Voor wie is mijn aansprakelijkheidsverzekering gedekt?

Als u namens uw bedrijf een algemene aansprakelijkheidsregeling hebt aangeschaft, moet u weten wie onder uw polis valt. De meeste algemene aansprakelijkheidsbeleid bieden op zijn minst dezelfde dekking als het standaard ISO-beleid. Sommige beleidsregels bieden een bredere dekking. Dit artikel beschrijft de partijen die verzekerd zijn onder het ISO-formulier.

Wie is een verzekerde?

In een aansprakelijkheidsbeleid betekent de term verzekerd een persoon of organisatie die als zodanig kwalificeert onder het gedeelte Wie is verzekerd.

Dit gedeelte beschrijft twee basiscategorieën van verzekerden:

De verzekerde met de naam, de partij die wordt vermeld in de beleidsverklaringen
Automatische verzekerden, wat betekent dat personen en bedrijven automatisch worden gedekt omdat ze een zakelijke relatie met de genoemde verzekerde

Behalve verzekerden met naam en automatische verzekerden kan een polis betrekking hebben op partijen die in een bekrachtiging worden beschreven.

Benoemde verzekerden

Een algemene aansprakelijkheidsbeperking dekt de juridische entiteit die in de aangiften is vermeld. Die entiteit kan een persoon (eenmanszaak), een vennootschap, een vennootschap met beperkte aansprakelijkheid, een onderneming of een trust zijn.

Verwezen verzekerden krijgen een brede dekking onder het beleid. Ze zijn gedekt voor vrijwel elke zakelijke activiteit die zij ondernemen, onder voorbehoud van beleidsbepalingen en uitsluitingen. Stel bijvoorbeeld dat ABC Inc. een kleine keten schoenenwinkels exploiteert. ABC Inc. verzekert haar retailactiviteiten onder een aansprakelijkheidsregeling die loopt van 1 januari 2016 tot 1 januari 2017.

ABC Inc. beslist om zijn activiteiten te diversifiëren. Op 15 april 2016 begint het bedrijf met de productie van een lijn schoenen. Vanwege de brede dekking van het aansprakelijkheidsbeleid vallen de nieuwe productieactiviteiten van ABC automatisch onder het beleid. Om een goede relatie met zijn verzekeraar te onderhouden, moet ABC zijn verzekeraar zo snel mogelijk op de hoogte brengen van de nieuwe activiteiten.

Een aansprakelijkheidsbeleid kan bestaan uit twee of meer verzekerden met naam, zolang dezelfde persoon of entiteit in alle landen een meerderheidsbelang heeft. Zo is Sweets Unlimited een bedrijf dat snoepjes produceert en distribueert. Sweets Unlimited is eigenaar van 100% van een dochteronderneming genaamd Toothsome Treats, die een snoepwinkel voor detailhandel exploiteert. Omdat ze gemeenschappelijk eigendom zijn, kunnen beide entiteiten worden vermeld als benoemde verzekerden onder hetzelfde aansprakelijkheidsbeleid.

Een persoon kan op een aansprakelijkheidsbeleid worden vermeld als hij of zij een eenmanszaak is. Een persoon kan ook worden vermeld in combinatie met een bedrijf als het individu ten minste 51% van het bedrijf bezit. Bijvoorbeeld, Jane Jones is de enige eigenaar van Jones Marketing Inc. Jane is de enige aandeelhouder van haar bedrijf.Omdat Jane meerderheidsaandeelhouder is, kan haar aansprakelijkheidsbeleid bestaan uit zowel Jane Jones Inc. en Jane Jones, het individu, als benoemde verzekerden.

Een verzekerde met naam is gedekt voor claims die voortvloeien uit zijn plaatsvervangende aansprakelijkheid voor nalatigheid begaan door iemand die namens hem handelt. Zo is een op de polis genoemd bedrijf gedekt voor aanspraken van derden wegens letsel veroorzaakt door nalatigheid van de werknemers van het bedrijf.

Nieuw verworven organisaties

Organisaties die uw bedrijf tijdens de beleidsperiode aanschaft of vormt, worden automatisch gedekt als benoemde verzekerden.

Deze automatische dekking is tijdelijk. Het eindigt 90 dagen na de datum die u hebt verworven of vormt de nieuwe organisatie. Deze kortetermijndekking wordt geboden als aan alle van de volgende voorwaarden is voldaan:

u (het bedrijf dat op uw polis vermeld staat) bezit 51% of meer van de nieuwe organisatie;
De nieuwe organisatie is geen joint venture, vennootschap met beperkte aansprakelijkheid of partnerschap; en
Er is geen andere aansprakelijkheidsdekking beschikbaar voor de nieuwe organisatie.

