Kan faillissement u helpen om een ​​betere geldmanager te zijn?

Bijna elke klant die inkomt voor een eerste raadpleging over de staat van hun financiële zaken, doet een van de twee dingen:

• Zij zullen vragen hoe lang het nodig is om hun krediet te herbouwen.
• Ze zullen zweren dat ze vanaf hieruit alleen geld zijn en zullen nooit zo veel als een tijdschriftabonnement opnemen zonder er onmiddellijk voor te betalen.

Prokureurs hebben moeite gehad zolang we een faillissement hebben gehad om te bepalen hoe het beste is om de lessen van faillissement te maximaliseren om onze klanten te dienen als ze hun financiële futures bouwen.

Het is een dilemma. Er is niets om te voorkomen dat u meer ladingskaarten krijgt nadat u uw faillissement heeft ontvangen. Geloof het of niet, u krijgt waarschijnlijk een brievenbus van lokale autodealers en meubelwinkels om u te helpen een "fresh start" te krijgen voordat de inkt droog is op uw kwijtschelding. Uit angst dat je nooit meer een lening kunt krijgen, zou je misschien in de verleiding kunnen profiteren van deze dure deals.

Anderzijds willen we dat onze klanten de mogelijkheid hebben om krediet te nemen als het belangrijk is om een ​​huis of een auto te kopen. Het helpt om klein te zijn en een solide credit reputatie op te bouwen voordat u een grote schuld opneemt.

Het merendeel van de informatie die erop staat om te herstellen van faillissement, bespreekt hoe u krediet herstelt. Maar Emma vraagt ​​het Balans iets anders. Kan de ervaring van failliet gaan u leren hoe u uw geld beter kunt beheren? Dit is haar verhaal:

Will and I zijn vijftien jaar getrouwd en hebben twee grote kinderen die 8 en 5 jaar oud zijn. Voordat we onze kinderen hadden, hebben we allebei voltijd in goedbetaalde banen gewerkt. Ik was een advocaat in een advocatenkantoor voor letsel en Will en is een projectmanager. We hadden nieuwe auto's, gingen op fijne vakanties en dachten niet tweemaal over wat we voor kleren, kapsels of entertainment hadden uitgegeven.

Toen onze zoon geboren was, besloten we dat we met één inkomen zouden kunnen doen, zodat ik thuis voltijds kon blijven. Dat lijkt goed te werken tot we begonnen te beseffen dat we onze creditcards gebruiken om mijn salaris uit te maken. Zelfs toen dachten we niet echt serieus over het veranderen van onze uitgaven gewoontes omdat we altijd van plan waren dat ik voltijds weer naar werk zou gaan als de kinderen naar school kwamen.

Hier zijn we, acht jaar later, en dicht bij $ 50, 000 in de schuld. We hebben onze creditcards uitgebreid en hebben moeite om de minimale betalingen te maken, die elke maand ongeveer $ 2, 000 bedragen. We kochten gewoon een gebruikte minibus, maar de rentevoet was schandalig omdat ons krediet leed.

Zelfs als ik voltijds terug werkte, zie ik niet hoe we ooit die enorme schuld zouden kunnen betalen. We gaan over besloten om te betalen voor faillissement en begin gewoon opnieuw.Voordat ik dat wil, wil ik weten of het indienen van faillissement ons zal leren hoe we ons geld beter kunnen beheren, zodat we ons nog een paar jaar onderweg niet meer in deze puin vinden.

Laten we eens kijken hoe dat kan gebeuren.

Heeft Bankruptcy Reform Wetgeving de faillissement herstel makkelijker gemaakt?

In 2005 is het Congres geslaagd voor de Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act (BAPCPA). Congres probeerde aan te pakken wat het beschouwde als een lenig faillissementssysteem dat mensen toestaat om een ​​rechtstreekse faillissementskwestie in hoofdstuk 7 in te dienen wanneer ze zich echt zouden kunnen veroorloven om tenminste wat betaling op hun creditcard en andere onbetaalde schulden te maken. Onder de nieuwe voorzieningen is een tweedelige schuldenaaropleidingseis.

Kredietvoorlichting voor het verzoekschrift: Eerste, voor indienen van faillissement moet iedereen een sessie hebben met een erkende kredietadviseur. In deze sessie legt u uw schulden, inkomsten en uitgaven vast en de kredietadviseur zal u vertellen of u zou kunnen profiteren van het nemen van maatregelen zonder faillissement, zoals speciale betalingsplannen, geldmanagementcursussen, onderhandelen met crediteuren of zelfs schulden consolidatie.

