Hybride langdurige zorgverzekeringspolis

In het verleden hadden consumenten weinig keuzes bij langdurige zorgverzekeringen. Traditioneel beleid, dat een bepaalde hoeveelheid geselecteerde dekking leverde, was de norm. Beleid kan worden ontworpen om de zorgkosten voor een paar maanden of veel langer te dekken, zelfs voor de levensduur van de verzekerde. Bijvoorbeeld, de consument kan dekking aanschaffen die voor een periode van drie jaar $ 100 per dag voordelen biedt.

Bij het berekenen van de $ 100 dagelijkse uitkering vermenigvuldigd met 365 dagen per jaar voor 3 jaar, zou een $ 109, 500 "pool geld" beschikbaar zijn voor de zorg. Dit geldgeld zou voorzichtig zijn in een verpleeghuis, bijgewoond woonfaciliteit, volwassene dagopvang of in de persoonlijke woning van de verzekeringnemer nadat aan bepaalde criteria is voldaan.

Wat gebeurt er als het geld is gegaan?

Als het geldgeld uitgeput was, zou het traditionele beleid voor langdurige zorg geen meer voordelen bieden. Echter, als de langlopende ziektekostenverzekering nooit werd gebruikt, zou de eigenaar de investering van zijn of haar premiebetalingen verliezen. Zo hebben sommige senioren ervoor gekozen om deze beleidsmaatregelen niet te kopen, in plaats daarvan te vertrouwen op hun gezinnen of huidige spaargeld indien de zorg noodzakelijk werd.

Wat over het betalen van het uit de zak?

Met de kosten van de gezondheidszorg stijgt snel, en een dag in een verpleeghuis kost $ 175 of meer in de grote steden, zelfverzekerd is een riskante propositie.

Vertrouwen op familie is een alternatief, maar niet noodzakelijkerwijs een levensvatbare. Helaas hebben de meeste gezinnen niet de tijd, de middelen of het vermogen om de gehele klok zorg voor een geliefde te bieden.

De 'Return of Premium' Rider

De verzekeringsindustrie realiseerde zich dat consumentenbehoeften niet altijd met langdurige zorgverzekeringen werden voldaan.

Terwijl de traditionele zorgverzekeringen voor langdurige verzorging voor sommigen bevredigend waren, wilden veel anderen meer garanties indien hun langdurige zorgbeleid nooit werd gebruikt. Zo heeft dit traditionele beleid een "return of premium" rider toegevoegd. Als het beleid niet over een bepaalde periode wordt gebruikt, zeg dan 10 jaar, dan zal de verzekeringsmaatschappij een deel van de premies terugsturen aan de polishouder of een familielid. Dit, net als elke andere renner, kwam tegen de koper voor een extra rekening.

De hybride of gekoppelde langlopende zorgverzekeringspolis

Naar aanleiding van de vraag van klanten en agenten, hebben verzekeringsmaatschappijen ontworpen wat het best kan worden omschreven als hybride of gekoppeld beleid. Deze polissen combineren de voordelen van een annuïteit- of levensverzekeringsovereenkomst met een traditioneel langdurig contract. Bij hybride beleid heeft de consument de garantie op langdurige zorgvoordelen of, als er geen zorg nodig is, de belofte van verzekering voor zichzelf en hun begunstigden voordelen biedt.

Hoe werken hybride langetermijnverzekeringsverzekeringen?

Hybride beleid werkt op verschillende manieren. Een beleid verbindt langdurige zorg aan een levensverzekeringsbeleid. Met dit plan verzekert de verzekerde een premie in een beleid. Afhankelijk van de leeftijd, geslacht en gezondheid van de klant, wordt een directe pool geld gecreëerd voor langdurige zorg.

Tegelijkertijd wordt een directe sterftevoordeel gecreëerd in levensverzekeringen. Neem bijvoorbeeld een gezonde 65-jarige niet-rokende vrouw met 175.000 dollar in liquide middelen. Als ze $ 50, 000 in dit account stort, worden ongeveer $ 87.000 in langdurige zorgvoordelen direct aangemaakt. Er zou ook een sterftevoordeel zijn voor haar begunstigden van ongeveer 87.000 dollar, gecreëerd uit het levensverzekeringscomponent van dit account. Tegen een bijkomende kosten kan zij een voordelenrijder kiezen die ongeveer 260.000 dollar in langdurige zorgvoordelen zou verschaffen in tegenstelling tot de oorspronkelijke 87.000 dollar. In dit voorbeeld krijgt zij garanties voor haar investering en bescherming tegen de hoge kosten verbonden aan een verpleeghuisverblijf. Bovendien heeft ze nog $ 125.000 in activa ter beschikking.

