe lang je een lening gebruikt om de beste beslissing te nemen. Bijvoorbeeld, eenmalige lasten aan de voorkant kunnen de werkelijke kosten op een lening verhogen - maar in de APR-berekening wordt uitgegaan dat die kosten over een langere levensduur worden uitgespreid (en daarom zou de APR lager worden). Als u een lening snel wilt betalen, heeft APR de neiging om

de impact van de kosten voor de toekomst te onderschatten.

Voor meer discussie, zie Krijg de verkeerde lening door APR te vergelijken. Als u leningen vergelijkt, hoort u mogelijk extra termen, zoals variabele

APR en 0% APR . Voor meer informatie over verschillende soorten leningen, zie Wat betekent APR?