Hoe Compound Interest werkt en hoe het te berekenen

Samengestelde rente is een van de belangrijkste begrippen om te begrijpen of u uw financiën wilt beheren. Het kan u helpen wanneer u spaart en belegt, en het kan de zaken erger maken als u een kredietnemer bent. Met andere woorden, het kan voor u of tegen u werken.

Wat is samengestelde rente?

Compounding is een proces. Als je bekend bent met het 'sneeuwbal effect', weet je al hoe iets op zichzelf kan bouwen.

Compound interest is rente verdiend op geld dat voorheen verdiend was als rente. Deze cyclus leidt tot een toenemende rente (en rekeningbalans) met een toenemend percentage - wat soms bekend staat als exponentiële groei.

Begin met het concept van eenvoudige rente: u stort geld in, en de bank betaalt u rente op uw aanbetaling. U kunt bijvoorbeeld $ 100 voor een jaar op 5% storten, en u zou over het jaar $ 5 in rente verdienen.

Wat gebeurt er volgend jaar? Daarmee begint u samen te brengen. U begint rente te verdienen op uw eerste deposito en . U verdiend rente op de rente die u net verdiend heeft:

U verdient 5% op uw $ 100 (opnieuw)
U betaalt 5% op de $ 5 van de inkomsten die de bank op uw rekening heeft gedeponeerd.

Dat betekent dat u meer dan $ 5 volgend jaar zal verdienen (omdat uw saldo nu $ 105 is - hoewel u geen deposito's hebt gemaakt), zodat uw inkomsten versnellen. Bij veel banken, vooral online banken, wordt de rente dagelijks gecombineerd en maandelijks toegevoegd aan uw account, waardoor het proces nog sneller gaat.

Natuurlijk, als je geld leent, werkt compounding tegen jou. U betaalt rente op geld die u hebt geleend, en uw leningbalans kan mettertijd toenemen - zelfs als u geen geld meer leent.

Profiteer van samengestelde rente

Hoe kunt u ervoor zorgen dat compounding in uw voordeel werkt?

Bespaar vroeg en vaak: bij het vergroten van uw spaargeld, is de tijd uw vriend.

Het duurt een tijdje om momentum te krijgen, maar dat momentum zal bouwen en uiteindelijk kracht krijgen. In sommige gevallen betekent het vroegtijdig dat u niet zoveel wilt besparen als iemand die wacht op om te besparen begint - zelfs als u op een bepaald moment opslaat op te slaan, kan uw hoofdstart later dividenden betalen. Wees geduldig, laat je geld alleen en denk langdurig.

Controleer de APY: om bankproducten te vergelijken, zoals spaarrekeningen en cd's, bekijk de jaarlijkse procentuele opbrengst (APY). Dit houdt in dat er rekening mee wordt gehouden en biedt een echt jaarlijks tarief. Gelukkig is het makkelijk te vinden - banken geven doorgaans de APY bekend omdat het hoger is dan de rentevoet. Probeer fatsoenlijke tarieven op uw spaargeld te krijgen, maar het is waarschijnlijk niet de moeite waard om banken te schakelen voor een extra 0. 10% (tenzij u een extreem groot accountbalans hebt).

Betaal snel de schulden af en betaal en betaal extra wanneer je dat kan. Als u het minimum op uw creditcards betaalt, kost het u kostbaar, omdat u nauwelijks een duik in de rentelasten maakt (en uw saldo kan daadwerkelijk groeien). Als u een studentelening hebt, vermijdt u de rentevergoeding te betalen - betaal tenminste de rente zoals het toevalt, zodat u na de afstuderen geen vervelende verrassing krijgt. Zelfs als je niet nodig hebt om te betalen, doe je jezelf een plezier door je levenslange rentekosten te minimaliseren. Behoudens uw maandelijkse betaling, de rentetarieven van uw leningen bepalen hoe snel uw schuld zal groeien (en hoe moeilijk het zal zijn om het af te betalen). Dubbelcijferige tarieven zijn moeilijk te bestrijden. Kijk of het zinvol is om schulden te consolideren en uw rentetarieven te verlagen terwijl u de schuld afbetalt.

