De grondslagen van commercieel paraplubeleid

Een paraplu is een soort aansprakelijkheidsbeleid. Het geldt naast de dekking die door uw primaire algemene aansprakelijkheidsbeleid wordt verleend. Als u een commerciële autonome aansprakelijkheid en / of werkgeversverplichting heeft aangeschaft, moet uw paraplu ook die dekkingen bevatten.

Om te begrijpen hoe een paraplu werkt, stel je voor dat je naar een laag gebouw met een groot plat dak kijkt. Het dak heeft overhangen die zich in alle richtingen voorbij het gebouw uitstrekken.

De vloer en de muren van het gebouw vertegenwoordigen uw basisbeleid. Het dak vertegenwoordigt uw paraplu. De hoogte van het gebouw weerspiegelt de grenzen van uw basisbeleid. De dikte van het dak geeft de grenzen van uw paraplu weer. De overhangen op het dak vertegenwoordigen deklagen die door uw paraplu worden geleverd die niet in uw basisbeleid zijn opgenomen.

Een paraplu biedt waardevolle bescherming tegen grote rechtszaken die uw bedrijf kunnen verwoesten. Voordat u een beleid koopt, zijn er echter verschillende dingen die u moet overwegen.

Limieten

De grenzen die uw firma nodig heeft, hangt grotendeels af van de aard van uw bedrijf. Bijvoorbeeld, hotels, kraan exploitanten en farmaceutische fabrikanten zijn onderhevig aan catastrofale verliezen. Ze hebben hogere paraplu grenzen nodig dan zeggen, een winkel. Vraag uw agent of makelaar om u te helpen bepalen hoeveel dekking u nodig heeft.

Coverages

De paraplu dient coverages te bieden die niet door uw basisverantwoordelijkheidsbeleid worden bekostigd.

De bedekkingen die uw bedrijf nodig heeft, hangt af van het type bedrijf dat u gebruikt. Bijvoorbeeld, als uw bedrijf een brouwerij exploiteert, kunt u kiezen voor een paraplu die dekking omvat voor de aansprakelijkheid van alcohol. Evenzo, als uw bedrijf een boot bezit voor onderhoudende klanten, kunt u kiezen voor een paraplu die dekking van watercraft aansprakelijkheid omvat.

Kosten

Paraplupremies variëren afhankelijk van de drager, de grenzen en de bedekkingen die u koopt. Vraag uw agent of makelaar om een ​​schatting van hoeveel een paraplubeleid waarschijnlijk zal kosten.

Variatie

De omvang van de dekking die door een paraplu wordt aangeboden, kan sterk variëren van de ene verzekeraar naar de andere. Zo is het belangrijk om te winkelen en beleidsmaatregelen te vergelijken. Een goede plek om te beginnen is het verkrijgen van een paraplucitaat van de verzekeraar die uw primaire algemene aansprakelijkheidsbeleid heeft afgegeven. Zodra u een offerte heeft, kunt u het als basis gebruiken om te vergelijken. Als uw aansprakelijkheidsverzekeraar geen paraplu's aanbiedt, vraag dan uw agent of makelaar om alternatieve dragers voor te stellen.

Vallen

Er zijn een paar dingen in gedachten te houden bij het kopen van een paraplu. Ten eerste hebben veel parapluverzekeraars "legalese" vervangen door een vereenvoudigde taal zoals die in het meeste primaire beleid wordt gevonden. Dit heeft paraplu's makkelijker gelezen.Sommige paraplu's zijn echter vergelijkbaar met het basisbeleid dat ze praktisch spiegelbeelden zijn. Deze zogenaamde paraplu's kunnen weinig, indien wel, dekking bieden die niet door het primaire beleid wordt verstrekt.

Ten tweede kan een paraplubeleid uitsluitingen bevatten die niet in uw basisbeleid zijn gevonden. Als alternatief kan een paraplu hetzelfde type uitsluiting bevatten als uw primaire beleid, maar de uitsluiting in de paraplu kan breder zijn.

Bijvoorbeeld, de verwachte of beoogde uitsluiting van letsels in uw basisverplichtingenbeleid biedt een uitzondering voor lichamelijk letsel of eigendomsschade die voortvloeit uit het gebruik van redelijke kracht om personen of goederen te beschermen. De uitsluiting in uw paraplubeleid bevat deze uitzonderingen niet.

In de derde plaats bevatten sommige paraplu's een zelfverzekerde retentie of "SIR. "Het vertegenwoordigt het bedrag dat uw bedrijf uit de zak betaalt voor elk geval dat door de paraplu wordt gedekt, maar niet het basisbeleid.

Beleidsperiode

Tot slot moet uw paraplubeleid beginnen en eindigen op dezelfde data als uw basisbeleid. Beleidsdata zijn belangrijk omdat veel paraplu's dekking beperken tot verwondingen of schade die zich voordoen tijdens de beleidsperiode van de paraplu . Er kunnen problemen optreden als de data niet overeenkomen. Beschouw het volgende voorbeeld. Capital Construction is verzekerd in het kader van een primaire algemene aansprakelijkheidsregeling met een limiet voor elke gebeurtenis van 1 miljoen dollar en een algemene aggregaatlimiet van 2 miljoen dollar. Het beleid begint op 1 januari 2017 en eindigt op 1 januari 2018. Kapitaal is ook verzekerd onder een paraplubeleid dat loopt van 1 maart 2017 tot 1 maart 2018. In 2017 worden drie mensen gewond in afzonderlijke ongevallen bij Capital's job sites. Elk pak een pak tegen Capital Construction. De vorderingen worden verrekend op de data en voor de hieronder vermelde bedragen.

20 januari: $ 1, 000, 000

20 februari: $ 800, 000

10 april: $ 900, 000

Het primaire aansprakelijkheidsbeleid van Capital betaalt de eerste twee claims volledig. Elk resulteerde uit een aparte gebeurtenis en gegenereerde schade die niet overschreden was van de elke voorkeursgrens. Het beleid betaalt echter slechts 200.000 dollar voor de derde vordering omdat de limiet Algemene Aggregate is opgebruikt. De paraplu verzekeraar weigert de resterende $ 800, 000 te betalen. Waarom? Alleen de derde vordering vloeit voort uit een verwonding die zich voordoen tijdens de paraplubeleidstermijn. Het onderliggende aggregaat is niet uitgeput door nederzettingen betaald voor verwondingen of schade die tijdens de paraplubeleidstijd plaatsvonden. Zo betaalt de paraplu niets.