Wanneer geeft het zin om bij te dragen aan een Roth 401 (k)?

Sparen voor pensionering is een belangrijke stap om het pad naar echte financiële onafhankelijkheid te nemen. Met toenemende zorgen over de toekomst van de sociale zekerheid en de besparingslast die wordt opgelegd aan individuen, hebben 401 (k) -plannen een grote impact op de toekomstige pensionering. Kiezen om deel te nemen aan een pensioenplan aangeboden door uw werkgever is een belangrijke stap om te nemen. Maar je hebt nog een belangrijke beslissing om te nemen nadat je precies hebt gekozen hoeveel je bereid en in staat bent om te sparen voor de toekomst.

Moet u spaargeld reserveren in de traditionele voorbelasting 401 (k) of de Roth 401 (k)?

Als u enige tijd nodig hebt om de verschillen tussen een traditionele pre-belasting en Roth 401 (k) te begrijpen, kunt u uw totale inkomstenbelasting voor het leven aanzienlijk verlagen. Wat nog belangrijker is, zult u een proactieve stap in de richting van de planning voor uw eigen pensioen ondernemen.

Betaal nu of later uw belastingen. Roth 401 (k) s staat u toe om dollars na belastingen bij te dragen die kunnen groeien om belastingvrij te zijn na de leeftijd van 59 ½, zolang u de rekening minstens 5 jaar hebt gehad. Kiezen of het zinvol is om de belastingbesparingen nu of later te ontvangen, is een groot deel van de beslissing vóór belasting vs. Roth 401 (k). Hier zijn enkele belangrijke dingen om naar te kijken als u probeert te beslissen of het bijdragen aan een Roth 401 (k) voor u zorgt:

Bepaal het type plan dat uw werkgever aanbiedt

Controleer eerst of uw werkgever een Roth 401 (k) aanbiedt. Dit lijkt misschien een beetje, maar de Roth 401 (k) is relatief nieuw en wordt niet door alle werkgevers aangeboden.

Ongeveer 60 procent van de grote sponsors van pensioenregelingen biedt nu een Roth-optie aan. Veel werkgevers bieden een optionele bijdrage na belastingen van 401 (k), maar deze kan aanzienlijk afwijken van Roth 401 (k) na belasting en moet niet worden verward met een Roth 401 (k). Als u een Roth 401 (k) beschikbaar hebt, moet u er ook rekening mee houden dat het Roth-account dezelfde functies biedt als traditionele 401 (k) vóór belastingen.

Het is ook belangrijk om te begrijpen hoe uw bijdragen voor het matchen van uw bedrijf werken (als uw werkgever een match aanbiedt). Veel werkgevers bieden een prikkel om deel te nemen aan een 401 (k) -plan door middel van matching-bijdragen. Je wilt niet het maximaliseren van je 401 (k) -wedstrijd missen en als je een match hebt met een bedrijf, krijg je nog steeds de wedstrijd als je ervoor kiest om deel te nemen aan de Roth 401 (k). Houd er wel rekening mee dat als u deelneemt aan een Roth 401 (k) de bedrijfsmatch een premie vóór belasting is. De overeenstemmende fondsen en de investeringsgroei van deze door de onderneming verstrekte fondsen worden belast als gewoon inkomen wanneer u begint met het nemen van uitkeringen bij pensionering.

Traditioneel en Roth 401 (k) s: inzicht in de verschillen

De jaarlijkse premielimieten voor een Roth 401 (k) zijn dezelfde als die voor een traditionele pre-tax 401 (k).In 2016 kun je tot $ 18.000 bijdragen tot een 401 (k). Als u 50 jaar of ouder bent, kunt u een extra $ 6, 000 bijdragen.

Het belangrijkste verschil tussen de Roth en traditionele 401 voor belasting (k) is hoe ze worden belast. Zoals de naam al aangeeft, helpen traditionele traditionele 401 (k) 'pre-tax' u nu om uw belastingen te verlagen. U moet echter later belasting betalen als u met pensioen gaat.

Met een Roth 401 (k) reserveert u dollars na belasting die nu worden belast, maar de inkomstenbelastingvoordelen komen later met belastingvrije opnames van beleggingswinsten tijdens uw pensionering.