Beperkingen: compounding kan

help je groeit je geld, maar het valt niet meer dan magisch. Om te profiteren van het compileren, moet u daadwerkelijk geld besparen, het in een rekening storten en geld verdienen op uw spaargelden. Om te eindigen met zinvolle besparingen, moet u dit over en over doen - maand na maand en jaar na jaar. Compounding kan de zware lift voor u niet doen. Wat maakt de samengestelde rente krachtig? Verbindingen gebeuren wanneer de rente herhaaldelijk wordt berekend.

De eerste of twee cycli zijn niet bijzonder indrukwekkend, maar dingen beginnen op te halen nadat je interesses steeds opnieuw hebt toegevoegd.

Hoe vaak:

is de frequentie van compounding belangrijk. Meer frequente berekeningen (dagelijks, bijvoorbeeld) hebben meer dramatische resultaten. Bij het openen van een spaarrekening kijk naar accounts die dagelijks samenkomen. U ziet misschien alleen rentebetalingen die per maand op uw account zijn toegevoegd, maar berekeningen kunnen nog steeds dagelijks worden uitgevoerd. Sommige rekeningen berekenen alleen rente maandelijks of jaarlijks.

Hoe lang: samenvoeging is meer dramatisch over langere tijdsperioden. Nogmaals, je hebt een hoger aantal berekeningen of "credits" op het account wanneer geld alleen gelaten wordt om te groeien.

Andere factoren: De rentevoet is ook een belangrijke factor in uw saldo over de tijd. Hogere tarieven betekenen dat een account sneller groeit. Maar het is

mogelijk voor samengestelde rente om een hoger tarief te overwinnen. Vooral over lange perioden kan een rekening met compounding en een lager nominaal tarief met een hoger saldo komen dan een rekening met een eenvoudige berekening. Doe de wiskunde om erachter te komen of dat zal gebeuren, en waar het breakeven punt is. Terugbetalingen en deposito's kunnen ook uw accountbalans beïnvloeden, maar ze zijn los van de samenstelling. Het laten van uw geld groeien (of voortdurend toe te voegen aan uw account) is het beste - als u uw inkomsten terugtrekt, verlaagt u het effect van compounding. Het bedrag geld

heeft geen invloed op de samenstelling. Of u nu begint met $ 100 of $ 1 miljoen, samenwerken werkt op dezelfde manier en uw accountbalans ziet er hetzelfde uit als u de groei mettertijd plicht.Uiteraard lijkt de winst groter als u begint met een grote storting, maar u wordt niet gepenaliseerd om kleine of kleine accounts te scheiden. Het is het beste om te concentreren op

percentages en tijd bij het plannen voor uw toekomst - hoeveel zal u verdienen en hoe lang? De dollars zijn slechts een gevolg van uw tarief en tijdsbestek. Frequent compounding (dagelijks of maandelijks) is handig, maar word niet verward door de nummers. Wanneer de rente dagelijks wordt gecombineerd, verdien je nog ongeveer dezelfde APY. Bijvoorbeeld, een account dat 5% APY betaalt, betaalt 5% per dag niet - je krijgt 1/365

th van 5% per dag. Toch helpt het frequent samenvoegen uw geld sneller groeien. ^{Berekende samengestelde rente berekenen} Er zijn verschillende manieren om samengestelde rente te berekenen, zodat u inzicht krijgt in hoe u uw doelen kunt bereiken en u realistische verwachtingen kunt behouden. Elke keer dat u calculaties uitvoert, voer een paar "what-if" berekeningen uit met behulp van verschillende nummers - zie wat er zou gebeuren als u een beetje meer bespaart of rente voor een paar jaar wenst.

Online rekenmachines

zijn het makkelijkst, omdat ze de wiskunde voor u doen en gemakkelijk tabellen en jaarlijkse tabellen kunnen maken. Maar veel mensen verkiezen de nummers nader aan te kijken en te werken.

