Als uw leningen een afstemming nodig hebben, zijn er verschillende manieren om het leven te vereenvoudigen en uw uitgaven te verminderen. Twee van de meest voorkomende opties zijn schuldconsolidatie en herfinanciering. U zou wellicht één of beide moeten doen, zodat u vertrouwd raakt met wat zij voor u doen (en niet).
Consolidatie tegen herfinanciering
Ten eerste is het nuttig om de verschillen tussen studenteconsolidatie en de herfinanciering van een lening te verduidelijken.
Consolidatie gebeurt wanneer u meerdere leningen combineert in één lening. Het concept is veel tot één : in plaats van meerdere afzonderlijke leningen, maandelijkse betalingen en factuurverklaringen kunt u alles samenvoegen en het met een betaling verwerken. Als u liever kunt u deze "vereenvoudiging" noemen in plaats van consolidatie.
Herfinanciering is wanneer u een lening (of meerdere leningen) vervangt met een volledig nieuwe lening - ideaal een veel betere lening. Het doel is vaak om een lagere rentepercentage te krijgen, zodat u uw levenslange rentekosten en uw maandelijkse betaling kunt verminderen. Wanneer u herfinanciert, kunt u ook tegelijkertijd consolideren (door meerdere leningen af te betalen met uw nieuwe lening). In plaats van de term herfinanciering , denk je misschien aan dat je je schuld optimaliseert, zodat je minder betaalt.
Ware consolidatie is alleen maar zinvol (en het is alleen mogelijk) als je studenteleningen oorspronkelijk afkomstig waren uit overheidsprogramma's.
U kunt particuliere leningen "consolideren" door meerdere leningen samen te bundelen, maar de belangrijkste voordelen van consolidatie zijn voorbehouden aan overheidsleningen.
Debt consolidatie "programma's" kunnen ook verwarring veroorzaken: programma's zijn diensten aangeboden door credit counseling agentschappen en soortgelijke organisaties. Het idee is dat het agentschap met de schuldeisers zal onderhandelen om betalingen betaalbaarder te maken.
U doe slechts één betaling, maar de betaling gaat naar het agentschap, die dan uw meerdere leningen voor u betaalt.
Federale Lening Consolidatie
Als u meerdere federale studie leningen hebt, kunt u deze leningen consolideren met behulp van een Direct Consolidation Loan. De rente die u betaalt als geheel, zal niet veranderen. U komt uiteindelijk met een gewogen tarief op de resulterende lening die effectief hetzelfde tarief is dat u op die leningen afzonderlijk betaalt. Dat enkelvoudige tarief geldt voor alle van de schulden die u consolideren, die wellicht niet uitmaakt (als u op een of andere manier een lening heeft met een hoog percentage ten opzichte van andere leningen, zou het beter kunnen zijn dat off-risk te betalen in plaats van het toe te voegen aan uw consolidatie lening). De rentevoet wordt op deze leningen vastgesteld.
Consolideren kan u ook de mogelijkheid geven om uw terugbetalingsschema te wijzigen. Bijvoorbeeld, u kunt de terugbetaling over 25 jaar uitrekken in plaats van een kortere periode.Een langere terugbetalingsperiode betekent echter dat u meer rente betaalt over de levensduur van die leningen. U betaalt vandaag een lagere maandelijkse betaling ten koste van een hogere totale kosten.
Hoe zit het met het combineren van federale studieleningen met particuliere leningen? U kunt dit doen als u een particuliere kredietverstrekker gebruikt (niet via een federale directe consolidatie lening), maar u wilt dat besluit zorgvuldig evalueren: als u een overheidslening naar een particuliere kredietverstrekker verplaatst, verlies je de voordelen van federale studie leningen. Voor sommigen zijn deze voordelen niet behulpzaam, maar u weet nooit wat de toekomst brengt en functies zoals uitstel en inkomsten gebaseerde terugbetaling kunnen op een dag een stuk handig zijn. Herfinanciering met particuliere kredietverstrekkers
Privé lening consolidatie is slechts een optie als u uw schuld herfinanciert. Op de particuliere markt kunnen kredietverstrekkers bereid zijn om te concurreren voor uw leningen, en u kunt een goede deal krijgen als u een goed krediet hebt. Aangezien de kredietscores over de tijd veranderen, kunt u het nu beter doen als u voor meerdere jaren tijdig betaald bent.