Hier is een zeer eenvoudige uitleg van het belangrijkste verschil tussen de traditionele en de Roth 401 (k):

Traditionele "vóór belastingen" 401 (k) - u betaalt inkomstenbelasting wanneer u distributies neemt

Roth 401 (k) - U betaalt inkomstenbelasting over uw bijdragen en kunt belastingvrije distributies doen

Het is ook belangrijk om de overeenkomsten en verschillen tussen een Roth 401 (k) en een Roth IRA te noteren. Roth 401 (k) s en Roth IRAs bieden beide belastingvrije groei van de beleggingsopbrengsten. Roth IRA's zijn echter onderworpen aan inkomensbeperkingen. Bijvoorbeeld, in 2016 komen alleenstaanden met een aangepast bruto-inkomen van meer dan $ 132.000 in aanmerking voor een Roth IRA, net als echtparen die samen een aanvraag indienen van meer dan $ 194.000.

Anders dan Roth IRA's, is jouw vermogen om bij te dragen aan een Roth 401 (k) wordt niet beïnvloed door uw inkomensniveau omdat Roth 401 (k) s niet onderhevig zijn aan inkomensbeperkingen.

Het is mogelijk om bij te dragen aan zowel een Roth 401 (k) als een traditionele 401 (k) zolang uw gecombineerde bijdragen in 2016 niet hoger zijn dan $ 18, 000 ($ 24, 000 als u 50 jaar of ouder bent). A recente studie benadrukte de voordelen van bijdragen aan een combinatie van traditionele en Roth-accounts.

401 (k) Bijdrage limieten in 2016

Zal het verlagen van uw belastbaar inkomen u helpen kwalificeren voor andere belastingvoordelen?

De meeste mensen krijgen een niet zo vredig, ongemakkelijk gevoel wanneer het onderwerp belastingen opduikt. Maar het is belangrijk om op zijn minst een basiskennis te hebben van uw inkomstenbelasting. Een klein belastingbewustzijn kan een groot verschil maken. In veel gevallen kan het eenvoudigweg verlagen van uw aangepast bruto-inkomen (AGI) u helpen in aanmerking te komen voor belastingverminderingen en andere belastingvoordelen. Het krediet voor pensioengerechtigden is bijvoorbeeld niet beschikbaar als uw AGI hoger is dan $ 61, 500 voor gezamenlijk gehuwde paren, $ 46, 125 voor de status van gezinshoofd, en $ 30, 750 als u alleenstaand of getrouwd bent en afzonderlijk een aanvraag indient. Een ander voorbeeld van hoe het verlagen van het belastbaar inkomen u kan helpen, is het belastingkrediet voor kinderen. Het belastingkrediet voor kinderen begint af te nemen als uw aangepast aangepast bruto-inkomen hoger is dan $ 110k voor een gehuwd paar dat gezamenlijk of $ 75k indient voor één persoon. In beide voorbeelden kunt u bijdragen aan 401 (k) vóór belastingen, zodat u meer credits krijgt als uw inkomen iets boven deze limiet ligt. Door aandacht te schenken aan uw gecorrigeerde bruto inkomen en het zo mogelijk te verlagen, kunt u ook in aanmerking komen voor een aftrekbare IRA of Roth IRA.

Wilt u nu of in de toekomst inkomstenbelasting betalen?

De meesten van ons willen onze belastingdruk zo veel mogelijk beperken. Proberen te navigeren door onze gecompliceerde inkomstenbelastingscode in de VS kan het besluitvormingsproces tussen Roth en vóór belasting een beetje ingewikkeld maken. Maar als u het tot op de bodem verdeelt, komt het er allemaal op aan of u nu belastingen wilt betalen (Roth) of op het moment dat u het geld opneemt (vóór belasting). Beslissen welke de beste optie voor u is, vereist een kleine pensioenplanning om te bepalen wanneer u denkt dat u zich in de hoogste belastingschijf bevindt.