De formule voor samengestelde rente is: A = P (1 + [r / n]) ^ nt

Om deze berekening te gebruiken, sluit u de onderstaande variabelen aan:

bedrag komt met P: uw eerste storting, bekend als de
Principal r: de jaarlijkse
rentevoet , geschreven in decimaalformaat n: de
aantal mengperiodes per jaar (bijvoorbeeld maandelijks is 12 en wekelijks 52) t: het aantal < tijd
(in jaren) dat je geldverbindingen Voorbeeld: je hebt $ 1, 000 verdienen 5% maandelijks samengesteld. Hoeveel kost je na 15 jaar? A = P (1 + [r / n]) ^ nt

A = 1000 (1 + [.05 / 12]) ^ (12 * 15) A = 1000 (1.00417) ^ (180)

A = 1000 (2.11497)
A = 2113. 70
Na 15 jaar zou je ongeveer $ 2, 114 hebben (jouw laatste nummer kan variëren door afronding en de software u gebruikt voor berekeningen). Van dat bedrag is $ 1, 000 uw eerste storting, en de overige $ 1, 114 is rente.
Zie een voorbeeldspreadsheet op Google Docs die laat zien hoe het werkt en download een kopie om uw eigen nummers te gebruiken.
Spreadsheets

kan de volledige berekening voor u uitvoeren. Als u uw saldo wilt berekenen na het samenstellen, gebruikt u in het algemeen een

toekomstige waarde

berekening. Microsoft Excel, Google Sheets en andere producten bieden deze functie aan, maar u moet de nummers een beetje aanpassen. Laten we de berekening uitvoeren met de toekomstige waardefunctie van Excel: = FV (rate, nper, pmt, pv, type) Het is makkelijkst om uw variabelen in afzonderlijke cellen in te voeren en dan

verwijzen naar die cellen

, zodat u niet alles in één schot hoeft te krijgen. Cell A1 kan bijvoorbeeld '1000' hebben, 'Cell B1 kan' 15 ', enzovoort, weergeven.

De truc om een spreadsheet voor samengestelde rente te gebruiken, maakt gebruik van het compileren van perioden in plaats van gewoon in

jaren te denken. Voor maandelijkse compilatie is de periodieke rentevoet simpelweg het jaarkoers gedeeld door 12 omdat er gedurende het jaar 12 maanden of 'periodes' zijn. Voor de dagelijkse samenstelling gebruiken de meeste organisaties 360 of 365. = FV (rate, nper, pmt, pv, type) = FV ((. 05/12), (15 * 12), 1000,) Opmerking dat u het gedeelte

pmt
kunt verlaten, dat een periodieke toevoeging zou zijn van het account (als u maandelijks geld bijvoegt, kan dit handig zijn).

Type wordt ook niet gebruikt in dit geval. De regel van 72 is een andere manier om snel schattingen te maken over de samengestelde rente. Deze vuistregel vertelt u wat nodig is om uw geld te verdubbelen, te kijken naar het tarief dat u verdient en hoe lang u dat tarief wilt verdienen. Vermenigvuldig het aantal jaren met de rentevoet. Als u 72 kent, heeft u een combinatie van factoren die uw geld precies zullen verdubbelen. Voorbeeld # 1:

je hebt $ 1, 000 in besparingen die 5% APY verdienen. Hoe lang duurt het totdat u $ 2, 000 in uw account heeft? Om het antwoord te vinden, vind je 72. 72 gedeeld door 5 is 14. 4, dus het duurt 14. 4 jaar om je geld te verdubbelen.

Voorbeeld # 2: je hebt nu $ 1, 000 en je hebt $ 2, 000 in 20 jaar nodig. Welk tarief moet u verdienen om uw geld te verdubbelen?

Voer nogmaals uit wat er nodig is om naar 72 te gaan met de informatie die u heeft (het aantal jaren). 72 gedeeld door 20 is gelijk aan 3. 6, dus je moet 3,6% APY verdienen om je doel te bereiken.