Herfinanciering kan u helpen vereenvoudigen, maar het gaat er echt om geld te besparen. Als u een lagere rentevoet (of een ander voordeel) kunt krijgen, zit u beter. Nogmaals, het is mogelijk om uw terugbetaling uit te breiden over de komende jaren - elke keer dat u herfinanciert start u het terugbetalingsproces over - maar dat kan u op lange termijn kosten.
Om te zien hoe dit werkt, maak je vertrouwd met de aflossing van de lening (die is het aflossen van leningen).
Wanneer u herfinanciert, komt u met een vaste of variabele rente af. Zorg ervoor dat u begrijpt hoe het tarief werkt en wat zal er gebeuren als de rentetarieven veranderen - zullen uw maandelijkse betalingen ooit oplopen?
Andere soorten schulden
Terwijl u herfinanciering bent, kunt u zich verraden om andere typen schulden in uw nieuwe lening op te nemen (bijvoorbeeld, creditcard of persoonlijke leningen). Hoewel het dingen zou vereenvoudigen, kan dit in het algemeen niet met een studentelening worden gedaan. Er zijn echter andere soorten leningen die verschillende soorten schulden kunnen behandelen.
Persoonlijke leningen kunnen worden gebruikt voor alles wat je wilt. Dat betekent dat u een persoonlijke lening kunt gebruiken om uw studentenschuld, een creditcard of twee te herfinancieren en uw autolening. Natuurlijk is dit alleen zinvol als je echt geld wilt besparen (en vermijd je schuld opnieuw op te halen zodra je die kredietlimieten opheft).
Moet u consolideren of herfinancieren?
Als u federale studie leningen hebt
, moet u de voor- en nadelen nauwkeurig evalueren - vooral als u in de gelegenheid bent om over te stappen naar een privé-studentelening. Het gebruik van een
federale consolidatie lening is niet vreselijk riskant. Maar het verplaatsen van de federale leningen naar particuliere leningen is niet iets wat je kan omkeren - je zal de voordelen van die federale leningen voor altijd verliezen. Bijvoorbeeld, als u in de publieke dienst werkt, zou u de kans krijgen om federale leningen te verlenen die na 10 jaar dienstverband zijn vergeven. Gelukkig krijgt u die deal van een particuliere kredietverlener. Federale leningen kunnen u ook toelaten om uw maandelijkse betaling te wijzigen (lager) op basis van uw inkomen, maar particuliere kredietverstrekkers zijn minder geschikt. U kunt uw federale leningen afzonderlijk consolideren (met behulp van een federale consolidatie lening en afzonderlijke afhandeling van particuliere leningen). U geeft de eenvoud van een maandelijkse betaling, en u krijgt een vast tarief, zodat u altijd weet wat uw betaling zal zijn. Als u privéstudentenlening hebt
, is het altijd de moeite waard om te winkelen om te zien of u een betere deal kunt krijgen. Zoek een lagere rentevoet, lage (of geen) aanmeldings- en verwerkingsvergoedingen, en andere termen die betekenen dat u echt geld bespaart. Maak een snelle afschrijvingstabel voor elke lening - inclusief uw bestaande lening - en ga met de optie die het beste bij u past.
Hoe weet u wanneer de herfinanciering werkt en wanneer het niet
Meest herfinancierende rekenmachines u alleen een breakeven punt. Dit is handige informatie, maar u moet er beter naar kijken om de juiste keuze te maken.
Voor- en nadelen van een herfinanciering van een autolening
Denkt u dat u uw autolening herfinanciert? Overweeg beide voor- en nadelen van het herfinancieren van een auto en uw situatie voordat u zich tot een nieuwe lening verbindt.
Voordelen van het investeren in aandelen tegen nadelen
De voordelen van het investeren in aandelen tegen de nadelen. Vergelijking met voor- en nadelen van obligaties en beleggingsfondsen.