Als u zich in het beginstadium van uw carrière bevindt en momenteel een lager belastbaar inkomen hebt, lijkt de Roth-optie aantrekkelijk. U kunt vandaag bekende belastingtarieven vastleggen die kunnen lager zijn dan uw toekomstige belastingschijf tijdens uw pensionering wanneer u uw pensioenspaarregelingen nodig heeft. Als u echter in uw piekjaren bent en bijna met pensioen gaat, is het waarschijnlijk het meest zinvol om vandaag de belastingvoordelen te nemen met een traditionele 401 (k) -bijdrage vóór belastingen. Het resultaat is dat u profiteert van het betalen van inkomstenbelastingen tijdens uw pensionering in plaats van tijdens uw jaren van verdienen met hoge inkomsten onmiddellijk voorafgaand aan het verlaten van het personeelsbestand.

De meeste gepensioneerden in dit land eindigen met een inkomensvervangend tarief tijdens hun pensioen dat lager is dan hun inkomen tijdens het werken. Maar als u denkt dat uw inkomen bij pensionering zelfs hoger zal zijn, zou de Roth 401 (k) logischer kunnen zijn. De Roth 401 (k) begint er als een slim idee uit te zien als je je zorgen maakt dat, zelfs als je inkomen niet omhoog gaat met pensioen, de belastingtarieven mogelijk hoger worden.

Hoe goed bent u in het voorspellen van de toekomst?

Het kan moeilijk zijn om Roth vs. 401 (k) vóór belastingen te nemen wanneer de toekomstige tarieven voor inkomstenbelasting onzeker zijn. In plaats van te vertrouwen op een waarzegger of Magic 8 Ball om de toekomst te voorspellen, stel jezelf dan de volgende vragen om je te helpen beslissen:

Hoe groot is de kans dat je inkomen tussen nu en het pensioen stijgt? Als het gaat om persoonlijke financiële zaken zijn we niet altijd even goed in het voorspellen van de toekomst. Het kan nog moeilijker zijn om te voorspellen wat het Congres decennialang met belastingtarieven zal doen. Dat gezegd hebbende, moet u uw toekomstige winstpotentieel serieus nemen bij het maken van de beslissing Roth vs. 401 (k) vóór belastingen. Als je je piekjaren nu bijna bereikt, wil je misschien liever traditionele 401 (k) -bijdragen vóór belastingen houden. Maar als u verwacht dat uw inkomen stijgt, zult u waarschijnlijk zien dat uw belastingschijf toeneemt. Dit zou u in een hogere belastingschijf kunnen stoten en de optie Roth aantrekkelijker maken.

Ben je van plan om tijdens je pensioen te werken? Mogelijk ziet u geen grote veranderingen in uw belastingschijf als u van plan bent om aan traditionele pensioenjaren deel te nemen. Het eindresultaat hiervan kan u in dezelfde belastingschijf houden. Meestal, als uw belastingschijf hetzelfde is bij uw pensionering, ziet u gelijkwaardige voordelen met een Roth in vergelijking met een voorbelasting van 401 (k). In deze situatie kan het helpen overwegen om wat geld op een Roth-rekening te houden om te voorkomen dat uw inkomstenbelastingen in een hogere marginale belastingschijf belanden.

Hoe groot is de kans dat u met pensioen gaat tijdens een periode met hogere inkomstenbelastingtarieven? Als u zich zorgen maakt over hogere belastingen overal in het land als gevolg van het huidige politieke en economische landschap, kunt u overwegen om met een Roth 401 (k) te gaan. Het is echter belangrijk op te merken dat alleen al omdat de inkomstenbelastingtarieven over de hele linie kunnen stijgen, dat niet automatisch betekent dat uw persoonlijk belastingtarief hoger zal zijn.

Zoals je waarschijnlijk wel kunt zeggen, is de beslissing van 401 (k) ten opzichte van de beslissing vóór belasting iets gecompliceerder dan het lijkt. Het kiezen van de beste rekening voor u hangt af van verschillende factoren, zoals uw verwachtingen over toekomstige inkomstenbelastingtarieven en hoeveel belastingdiversificatie u zoekt. Bekijk deze Roth vs. pre-belastingcalculator als u wat extra begeleiding wenst bij het vergelijken van uw opties.