Moet u IRA Geld converteren naar een Roth IRA?

Iedereen kan IRA-middelen voor belastingen omzetten naar een Roth IRA-account. U betaalt belasting op het bedrag dat u omzet, maar vanaf dat moment worden de fondsen belastingvrij in het Roth-account.

Een Roth conversie maakt het meest zinvol in deze twee omstandigheden:

• U bent nu in een lage fiscale beugel en verwacht dat u later hoger zal zijn als u van uw pensioenrekening moet terugtrekken.
• U verwacht dat u nooit een deel van uw pensioenbaten hoeft te gebruiken en u wilt dat uw Roth IRA belastingvrij betaalt aan erfgenamen.

Stel jezelf de onderstaande vijf vragen voor om te bepalen of deze omstandigheden van toepassing zijn, en dus als een Roth conversie voor jou zinvol is.

1. Heeft u belastingaftrekkingen die uw inkomen boven dit jaar overschrijden?

Als u een jaar hebt met veel aftrekkingen, en niet veel inkomen, wil je een goed kijkje nemen op het omzetten van alle of een deel van uw traditionele IRA naar een Roth. U zou een belastingproject willen uitvoeren, zodat u het juiste bedrag van uw inkomen tegen uw aftrek zou kunnen aanpassen. Het kan ook zin hebben om genoeg om 10% en 15% belastinghaakjes op te vullen als u denkt dat u later in een hogere beugel zal zijn wanneer u mogelijk de Roth-fondsen moet gebruiken. Als u op belastinghekken kijkt, houd er rekening mee dat Roth IRA-uitkeringen niet in de formule zijn opgenomen die bepaalt hoeveel van uw inkomsten uit de sociale zekerheid belastbaar is. Dit betekent dat Roth IRA's een extra voordeel kunnen bieden bij pensioen die niet direct zichtbaar kan zijn.

Traditionele Roth conversie rekenmachines die eenvoudig marginaal belastingtarieven nu tegen vs. later verwaarlozen om veel van de belastingvoordelen van Roth IRA's te wijzen. U moet een meerjarenbelastingproject en -factor gebruiken in de belasting op sociale zekerheid, de premies van Medicare, de winstbelasting, de vereiste minimumverdelingen en veel andere dingen om echt te bepalen of een Roth-conversie voor u optimaal is.

2. Heeft u voldoende fondsen buiten uw IRA om de extra inkomstenbelasting te betalen?

Als u $ 50, 000 van een IRA naar een Roth converteert, is dat $ 50, 000 meer inkomsten op uw belastingrendement. Bij een effectief belastingtarief van 20% zou dat leiden tot een extra $ 10, 000 van de verschuldigde belastingen. U wilt niet nog een grotere terugtrekking nemen van uw IRA om de belasting te betalen op bedragen die zijn omgezet in de Roth IRA. Zorg ervoor dat u voldoende geld hebt in niet-pensioenrekeningen die u kunt gebruiken om de belasting te betalen - en laat uzelf nog steeds een voldoende bedrag aan kasreserves. Als u dat doet, dan kan een Roth conversie goed voor u zijn.

3. Heeft u voldoende inkomsten uit niet-pensioenrekeningbronnen om u te helpen bij pensioen?

Als u een voldoende inkomensstroom hebt van niet-pensioenrekeningobjecten zoals huurwoningen, beleggingsrekeningen na belastingen, gemeentebonden of andere dergelijke bronnen en een kleine hoeveelheid activa in traditionele pensioenrekeningen, dan zou u wellicht willen overwegen om uw pensioenrekeningen om te zetten in een Roth.U vermijdt toekomstige vereiste minimumverdelingen die u later in een hogere belastingbeugel kunnen opschieten.

Als u inkomsten uit uw pensioenrekening nodig hebt, kan een geplande strategie om IRA-activa om te zetten naar een Roth in lage inkomstenbelasting jaren nog tot uw voordeel komen.

In veel gevallen kunt u opzettelijk de startdatum van de socialezekerheidsuitkeringen vertragen, terwijl u in die lage inkomensjaren omzet naar een Roth voordat Social Security start. Voor veel gepensioneerden die verwachten dat hun pensioeninkomen lager zijn dan 90.000 dollar, kan deze strategie leiden tot een algehele stijging van het inkomen na belastingen.

4. Heeft u genoeg pensioenbeleggingen die u verwacht dat u ze niet nodig heeft om uw levensstijl te ondersteunen?

Als u veel geld in pensioenrekeningen hebt; genoeg dat u het niet alles voor uw eigen behoeften zou gebruiken, dan zal het gedeelte dat u niet nodig heeft om een ​​Roth te converteren, u dat deel overdragen aan uw begunstigden, zonder belasting te betalen. Iedere niet-echtgenote begunstigde die een Roth IRA erf, moet beginnen met uitkering over hun levensverwachting, maar de manier waarop de regels werken, kunnen deze jarenlange belastingvrijstellingen terugtrekken voor vele jaren, waardoor de investeringen in de Roth kunnen doorgaan belastingvrije winsten op te halen.

5. Zal uw activa genoeg tijd hebben en geïnvesteerd worden op een manier die u verwacht dat u de voorwaardelijke geld terugbetaalt die u in belastingen betaalt?

Hoe jonger je bent, hoe langer je geld in een Roth moet worden belastingvrij. Maar gepensioneerden kunnen ook profiteren van Roths! Stel dat u een bedrag van een Roth van 60 tot 65 jaar omzet. Deze fondsen zouden twintig jaar kunnen groeien en een waardevolle bron van inkomen worden voor een overlevende echtgenoot die dan bij eenmalige belastingtarieven zal worden ingediend. Met twintig jaar kunnen de Roth-fondsen meer agressief beleggen, waardoor ze de kans krijgen op grote belastingvrije winsten. Dit kan meer dan de belastingen die u betaalt wanneer u omzetten naar een Roth - vooral als u omzet in een jaar waarin uw inkomen laag is. Als Roth-fondsen tijd hebben om te groeien en agressief kunnen investeren, kunnen ze een krachtig instrument worden dat kan helpen om uw pensioenjaren veiliger te maken.