Wanneer u sociale zekerheid neemt - een analyse en een voorbeeld

Voor degenen die zich afvragen wanneer ze een pensioenuitkering voor de sociale zekerheid moeten nemen, klinkt het geld eerder vroeger dan later leuk, maar werkt het echt in uw voordeel? Het antwoord hangt van verschillende dingen af:

Werkt u tussen 62 jaar en uw volledige pensioengerechtigde leeftijd?
Uw levensverwachting
Uw burgerlijke staat
Uw wens om uw koopkracht te beschermen moet u langer leven dan u zou verwachten

Hieronder kun je zien hoe elk van de vier factoren van invloed is op je persoonlijke situatie, en je zult specifieke voorbeelden met getallen vinden.

1. Inkomen vóór de leeftijd van 66 of 67

Als u uw pensioengerechtigde leeftijd nog niet hebt bereikt zoals gedefinieerd door de sociale zekerheid (voor de meeste mensen rond de leeftijd van 66 of 67 jaar) en u werkt nog steeds, zal het waarschijnlijk niet logisch zijn om te beginnen met ontvangen uw sociale zekerheid voordelen.

Waarom? Want als u meer verdient dan de inkomstenlimiet voor de sociale zekerheid, worden uw socialezekerheidsvoordelen verminderd. Als u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, worden uw uitkeringen niet verlaagd, ongeacht andere inkomsten die u kunt verdienen (hoewel uw voordelen mogelijk worden belast).

2. Levensverwachting

Als u uw standaard levensverwachting naleeft, geloof het of niet, dan krijgt u bijna hetzelfde bedrag, of u nu vroegtijdig de sociale zekerheid neemt of tot later wacht om het te nemen. Om te zien hoe dit werkt, helpt het om naar een voorbeeld te kijken met echte getallen, zoals die hieronder.

George is 61 en hij bepaalt wanneer hij de sociale zekerheid moet nemen.

Dit zijn de cijfers uit zijn socialezekerheidsverklaring die laten zien wat hij op welke leeftijd zal krijgen:

Leeftijd 62: $ 1, 643 ($ 19, 716 per jaar)
Leeftijd 66: $ 2, 238 ($ 26, 856 per jaar)
Leeftijd 70: $ 3, 009 ($ 36, 108 per jaar)

Een 62-jarige man heeft een levensverwachting van negentien jaar of tot de leeftijd van 81 jaar. De sociale zekerheid heeft een aanpassing van de kosten van levensonderhoud die zorgt voor een toename in voordelen door de jaren heen, maar voorlopig houden we daar geen rekening mee.

Laten we naar drie mogelijkheden kijken:

Stel dat George voordelen begint te ontvangen op 62. Hij krijgt $ 1, 643 per maand of $ 19, 716 per jaar, gedurende 19 jaar. Hij ontvangt een totaal van $ 374, 600.
Als hij wacht tot hij 66 is, krijgt hij $ 2, 238 per maand, of $ 26, 856 per jaar, gedurende 15 jaar (tot hij 81 is). Hij ontvangt een totaal van $ 402, 870.
Als hij wacht tot 70-jarige leeftijd, krijgt hij $ 3, 009 per maand, of $ 36, 108 per jaar, gedurende 11 jaar (tot 81 jaar). Hij ontvangt een totaal van $ 397, 190.

Samengevat:

$ 374, 600 als hij begon met een uitkering op 62-jarige leeftijd
$ 402, 870 als hij begon met een uitkering op 66-jarige leeftijd
$ 397, 190 als hij begon voordelen op de leeftijd van 70

Het is duidelijk dat, als George levenslang leeft, hij zijn levensinkomen maximaliseert door het nemen van socialezekerheidsuitkeringen op zijn volledige pensioengerechtigde leeftijd, 66 jaar in zijn geval.

Wanneer u rekening houdt met de potentiële toename van de uitkeringen als gevolg van de kosten van levensonderhoud die de sociale zekerheid biedt, wacht u nog langer om de sociale zekerheid te nemen.

Met aanpassingen van de kosten van levensonderhoud van 2% per jaar, en leven aan levensverwachting, zou George de volgende totale bedragen verwachten.

$ 450, 320 als hij begon met een uitkering op 62-jarige leeftijd
$ 502, 720 als hij begon met een uitkering op de leeftijd van 66
$ 514, 800 als hij begon met een uitkering op de leeftijd van 70

Als George 81 jaar wordt, hij zal zijn levensinkomen maximaliseren door te wachten tot de leeftijd van 70 om te beginnen met het nemen van zijn sociale zekerheid voordelen.

(In het geval van George is zijn pauze zelfs de leeftijd van 80 jaar, wat betekent dat als hij wacht tot hij 70 jaar is om te beginnen met een uitkering, hij minimaal 80 jaar oud moet worden om dezelfde totale dollars te ontvangen als hij eerder voordelen had ontvangen .)

Zie de volledige reeks aannames achter deze nummers in de PDF When To Take Social Security Analysis.

Er staan veel dollars op het spel en natuurlijk weet niemand hun levensverwachting met zekerheid. Bepaalde gezondheids- en leefstijlfactoren zullen echter van invloed zijn op uw persoonlijke levensverwachting. Net zoals een verzekeringsmaatschappij zou overnemen, zou ik u aanraden een analyse te maken van uw eigen persoonlijke levensverwachting met behulp van een levensverwachtingcalculator die u vragen over gezondheid en leefstijl zal stellen.

3. Burgerlijke staat

Voor alleenstaanden is de levensverwachting een van de belangrijkste factoren om te overwegen.

Een break-even-analyse op basis van uw leeftijd kan een goede start zijn voor de beslissing van de sociale zekerheid voor alleenstaanden. Belastingen moeten ook worden overwogen. Geloof het of niet, want sommige mensen die de start van de sociale zekerheid uitstellen en eerder uittredingsrekeningen opnemen, kunnen wat extra belastingvoordelen bieden.

Voor gehuwde paren sociale zekerheid is het niet zo eenvoudig. De manier waarop de nabestaandenpensioen voor de sociale zekerheid werkt, is wanneer u getrouwd bent, bij overlijden van de eerste echtgenoot, de langstlevende echtgenoot de grootste van het eigen voordeel of het voordeel van hun echtgenoot kan behouden. Daarom zijn er manieren waarop koppels kunnen coördineren hoe en wanneer ze elk hun voordeel doen, zodat ze meer als een paar kunnen krijgen.

4. Verlangen om koopkracht te beschermen

De meeste mensen willen hun socialezekerheidsuitkeringen ontvangen zodra ze in aanmerking komen, namelijk 62. Ze nemen deze beslissing zonder de consequenties voor de lange termijn te begrijpen. Als je tot ver in de jaren 80 zou moeten leven, geef je overal van $ 50.000 - $ 150.000 extra inkomsten op door een overhaaste beslissing te nemen over het verzamelen van je socialezekerheidsuitkeringen.

De voordelen van sociale zekerheid hebben een aanpassing van de kosten van levensonderhoud ingebouwd, wat betekent dat uw inkomen uit sociale zekerheid zal toenemen met de inflatie. Het voordeel halen uit uw socialezekerheidsuitkeringen door uw startdatum te vertragen, kan u later op uw leven een enorme hoeveelheid inkomensbescherming bieden.