Twee jaar na de inwerkingtreding van dit vereiste heeft het Nationaal Consumentenrecht Centrum (NCLC) een studie uitgevoerd, die onder meer de effectiviteit van de kredietadviesbehoefte heeft gemeten.

De NCLC ontdekte dat de kredietadviesbureaus in staat waren om een ​​levensvatbaar alternatief voor faillissement voor te stellen tussen 1% en 4% van de advocaten.

De conclusie van het rapport was dat de counseling eis niet effectief afschrikkelijk was voor faillissement en geen effectief debiteuropleidingsinstrument was. Er waren een aantal redenen voor deze conclusie, maar twee van de belangrijkste lijken dat

• De credit counseling sessie komt te laat in het spel voor de overgrote meerderheid van de debiteuren. Ze hebben een punt bereikt waar de enige hulp die ze krijgen, is via een faillissement indienen.

• De meeste schuldenaars doen faillissementen niet door slechte geldmanagementvaardigheden, maar door een gebeurtenis die hun leven heeft geschud: als een belangrijk medisch probleem, scheiding of werkloosheid. Credit counseling zal weinig doen om iemand te ontheffen van het indienen van faillissement wanneer de meeste schulden door deze levensveranderende gebeurtenissen werden veroorzaakt.

Financieel beheer post-petitie: Ten tweede, na het indienen van faillissement en voordat de kwijting is ingevoerd, moet elke schuldenaar een goedgekeurd financieel managementcursus volgen.

Vaak genoemd als deel 2 van de verplichting tot schuldenopleiding, meldt de NCLC-studie dat deze cursus een veel beter middel is voor het opleiden van debiteuren dan deel 1. Deel 2 bespreekt eigenlijk hoe u vooruit kunt gaan, geld, budget, en herbouwen van krediet.

Het probleem met de financiele management cursus is zijn vloeiende natuur. Het is gewoon niet diep genoeg of lang genoeg om de informatie en de praktijk te verschaffen die een schuldenaar nodig heeft voor een succesvolle nieuwe start.

De NCLC-studie over de schuldenopleiding noemt ook een studie die de schuldenaars ondervraagd nadat zij uit faillissement kwamen om te bepalen hoe de indiening hun leven had veranderd.Een derde meldde dat hun omstandigheden hetzelfde of slechter waren dan voor indiening. Een kwart heeft gezegd dat betaalkosten nog steeds een probleem zijn. Gebrek aan stabiel inkomen bleek de belangrijkste factor in het leven van degenen die nog steeds worstelen.

Wat werkt?

Uw situatie is een beetje anders dan sommige mensen rapporteren. Je hebt blijkbaar jezelf in deze pickle gevonden door - laten we het vertellen zoals het is - slecht geldbeheer, of in ieder geval een apathische houding ten opzichte van het effect van krediet.

U heeft het meeste voordeel uit uw aandacht besteden aan uw uitgaven. Je weet wat je hebt. Je hoeft alleen maar de meest effectieve manier te vinden om het te gebruiken. Laten we praten over een aantal manieren om dat te doen.

Is een hoofdstuk 13 Terugbetaling Plan het antwoord?

Denk aan een hoofdstuk 13 plan alsof je gewichtsverlieschirurgie zou doen. Het is een groot probleem, en het dwingt het probleem. Met gewichtsverlieschirurgie moet u minder eten. SChapter 13 dwingt u minder te besteden. U moet zich houden aan een budget, en niet een zeer royale. U besteedt drie tot vijf jaar aan het maken van maandelijkse betalingen. U kunt in die tijd geen nieuw krediet aanvragen zonder toestemming van de rechtbank te krijgen en daarvoor een goede reden te hebben. Voor veel mensen is het een goede overgang van chaos tot controle.

Strategieën voor succes

Wijzigingen in houding: Of u nu een hoofdstuk 13 probeert of niet, u en uw echtgenoot zullen een verandering in houding ten opzichte van geld nodig hebben, of u vindt u hier binnen een paar jaar terug . Hier zijn enkele ideeën om te overwegen.

Hoewel het waar is dat de kleine dingen opvullen, geloof ik in het begin van de veranderingen die het meeste effect kunnen hebben.

Budgethulp: Als u tech savvy bent, overweeg dan een telefoonapp of een website om u te helpen bijhouden van de uitgaven. Systemen zoals Munt en Billguard kunnen in uw bankrekening en uw creditcards aansluiten om uw individuele kostenposten te retourneren. U stelt het budget in en deze apps zullen u waarschuwen als u overgaat. En dat is gewoon het begin.