Stel dat ABC Inc. een keten van schoenenwinkels exploiteert. Het bedrijf creëert een nieuwe volle dochteronderneming, XYZ, Inc., om schoenen te produceren. ABC bezit 100% van XYZ. Ervan uitgaande dat XYZ Inc. geen andere aansprakelijkheidsdekking heeft, zal het gedekt worden door het aansprakelijkheidsbeleid van ABC gedurende 90 dagen vanaf de datum dat XYZ werd gecreëerd.

Als uw beleid verloopt vóór de 90 dagen zijn verstreken, eindigt de dekking op de vervaldatum van het beleid.

U kunt de dekking voor een nieuwe organisatie na de periode van 90 dagen voortzetten door uw verzekeraar van het nieuwe bedrijf op de hoogte te stellen. Uw verzekeraar zal de nieuwe entiteit aan uw polis toevoegen. Het kan u een extra premie in rekening brengen om het nieuwe bedrijf te verzekeren.

Automatische verzekerden

Een aansprakelijkheidsregeling omvat automatisch, als verzekerden, verschillende partijen die een zakelijke relatie hebben met de genoemde verzekerde. Deze partijen worden automatisch gedekt zonder te worden vermeld op naam:

De echtgenote van een persoon die in de polis genoemd wordt. Als Bill Waters als enige eigenaar op zijn aansprakelijkheidsbeleid staat vermeld, wordt de echtgenoot van Bill automatisch gedekt als verzekerde.
Partners van een partnerschap genoemd in het beleid. Ook zijn leden van een joint venture opgenomen in de polis. Stel bijvoorbeeld dat de "Benson en Jenson, een partnerschap" voorkomt in de verklaringen van een aansprakelijkheidsbeleid als de verzekerde met de naam. Elk van de partners (Bob Benson en Jill Jenson) is automatisch verzekerd.
Leden en managers van een naamloze vennootschap (LLC) die is opgenomen in het beleid
Directeuren, directeurs en aandeelhouders van een bedrijf genoemd in het beleid
Beheerders van een vertrouwensrelatie vermeld in het beleid
Werknemers en van een persoon of entiteit die in de aangiften staat vermeld. Executive officers vallen niet onder de werknemers omdat ze zijn opgenomen in item 4 hierboven. Hetzelfde geldt voor leden en managers van een LLC.
Persoon of entiteit die de vastgoedmanager van de genoemde verzekerde is.Stel dat uw bedrijf, Prime Properties Inc., eigenaar is van verschillende commerciële gebouwen. Als u Ace Management inhuurt om toezicht te houden op de eigendommen, is Ace automatisch verzekerd onder het aansprakelijkheidsbeleid van uw bedrijf.
Tijdelijke bewaarder van uw eigendom in geval van uw overlijden (als u een eenmanszaak bent). Stel bijvoorbeeld dat uw dochter na uw overlijden tijdelijk de controle over een flatgebouw dat u bezit, overneemt. Zij is een verzekerde met betrekking tot claims die voortvloeien uit het appartementencomplex terwijl het onder haar controle staat.
Uw wettelijke vertegenwoordiger in geval van uw overlijden (als u een eenmanszaak bent). Als u iemand hebt aangewezen die u als uw wettelijke vertegenwoordiger moet dienen nadat u bent overleden, is die persoon of entiteit verzekerd.

Het is belangrijk op te merken dat alle hierboven genoemde partijen alleen verzekerden zijn bij het uitvoeren van hun taken namens het bedrijf van de genoemde verzekerde. Dit betekent dat werknemers alleen verzekerd zijn als zij als werknemer dienen voor de werkgever die in de aangiften staat vermeld. Evenzo zijn bestuurders alleen verzekerd als zij optreden als bestuurders van de genoemde verzekerde onderneming.

Verzekerden gedekt door endorsement

Een aansprakelijkheidsregeling dekt ook partijen die zijn toegevoegd door een goedkeuring na de ingangsdatum van het beleid. In veel gevallen wordt een verzekerde toegevoegd om te voldoen aan een contractuele vereiste. Stel dat u een elektrisch contractbedrijf heeft dat door een algemene aannemer is aangenomen om aan een bepaalde taak te werken. Uw contract met de algemene aannemer vereist dat u de algemene aannemer onder uw aansprakelijkheidsbeleid als een aanvullende verzekerde neemt. Uw verzekeraar voegt een aanbeveling toe aan uw polis die de algemene voorwaarden vermeldt als een aanvullende verzekerde. De CG is een verzekerde onder uw polis, onderworpen aan de beperkingen die in de goedkeuring worden vermeld.