Welke niveaus van commissie verdienen agenten aan lijfrentes?

Het onderwerp lijfrentecommissies is nooit echt adequaat aangepakt. Ik weet niet zeker of er een verborgen geheimhoudingscode in de branche is, of dat agenten gewoon niet willen dat hun klanten dat weten.

De annuity-industrie heeft zijn slechte reputatie verdiend met niet-gereguleerde verkooppraktijken, samen met ultracompacte producten zoals variabele en geïndexeerde annuïteiten. Hopelijk zal dat in de toekomst veranderen en ik denk dat het net zo belangrijk is voor de industrie om openhartig en transparant te zijn over hoe de verkoper wordt betaald en hoeveel.

Lijfrente-agentcommissies zijn ingebouwd in het beleid, dus ze worden altijd betaald

Bij alle levensverzekerings- en lijfrenteproducten is de commissie die aan de verkoopagent is betaald, feitelijk in het beleid verwerkt. Lijfrenten worden uitgegeven door levensverzekeringsmaatschappijen, dus als u $ 100.000 in een lijfrente stopt, ziet u $ 100.000 op uw rekening en $ 100.000 gaat voor u werken. Maar laten we dit zo duidelijk mogelijk maken, de agent wordt wel betaald. Laat ze niet wegkomen met semantische woordspelletjes door zulke intellectueel beledigende zinnen als "Ik breng nooit een vergoeding in rekening" te zeggen. "Dat is volkomen belachelijk, en in sommige kringen in de echte wereld zou dit een absolute leugen worden genoemd.

Er is een directe correlatie tussen hoge commissiebetalingen en hoge overlevingskost

Een eenvoudige vuistregel om te onthouden over lijfrentecommissies is dat hoe langer de overboekingskosten in rekening worden gebracht, hoe hoger de provisies worden betaald de agent. Bijvoorbeeld, een geïndexeerde lijfrente met een afkoopperiode van 10 jaar betaalt een hogere commissie dan een geïndexeerde annuïteit met een afkoopbedrag van 5 jaar.

Deze regel is over de hele linie van toepassing en heeft voornamelijk betrekking op uitgestelde lijfrentes zoals variabele, geïndexeerde of vaste rente. De enige uitgestelde lijfrente waar het niet op van toepassing is, is een Longevity Annuity (ook wel Uitgestelde Inkomsten Lijfrente - DIA). Ongeacht hoe lang u ervoor kiest om de start van de inkomstenstroom uit te stellen van een DIA, de commissie die aan de agent wordt betaald, is dezelfde.

Eenvoudig beleid zoals vaste annuities Lagere opdrachten vergeleken met variabele of geïndexeerde annuïteiten

De andere vuistregel die geldt voor annuïteiten is dat hoe complexer de annuïteit is, hoe hoger de provisie voor de agent. Single Premium Immediate Annuities (SPIA's) en Longevity Annuities (Deferred Income Annuities - DIAs) zijn eenvoudige producten en betalen een lage commissie. Variable Annuities (VA's) en Fixed Index Annuities (FIA's) zijn complex van opzet en betalen een hoge commissie.

Het is niet verwonderlijk dat meer dan 75% van de jaarlijks verkochte $ 200 + miljard annuïteiten de complexe variabele en geïndexeerde lijfrentetypes met een hoge commissie vormen.Dat is jammer, maar ik denk dat er een duw zal zijn van de consument naar eenvoud als de vraag blijft groeien voor contractueel gegarandeerde lijfrentetype overdracht van risicostrategieën.

Betaalde hoge commissies kunnen alleen het voordeel van het kopen van uw agent voor een auto benutten

Uitbetalingen door de Commissie aan agenten en adviseurs zijn afhankelijk van een aantal variabelen zoals waar ze werken en van hun werkgever die de commissie verdiend. Zonder in te gaan op de details van carrier bonussen, overrides en andere vormen van compensatie, laten we de provisiebereiken van de 5 meest populaire lijfrentetypes dekken.

Variabele annuïteiten (VA's) hebben steile commissies

De typische overladingsperiode is 5 tot 9 jaar, dus normale commissies kunnen 4% tot 7% ​​zijn. Uitbetalingen zijn ook afhankelijk van de specifieke aanbieder.

Fixed Index Annuities (FIA's) hebben ook sterke commissies

Hoewel geïndexeerde annuïteiten een minimale overleveringsperiode van 4 jaar hebben, wordt het overgrote deel van de FIA's verkocht met een afkoopbedrag van 10 jaar. Laten we zeggen dat de commissies hoog zijn, wat verklaart waarom elke agent van Tom, Dick en Harry toevallig hun verkooppraatje leidt met een 10-jarige FIA. De 10-jarige FIA ​​heeft meestal een commissie van 6% tot 8%. Sommige FIA's hebben 15 jaar overgave nodig, dus je kunt je alleen voorstellen hoe hoog die commissies zijn.

Single Premium Immediate Annuities (SPIA's) hebben lage commissies

Deze simplistische inkomstenproducten hebben geen bewegende delen en betalen de laagste commissie aan de agent.

Doorgaans variëren de commissies op een SPIA van 1% tot 3%.

Longevity Annuities (DIAs) Have Low Commissions

Deze uitgestelde lijfrentes zijn simplistische strategieën voor toekomstig inkomen die in feite lijken op een SPIA in structuur. De commissies op een DIA variëren van 2% tot 4%.

Lijfrentes met vaste rente (MYGAS) hebben lage commissies

Deze lijfrentes van het CD-type hebben geen kosten en kosten voor overgave die over het algemeen korter zijn dan 3 jaar en tot 10 jaar. De commissies variëren van 1% tot 3%, afhankelijk van de looptijd van het beleid.

Dus de volgende keer dat een annuity-agent zegt dat ze geen kosten in rekening brengen, stop ze dan halverwege de zin en zeg hem dat hij moet stoppen met het spelen van woordspelletjes. Lijfrenten betalen commissies, maar het is een netto transactie voor jou. Dat zijn de feiten. Zorg ervoor dat u de beste voordelen krijgt, ongeacht de provisiestructuur.