Hoeveel zijn uw voordelen voor sociale zekerheid de moeite waard?

Ik heb al meer dan twintig jaar pensioenplanningsdiensten verstrekt. En al meer dan twintig jaar werken de gezinnen en singles met routinematig onderschatten wat hun voordelen voor de sociale zekerheid zijn.

Om uw voordelen op passende wijze te waarderen, begin met het denken aan uw sociale zekerheid (of pensioenuitkering) in termen van wat u bij de pensioen zou moeten hebben bij de aflossing van het zelfde bedrag van het maandelijkse inkomen.

Uw voordelen waarderen

Stel dat u vanaf 66 jaar $ 1, 500 per maand uit de sociale zekerheid ontvangt en elk jaar dat $ 1, 500 per maand zal oplopen als de kosten van levend (zoals gemeten door de consumentenprijsindex) stijgt. Stel nu dat je twintig jaar zal leven. Hoeveel is die inkomstenstroom de moeite waard?

U kunt deze vraag beantwoorden door de huidige waarde van deze stroom kasstromen te nemen. Je zou $ 263, 977 in de bank moeten verdienen met een jaarlijks rendement van 5% om jezelf $ 1, 500 per maand (2% per jaar te verhogen) voor twintig jaar te verdienen.

Als je dertig jaar woont, zou je $ 348, 535 in de bank nodig hebben.

En als je ervan uitgaat dat in plaats van een portefeuille 5% verdienen dat je veilige beleggingen gebruikt met 2% (hetzelfde percentage van de veronderstelde inflatie waarbij je inkomen elk jaar stijgt) dan zou je $ 352, 941 in de bank nodig hebben voor het inkomen tot twintig jaar en 529 dollar, 411 in de bank voor het inkomen tot dertig jaar.

Een $ 1, 500 per maand socialezekerheidsuitkering is tenminste honderdduizenden dollars waard.

En dat heeft geen invloed op bijkomende voordelen zoals spousale voordelen of overlevingsvoordelen.

Waarde is zelfs hoger voor getrouwde koppels

Als u denkt dat Sociale zekerheid het waard is voor een echtpaar, kunt u zich schokken om erachter te komen dat het niet ongewoon is dat de voordelen meer dan een miljoen dollar waard zijn.

Neem een ​​koppel (dit is een echt echtpaar waar ik mee bezig was), waar beide in 1950 geboren zijn, en beiden werkte fatsoenlijke lonen. Zijn uitkering bij zijn volledige pensioenleeftijd bedraagt ​​$ 2, 668 per maand, en haar op haar volle pensioenleeftijd bedraagt ​​$ 1, 659 per maand. Als zij elk hun eigen uitkering op hun volledige pensioengerechtigde leeftijd hebben, en hij leeft op 85 en 90 jaar, bedraagt ​​de huidige waarde van hun levenslange voordelen ongeveer 941.000 dollar.

Maar als hij zijn voordeel op 66 jarige leeftijd opschort en opschort , dit stelt haar in staat om een ​​spousal voordeel te vorderen. Ze zou voor vier jaar een spousal-uitkering aanvragen en dan op 70-jarige leeftijd naar haar eigen voordeel wisselen. Op 70-jarige leeftijd zou hij zijn voordeel beginnen. Op deze manier krijgen zij de vertraagde pensioenkredieten waarmee zij het maximale maandelijkse voordeel kunnen verzamelen bedrag.

Deze claimende strategie verhoogt de huidige waarde van hun levenslange voordelen tot $ 1, 057, 000.Deze cijfers voor hedendaagse waarde werden berekend aan de hand van een online social security calculator die Social Security Timing heette. Ik veronderstelde 2% jaarlijkse stijging van de uitkeringen als gevolg van inflatie, en een 5% disconteringsrente of rendement die de enkelbedrag zou moeten verdienen.

Andere voordelen verdienen

Aanstaande pensioenvennootschappen onderschatten regelmatig wat een gegarandeerde inkomensstroom is waard.

Deze neiging om de waarde van de inkomsten te onderschatten is van toepassing op pensioenuitkering en sociale zekerheid.

Terwijl de waarde van gewaarborgd inkomen onderschat worden, hebben pensioenen vaak de waarde van hun eigen spaargelden en investeringen overschat. Zij nemen vaak aan dat de investeringen meer inkomsten kunnen produceren of een hoger rendement kunnen verdienen dan wat realistisch is. Dit kan ertoe leiden dat mensen een lompsomoptie voor hun pensioen kiezen in plaats van een annuïteit optie, simpelweg omdat zij niet op de hoogte zijn van de echte waarde van die lijfrenteinkomststroom.

Verwerp de waarde van uw socialezekerheidsuitkeringen of andere bronnen van gewaarborgd inkomen niet. Dit maandelijkse inkomen zal waarschijnlijk veel meer waard zijn dan u denkt.