Start een noodfonds: Nadat u faillissement heeft ingediend, kunt u geen creditcards gebruiken als een kruising wanneer er een noodgeval optreedt. U moet een noodfonds starten. Deponeer elke maand, wat u zou hebben gebruikt om uw creditcardbetalingen voor het faillissement te maken. Doe dit voordat je besluit dat je de kamer hebt om je budget te verliezen voor zaken als vakanties en nieuwe tv's. Denk eraan dat het minimaal $ 2, 000 per maand kost voor een gemiddelde familie om een ​​periode van werkloosheid te verlaten.

Te veel huis? Heb je echt een 3, 000 vierkante meter huis nodig? Met een zwembad. En een garage van drie auto's. En een 40-jarige hypotheek. En een wekelijks bezoek aan de schoonmaakdienst? Nee dat doe je niet. Ik heb mijn kinderen opgeheven in een 1, 600 vierkante meter herenhuis met een patio.

Dit geldt ook voor auto's. We kennen allemaal de economie om nieuwe auto's te kopen. Nu, bijna elke gebruikte auto dealer heeft een online aanwezigheid en u kunt op uw laptop winkelen. U kunt zelfs online winkelen voor de beste financieringsovereenkomst.

Te veel uit eten? Heb je ooit een $ 5 ijskegel gekocht en gedacht, 'ik kon een ijskarton bij de supermarkt kopen (twee in de korting op een winkel), voor wat ik net betaald had voor een schepje en een wafelkegel .'Zeker, het is leuk om naar de ijssalon te gaan, maar voor een gezin een vier, dat is $ 20. Volgens het Bureau van de Arbeidsstatistieken heeft de gemiddelde Amerikaanse familie in 2015 gemiddeld $ 3,008 uitgegeven aan restaurants en uitstappen. Vergelijk dat met de $ 4, 015 die we aan boodschappen besteden.

Ik vraag me af of die figuren fijne koffiedranken bevatten? De gemiddelde Amerikaan besteedt $ 780 per jaar bij koffiehuizen. Of frisdrank, waarvan we 44. 7 liter per jaar verbruiken. Dat zijn bijna 240 12-ounce blikjes, of ongeveer 80 dollar (in de doos) of 240 dollar (in de automaat). Dat is per persoon.

Drink meer water in plaats daarvan. En ik heb het niet over het gebottelde soort. Als je je kraanwater niet leuk vindt, krijg je een filterkruik, of voeg een slice of twee citroen toe.

Snij het snoer: Het tijdverslindende advies werkt nog steeds. Geef op wat je niet nodig hebt. U heeft geen kabel-tv nodig. Ik dacht dat ik kabeltelevisie nodig had omdat ik twee kinderen thuis had. Toen ze uit het huis waren, kreeg er geen kabeltelevisie. Natuurlijk liet me zien.

Kids Are Money Pits, heb ik gelijk? En met kinderen spreken jullie je genoeg om je te trainen nu ze niet de laatste $ 100 tennisschoenen of videospelletjes nodig hebben. Nadat mijn 12-jarige dochter een ineenstorting had toen ik weigerde om haar een outfit van $ 80 in een warenhuis te kopen, nam ik haar naar een spaarzaak. Ze was extatisch om uit te gaan met twee zakken kleding waarvoor ik minder dan $ 10 betaalde.

Heb minder dingen: Als u een broodroosteroven wilt kopen, dat is een leuk item om maar ver van de noodzaak te hebben, is hier een manier om na te denken over de aankoop.

1. Je hebt het niet nodig, dus koop het niet.
2. Als u het echt wilt, wacht u een dag, een week of een maand voordat u dat doet. Er is een goede kans dat het verlangen zal afnemen.
3. Probeer het te vinden. Breng een telefoontje naar je vrienden die een stof kunnen verzamelen. Bekijk de verzend- en spaargeldwinkels, uw online buurtwisselpagina of Craig's lijst. Voel je leuk om te kopen? Ga erover of consoleer jezelf met een "gerenoveerd" model.
4. Als u het in het huis brengt, zoek dan een nieuw huis voor iets van gelijke grootte, waarde of gebruik. Overweeg het online verkopen.

Dit zijn slechts een paar ideeën die u kunnen helpen bij het behalen van controle en evenwicht. Uw financiële faillissement na faillissement moet meer betekenen dan het aanvragen van een paar voorgerechtskredietkaarten. Je hebt een nieuwe manier van denken nodig. Maar je bent slim, gemotiveerd, en je wilt nooit een terugkeer bezoeken bij je kantoor van het faillissementscontractant.