Verschil tussen aansprakelijkheidsverzekerings- en voorkeursbeleid

Commerciële aansprakelijkheidsverzekeraars bieden twee soorten beleidsvormen: vorderingen gemaakt en voorkomen. In dit artikel worden de verschillen tussen de twee uiteengezet en waarom ze belangrijk zijn.

Coverage Trigger

Onder een gebeurtenisbeleid wordt de dekking geactiveerd (geïnitieerd) door een verwonding die plaatsvindt tijdens de polisperiode. Terwijl de schade tijdens de polisperiode moet optreden, kan een claim die uitkomt tijdens of na de polisperiode worden ingediend.

In het kader van een vordering gemaakt beleid is de triggering event een vordering aangegaan tegen een verzekerde tijdens de polisperiode. Het letsel dat tot de claim leidt kan zich voor of tijdens de polisperiode voordoen, maar de claim moet worden gemaakt terwijl het beleid in werking is. Het volgende voorbeeld laat het verschil zien tussen de twee soorten beleid.

Tracy is eigenaar van Tasty Treats, een koffiewinkel. Op een dag ging een klant Bill heen en viel in Tracy's cafe. Toen een serveerster probeerde te helpen, zei Bill dat hij goed was en het restaurant verliet. Negen maanden later werd Tasty Treats geserveerd met een rechtszaak. Bill klaagde het bedrijf voor lichamelijk letsel.

Bill's ongeval vond plaats op 5 november 2016. Tasty Woods was in het kader van een algemeen aansprakelijkheidsverzekering verzekerd van 1 januari 2016 tot 1 januari 2017. Toen haar beleid is verstreken, vervangde Tracy het met nog een jaar beleid dat begon op 1 januari 2017.

Tracy ontving Bill's rechtszaak op 15 augustus 2017. Welk beleid zal van toepassing zijn?

Als Tasty Treats verzekerd was onder het beleid van voorkeuren, zou de claim worden gedekt door het beleid dat van kracht was toen de schade zich voordoet. Bill's verwonding vond plaats gedurende de periode van het eerste beleid (1 januari 2016 tot 1 januari 2017), zodat het beleid op de claim zou reageren.

Het antwoord zou echter verschillend zijn als de beleidsmaatregelen vordering vorderen. Het eerste beleid is niet van toepassing, omdat Tracy de claim heeft ontvangen nadat dat beleid is verstreken. De vordering is gemaakt tijdens de termijn van het tweede beleid, zodat het beleid van toepassing zou zijn.

Voorkomen Dekking

De meeste algemene aansprakelijkheidsregels worden geschreven op voorvallenformulieren. Zij behandelen aanspraken of kostuums op zoek naar schadevergoeding voor lichamelijk letsel of eigendomsschade veroorzaakt door een gebeurtenis, of voor persoonlijke en reclameboodschappen veroorzaakt door een overtreding. Claims of kostuums worden uitsluitend gedekt als het lichamelijk letsel, eigendomsschade of persoonlijk en reclameschade plaatsvindt tijdens de polisperiode. De claim kan worden gebracht tijdens de polisperiode of nadat het beleid is verstreken.

Algemene aansprakelijkheid is niet de enige commerciële ongevallendekking die op voorkeursformulieren is geschreven. Anderen omvatten paraplu aansprakelijkheid, auto aansprakelijkheid, en werkgevers aansprakelijkheid coverages.Sommige soorten verzekeringen, zoals drankverzekering en medische wanpraktijken, kunnen op voor- of vorderingen gemaakt worden. Bij incidentele medische wanbeleid is dekking meestal voorzien voor verwondingen die voortkomen uit medische behandelingen die tijdens de polisperiode zijn verstrekt. Als de behandeling voor of na de polisperiode plaatsvond, wordt het letsel niet gedekt.

Het voornaamste voordeel van beleidsgebeurtenissen is dat ze betrekking hebben op langdurige claims, wat claims inhoudt die vele jaren na het verstrijken van het beleid zijn ontstaan. Zolang de triggering event (letsel, schade, behandeling etc.) plaatsvond tijdens de polisperiode, moet een claim die voortvloeit uit die gebeurtenis worden gedekt. De timing van de claim maakt niet uit.

Claims-Made Dekking

Zoals de naam al aangeeft, omvat een vordering gemaakt beleid vorderingen tegen verzekerde tijdens de polisperiode. Het letsel dat tot de claim leidt kan voor of tijdens de polisperiode plaatsvinden.

Eisen op het gebied van vorderingen maken weinig of geen dekking mogelijk voor vorderingen die zijn gemaakt na het verstrijken van het beleid. Dit geeft een probleem voor zakenbezitters die overgaan van een claimgebonden beleid naar een voorkeursbeleid, of die stoppen met het kopen van de dekking helemaal. Gelukkig is de dekking voor toekomstige claims beschikbaar in een uitgebreide rapportageperiode (ook wel "tail dekking" genoemd).

Een ERP behandelt claims die voortvloeien uit triggerende gebeurtenissen (zoals lichamelijk letsel) die plaatsvinden vóór of tijdens de polisperiode. Het geldt niet voor aanspraken die voortvloeien uit gebeurtenissen die plaatsvinden nadat het beleid is verstreken. Een uitgebreide rapportageperiode kan duur zijn.

Enkele vorderingen gemaakt beleid beperken dekking aan claims voortvloeiend uit verwondingen die plaatsvinden op of na een bepaalde datum, de terugwerkende datum genoemd. Claims die voortvloeien uit verwondingen die plaatsvinden vóór de terugwerkende datum, worden niet gedekt. Als u van de ene verzekeraar naar de andere overschakelt, moet uw nieuwe verzekeraar uw terugwerkende datum niet wijzigen. U moet verzetten tegen eventuele pogingen van uw nieuwe verzekeraar om de terugwerkende datum te verleggen. Anders verlies je de dekking voor claims die voortvloeien uit gebeurtenissen die optreden tussen je oude retroactieve en de nieuwe.

Overwegingen

Hierbij zijn een aantal dingen die u moet overwegen bij het kiezen tussen een voorkeursbeleid en een vordering gemaakt beleid:

• Kosten Het beleid op vorderingen gemaakt is aanzienlijk goedkoper dan het beleid inzake voorkeuren.
• Limit Door inflatie kan de limiet op een voorkeursbeleid te laag zijn om de vorderingen die vele jaren nadat het beleid is verlopen, te dekken. De limiet op een vordering gemaakt beleid is waarschijnlijker voldoende omdat het beleid betrekking heeft op claims die in de huidige beleidsperiode zijn ingediend.
• Vallenfallen Het beleid met claims kan beperkingen of uitsluitingen bevatten die niet makkelijk te zien zijn. Bijvoorbeeld, sommige claims gemaakt beleid bevat strikte claim-rapportage eisen.
• Omzettingsverzekeraars Het overstappen van de ene verzekeraar naar het andere is makkelijker als u verzekerd bent onder een gebeurtenisbeleid.
• Beschikbaarheid Sommige bedekkingen kunnen onbeschikbaar of onbeperkt duur zijn onder voorkomende vormen.Een voorbeeld is directie- en functionarisverzekeringsverzekering, die alleen beschikbaar is op vorderingenvormde formulieren.

Artikel bewerkt door Marianne Bonner