Langdurige zorgverzekering gekoppeld aan een annuïteit

Een ander voorbeeld van deze combinatie zorgverzekeringen voor langdurige zorg verbindt langdurige zorgvoordelen met een enkele premie uitgestelde annuïteit.

Dit product begint als een annuïteit met ofwel een forfaitaire storting of gestructureerde deposito's die in de loop van de tijd zijn gemaakt. Als er geen zorg nodig is, wint de lijfrente rente, zoals elke andere vaste lijfrente. Maar als de eigenaar / annuitant in een verpleeghuis of elders moet zorgen, wordt er een formule gebruikt om het bedrag van het maandelijkse uitkering voor de klant te bepalen. Met het eerder gebruikte voorbeeld zou een gezonde 65-jarige vrouw die 150.000 dollar in dit account heeft gedeponeerd, de voordelen hebben van belastinguitgestelde, veilige groei in de annuïteit en ongeveer $ 4, 700 per maand langdurige zorgvoordelen voor 36 maanden. Een bijkomende renner die bij dit beleid wordt toegevoegd, biedt een extra kosten van $ 4, 700 per maand voor haar leven. Bij deze soorten beleid is de bijkomende voordelenrijder meestal een verstandige aankoop om maximale garanties te verkrijgen.

De nieuwste in langdurige zorghybride verzekeringspolis

De laatste aanvulling op de hybride markt is de langdurige zorglijfrente. Dit product functioneert ook precies als een vaste lijfrente, maar heeft een langdurige zorgvermenigvuldiger ingebouwd in het beleid. Er is geen premie-rijder verbonden aan dit medisch onderschreven annuïteitsbeleid. In plaats daarvan wordt een gedeelte van het interne rendement in het contract gebruikt om de langdurige zorg uit te betalen. De langdurige zorg dekking wordt berekend op basis van de hoeveelheid dekking geselecteerd wanneer het beleid wordt gekocht. De verzekeringsmaatschappij biedt een uitbetaling van 200% of 300% van de totale beleidswaarde over twee of drie jaar nadat de annuïteitrekeningwaarde is uitgeput. Bijvoorbeeld, een verzekeringnemer met een annuïteit van $ 100.000, die de uitkering van 300% en een uitkeringskostengrens van 300% had geselecteerd en een tweejaarsvoordeelfactor zou extra 200.000.000 dollar beschikbaar hebben voor langdurige zorguitgaven na de initiële $ 100.000-waarde was uitgeput.De polishouder zou over een periode van twee jaar de $ 100, 000 annuïteitwaarde verdelen en vervolgens de extra $ 200.000 over een periode van vier jaar of langer ontvangen. In dit voorbeeld betaalt het contract voor minimaal zes jaar $ 50.000 per jaar, maar zorg blijft langer als er minder voordeel nodig is. Nogmaals, als langdurige zorg nooit nodig is, zou de annuïteitswaarde een enkelbedrag worden uitgekeerd aan elke genoemde begunstigde.

Zal een Hybride Beleid voor u werken?

Deze scenario's zijn slechts basisvoorbeelden van hoe hybride beleid werkt. Dat wil zeggen, de dekking zal verschillen van persoon tot persoon, afhankelijk van leeftijd, gezondheid, geslacht, premies en gevraagde voordelen. Om een ​​accuraat voorstel te krijgen, zou een illustratie van de verzekeringsmaatschappij nodig zijn. Deze innovatieve producten kunnen voldoen aan de eisen van de consument en bieden meer garanties door traditionele langdurige zorgverzekering te combineren met de voordelen van levensverzekeringen of annuïteitspolitieken. Dus, consumenten die gebruik maken van hybride beleid kunnen zelfverzekerd tegen catastrofale langdurige zorg gerelateerde uitgaven voorkomen en de gemoedsrust in verband houden met een uitgebreid plan.

A. M. Hyers bezit en exploiteert Ohio Insurance Plan.